二胎房貸有什麼優缺點？房貸二胎利率試算月付金額是多少呢？

二胎房貸跟信用貸款有差別?二胎房貸優缺點與利率試算?

房貸二胎貸款則有著更長的還款時間、更高的貸款金額，對於貸款審核資料的要求也比較寬鬆，二胎房貸不失為消費者資金周轉的貸款手段。

二胎房貸是什麼?

在馬路上，我們偶爾會看到「可辦理房屋二胎 XX 貸款」的廣告，你可能會很好奇：「什麼是「二胎房貸」呢？」難道因為是第二個孩子，所以叫做二胎嗎？

今天，就讓我們來了解什麼是「二胎」，而「二胎房貸」又是什麼，又適合哪一種消費者，以及適合在什麼情況下使用呢？

所謂的「胎」，是源自日治時期的的名詞「胎權」，也就是設定抵押所具有的權利。當時在清朝用語是叫胎借。日治時期時見台灣有此習慣就將這個習慣改良成胎權

以房屋貸款來說，如果當初購買已經有房貸，這個一開始有設定抵押權的房貸就是「一胎房貸」，也是所謂的一順位房貸；倘若此時我們把這個房子再拿去抵押，也就是所謂的「第二胎（二胎房貸）」，也就是所謂的二順位房貸。

這時候或許你會問，如果有二胎，那麼會有三胎、四胎、甚至五胎嗎？答案是肯定的，只要有人願意繼續承接，就能繼續貸下去。

但也由於順位越後面，代表抵押權的順序也愈後面，風險越大，一般民間跟銀行，都以二胎貸款為主。

要確認是幾胎，可以線上或是至地政調謄本，內容有他項權利部的欄位，上面就會載明是跟誰貸款，第一個貸款的銀行會排在一順位，第二個貸款的人就排在二順位，以此類推下去。

抵押權的「順位」是有關債權清償的順序。

萬一債務人沒能力還款時，需要拍賣房屋來清償債務時，拍賣付完規費、稅金後，必須是先清完第一順位的債權後還有剩餘，才輪到第二順位的債權。

有可能是付完規費稅金，清完第一順位之後已經沒有剩餘的金額來清第二順位的債權的貸款，雖然二胎房貸也是有擔保品的房屋貸款，但因為債權可能有收不回來的風險相對比較高，所以利率會比原來的房貸高出不少。

二胎房貸申請條件

1. 年滿18歲
2. 名下有房
3. 原房貸已經繳滿1年以上
4. 房屋有增貸的空間

辦理銀行二胎房貸的內容

項目	二胎房貸
貸款特色	1.辦理額度高於信用貸款 2.辦理時間少於房貸轉貸
貸款條件	年滿18至65歲之國民不論任何行業 。 房屋估價後扣除房貸餘額的殘值 （最高通常是房價的7~9成，扣除房貸餘額約等於可貸的金額）。
貸款額度	最高500萬
貸款利率	3~6%左右
還款方式	本息攤還
貸款年限	1~15年(一般是7年左右)
寬限期	沒有
貸款檢附文件	身分證 健保卡或駕照擇一 土地及建物權狀 財力證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面) 印鑑證明 戶籍謄本 目前的房貸餘額(一年的繳款明細) 銀行存褶封面影本(撥款用)
相關事項	以上核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留二胎房貸核貸與否之權利

二胎房貸有什麼特點？

由於二胎房貸的特性，使得它跟一般的房屋貸款有所差異，如以下三點特性。

• 1/ 二胎房貸的利息較高：由於二胎房貸為第二順位，房屋的預期殘值較低，但銀行所承受之風險較高，導致二胎房貸的利息往往較一般房貸（一胎）、房屋增貸、房屋轉貸來的高昂。
• 2/ 二胎房貸還款時間較短：相較於一般房貸的還款時間約莫 20~30 年，二胎房貸的還款時間則較短，最高 15 年，且無寬限期。
• 3/ 二胎房貸的貸款金額較少：同樣的，相較於一般房貸，二胎房貸的的可貸款金額也較少，約莫原貸款金額的 1~2 成。

