「 無卡分期 」是一種分期付款的方式，讓沒有信用卡的消費者，也能分期付款，但是零卡分期利率比信用卡分期或是信貸高上許多，建議消費者要謹慎使用。
「iPhone Pro Max終於上市了，超強的三鏡頭，加上霧面玻璃的質感，實在令人心動。但是一支要近4萬元，我沒有這麼多錢，又沒有信用卡，該怎麼買？」
「沒關係，電信行告訴我，他們現在可以辦分期付款，不用信用卡，只要憑身份證，就可以分期付款。分成兩年，算起來一個月只要繳一千多元，平常稍微省一點就可以了。」
這就是近期越來越多人使用的購物方式：「無卡分期」。
什麼是「無卡分期」？
到底什麼是無卡分期？
無卡分期顧名思義就是：「消費者在沒有使用信用卡的情況下，分期繳納商品的費用」。
在台灣，20歲以上的族群，有三分之一的人口沒有信用卡，包括沒有固定收入的自由工作族群、學生，或是家庭主婦。
為了搶攻這些族群，許多零售業者和民間的融資公司合作，提供「無卡分期」，又稱為「零卡分期」或是「免卡分期」，讓「無卡族」也可以利用分期付款，購買手機、機車、電腦、名牌包、珠寶這類的高價商品或是奢侈品。
由於學生信用卡只有2萬元額度，根本買不起高價商品，因此「無卡分期」就瞄準了學生族。甚至有許多補習班，也用無卡分期的方式，招攬學生購買高價位的補習課程。
無卡分期進行方式是當你選購產品後，在付款方式中選擇無卡分期，經由賣家向第三方無卡分期業者申辦分期借貸，經過審核後，便可直接做現金分期。
無卡分期進行的流程是？
- 消費者挑選商品，由賣家夫提供有無卡分期服務。
- 賣家會先確認身份證明文件是否與消費者本人相符。
- 賣家會協助買家向第三方資融公司申辦分期。
- 審核通過後，第三方資融公司會先幫消費者墊付金額給賣家，因此債權會由賣家移轉到第三方資融公司。
- 買家要按照合約內規定的時間與規則向第三方資融公司繳納款項。
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誰在辦「無卡分期」？
標榜著「不用信用卡也能辦分期」，許多零售業者大型電子商務平台，例如Yahoo奇摩、PChome等，最近大張旗鼓，鼓吹消費者利用無卡分期。
另外，也有許多通信行提供無卡分期付款，甚至在網站上就可以直接試算。
要留意的是，表面上，接受無卡分期的是零售業者，但是，其實這些零售業者都是與融資公司合作，由融資公司提供借款服務，先把全額的貨款付給商家，而消費者再分期還款給融資業者。
例如有些規模較大的融資業者，包括中租迪和、日商恩沛、INSTRO等公司，都和電商平台合作。也就是說，消費者向商家買商品，實際上卻是和融資業者簽下了借款合約。
「零卡分期」怎麼申請？
通常，憑身份證就可以辦「無卡分期」，許多甚至可以直接在網路上辦理。
有些業者會要求學生附上學生證、軍警提供軍警證、上班族提供薪資證明或是勞保明細。如果沒有固定月薪，也沒關係，憑存摺就可以申請。
但是也有許多業者，只要憑身份證就可以辦理，並且標榜只要1～2小時就能完成審核過件。
但是要注意的是，「無卡分期」本質上就是借款合約，因此如果消費者未滿十八歲，還是需要法定代理人的同意才能簽約。
「無卡分期」和信用卡分期有什麼不同？
首先要弄清楚的，就是「無卡分期」並不是「零利率」分期，而是屬於民間信用貸款。
「無卡分期」與信用卡分期付款最大的不同，就是辦理無卡分期的消費者，基本上只要提供身份證，就可以辦理分期付款。
在本質上，就是無擔保，也沒有經過太嚴謹的信用審核的信用借款。
可以想見的，就是這樣的「無卡分期」的借款利率，會比銀行的信用貸款，或是信用卡分期付款，要高上許多。
最大的差異是沒有使用信用卡或是消費者本身是沒有持有信用卡的狀況下進行分期付款的動作。
無卡分期與信用卡分期比較表
| 項目 | 無卡分期 | 信用卡分期 |
| 申請資格 | 年滿18歲 身分證（附上學生證、軍人證可加分） 必要時須提供財力證明 | 年滿18歲 財力及信用證明 雙證件 |
| 申辦方式 | 付款時直接選擇無卡分期 | 信用卡付款時直接可選擇分幾期 |
| 可使用額度 | 沒有額度限制 | 受信用卡額度限制 |
| 分期期數 | 3～30期 | 3～24期 |
| 分期利率 | 年利率大約16%左右 | 利率低，可選擇分期零利率 |
| 優點 | 申辦速度快 不需要固定收入及信用紀錄 不受信用額度限制 | 可零利率分期 享有信用卡紅利回饋 退貨或解約可以退款 |
| 缺點 | 利息高 可能會遇到不肖業者 解約或退貨須支付違約金和利息 | 受信用卡額度限制 |
| 適合族群 | 沒有收入證明、信用空白的小資族和學生族群 | 有穩定工作收入及信用紀錄良好的信用卡持卡人 |
「無卡分期」利息多少？
目前，信用卡分期付款的利率，大約在年息8％左右。相較之下，「無卡分期」的利率就高得嚇人，一般都在年息10％以上。
在某些通信行，購買手機分24期付款，年利率算下來，竟然高達14％以上。這等於就是兩年的高利率信用貸款。有些通訊行試算出來的利率，甚至高過年息16％。
也難怪，有些銀行甚至說，無卡分期其實就是一種高利率借貸。
但是對於急著想夠購買手機或是機車的學生族群來說，如果沒有經過試算與比較，根本不會發現「無卡分期」的高利率是如此驚人。
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「無卡分期」有風險嗎？
無卡分期最常用在購買手機或是機車，雖然讓無卡族也可分期付款，提早拿到想要的商品。
但是，我們建議您，在利用無卡分期之前，一定要算清楚，付出的利息是多少，是不是值得？之後是否還得起？最重要的，就是要考慮清楚，有沒有必要買這麼昂貴的商品？
除了高額利息之外，無卡分期的違約金，也是另一項風險，建議消費者一定要詳讀合約，弄清楚違約金的額度。
「無卡分期」雖然方便，但是伴隨而來的，就是高昂的利息支出。
因此，貸款通建議您，如果您有高額消費，需要動用分期付款或是貸款，最好還是事先諮詢專業的貸款顧問，協助您找出最有利的方案。
無卡分期與信用卡分期及先買後付不同支付方式比較表
BNPL（先買後付） 與無卡分期最大的不同在於：BNPL 額度有上限、BNPL 業者不會收取手續費與利息。
延伸閱讀:
無卡分期Q&A
不會看聯徵，主要無卡分期審核重點是看申請人的身分真實性還有職業收入條件，並不會看個人的信用評分。
最大的不同在於：BNPL 額度有上限、BNPL 業者不會收取手續費與利息。
主要是沒有信用卡的人例如學生族、無收入及小資族。
會產生高額滯納金也收到法院支付命令、吃上官司。
以上是簡單無卡分期是什麼?零卡分期的申請條件和流程是什麼?有風險嗎?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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