上述幾點若跟「一般房貸」、「房屋增貸」相比，的確都是缺點，這是由於相較於一胎房貸，銀行會承受較高的風險，所以導致這些狀況。

然而，這代表二胎房貸就真的沒有價值了嗎？實際上不是的，關於二胎房貸依然有獨特的優點，是其他貸款方式無法比擬的。

延伸閱讀：《為何二胎利率為何比房貸高？》

二胎房貸有什麼優點？以及適合哪些人們？

儘管相較於一般房貸，二胎房貸金額少、還款期短、利息高，但這是跟房貸相比——如果跟信用貸款、車貸相比，狀況又不相同了。相較於其他種類的貸款，二胎房貸有這幾個優點。

1/ 較高的貸款金額，適合資金需求高者：

由於信用貸款有月薪 22 倍的貸款金額限制，倘若薪資不高、或較少薪資相關證明，可能就無法借到足夠的貸款金額。

而房屋二胎通常能貸到原貸款金額的 1~2 成，往往比信用貸款能貸款的金額高。同時間，房屋二胎的利率（3.5~14%）跟信用貸款（3~16%）也不會差異太多，此時不妨當作能貸更多金額的信用貸款。

2/ 無固定薪資者、信用較差者：

對於有些特殊職業者，無法繳交信用貸款所需要提供薪資證明等資料，或是信用紀錄較差者，此時如果需要資金、手邊又有房產，二胎房貸就是個不錯的貸款方法。

此外，二胎房貸的還款期（最高 15 年）也往往比信用貸款（最高 7 年）還要長。

3/ 審核期較短，適合急用錢者：

相較於房屋增貸跟轉貸，二胎房貸的審核時間較短，審核資料的要求也比較低（如第二點），而且不需要經過抵押權塗銷及再次設定的時間，辦理時間會比轉貸及增貸來的快。

所以，對於急用錢者，二胎房貸也不失為一種的手段。

4/ 過件率較高：

由於是提供有房屋進行第二順位的抵押權設定，有抵押品，過件率比起信貸而言是比較高。

延伸閱讀：《房屋二胎要如何申請呢？》

申辦二胎房貸的目的大概是分成下到的4種

1.用來救急:

二胎因為不需要等清償證明的開立及塗銷前順位的設定時間所以辦理時間會比房貸轉貸快上不少，加上金額可以比信貸高出不少，在突然一筆大錢要支出時，這也是不少人會選擇用二胎來當周轉時的資金管道。

2.用來還債或是整理負債：

二胎的利率會在4%~14%左右用來支付利率比較高的像現金卡、信用卡循環等債務時降低月付金，用利息低的還利息高的、用貸款年限長的去還貸款年也是一種很好的選擇。

3.用來裝修房子:

房屋翻修有分為大翻與小翻，大翻修所要動到的包括結構改善，小翻修則以修繕門窗、補強牆垣、維修大門等；內政部修繕房貸額度最高以80萬為主，如果需要用到的金額小於80萬就直接辦修繕貸款；如果是高於80萬就可以考慮用二胎貸款來支付。

4.用來投資:

舉債投資的思考模式，就是借低利、投資高收益。應採保守態度必須先準備好緊急預備金，免得投資失利，或是出現臨時的資金需求，連基本生活都發生困難。先降低原有負債，將消費性貸款的高利負債先清償，免得漏洞愈來愈大。

如果是急需資金，或是有信用上的狀況者可以考慮另外一個管道:民間二胎房貸!

民間二胎房貸的特色

• 1.不需要提供工作證明或薪資轉帳，所以目前沒工作或是在職未滿3個月者都可以申辦。
• 2.信用有狀況的人例如信用卡欠款或遲繳、協商、呆帳也可以申辦。
• 3.辦理速度快，只1~3天就能拿到資金。
• 4.房屋評估額度絕對比銀行高。
• 5.不限物件狀況，持分房屋、公寓、套房、透天、大樓、未保存登記、商辦、飯店、廠房都可以承作。貸款金額視房屋市值估價而定。

民間二胎房貸的內容

項目	民間二胎房貸
特色	持分房屋可借貸 負債比過高 銀行退件 個人信用瑕疵或延遲繳款 退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人。 免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理
貸款條件	房屋估價後扣除房貸餘額的殘值 （最高通常是房價的7~9成，扣除房貸餘額約等於可貸的金額）。
貸款利率	1%~3%左右(月息)
還款年限	不限(隨借隨還沒綁約)
辦理時間	1~3天
貸款額度	最高7-9成左右
還款方式	1.按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案)
申貸難易度	只看房屋價值不看信用狀況
申貸費用	服務費 代書費 規費
貸款檢附文件	身分證 房屋及土地所有權狀正本 印鑑證明 戶籍謄本 自然人憑證IC卡 目前的房貸餘額(一年的繳款明細) 銀行存褶封面影本(撥款用) 印鑑章
相關事項	以上核發金額與利率依個人條件有所不同 ※民間金主在估價後報給客戶

小結：

以上談完了二胎房貸的優點以及缺點，大家對於二胎房貸有沒有更多的了解呢？

對於消費者而言，一般來說會先建議進行房屋增貸、或者房屋轉貸，會有更好的利率跟還款條件；如果申請未果，再來進行二胎房貸。

如果真的要使用二胎貸款時，其實也不用灰心、認為是比較不好的貸款選項，因為儘管二胎房貸看似有諸多的缺點，但這主要是建立在跟一般房屋貸款的比較基礎上。

倘若二胎房貸跟信用貸款相比，則會有更長的還款時間、貸款金額、跟接近的利率，所以二胎房貸也是消費者一個很不錯的資金周轉的選項！

二胎房貸VS房貸增貸VS房貸轉貸比較表

延伸閱讀：《各銀行二胎貸款比較》

辦理二胎房貸需要準備什麼資料?

銀行二胎需要準備的資料?

• 1. 雙證件
• 2. 收入證明(有租金收入者可提供租約及收租的銀行內頁半年出入明細加封面)，勞保異動明細、薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、或去年扣繳憑單、在職證明。
• 3. 戶籍謄本
• 4. 土地建物所有權狀
• 5.印鑑證明
• 6. 印鑑章
• 7. 房貸繳款明細最近1年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）

民間二胎需要檢附的文件如下：

• 1. 身分證正本(雙證件)
• 2. 戶籍謄本2份(全戶)
• 3. 印鑑證明2份(不限定用途)
• 4. 土地、建物所有權狀(正本)
• 5. 房貸繳款餘額清單(向銀行申請)
• 6. 存摺封面影印本(撥款用)
• 7. 自然人憑證IC卡
• 8. 印鑑章

以上二胎都要設定， 辦銀行都需財力證明/薪轉明細/信用狀況良好/ 算年息…等等，民間代書手續簡單/無信用調查/不需薪水條/不需銀行薪轉明細/月息。

二胎房貸申辦的流程？

1. 申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。(提供權狀或是謄本及薪轉存摺近6個月的出入明細拍照LINE給我們 跟說明負債狀況之後 即可先送估價)
2. 估價:銀行鑑價人員將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
3. 審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
4. 對保:如果前面流程進行順利，最後銀行會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
5. 設定:對保完成至撥款前，還需要經過第二順位的抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。
6. 撥款:簽約對保後，設定完成時銀行或是民間金主就會將核貸金額進行撥款。

二胎房貸Q&A

以上是簡單的《二胎房貸有什麼優缺點?》房貸二胎利率試算月付金額大概是多少呢?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

延伸閱讀:<二胎是什麼？放款從銀行、民間代書、融資公司、當舖有什麼差異呢?>

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