信用卡循環利息和預借現金 的利息高得驚人，如果輕忽，會掉進恐怖的財務黑洞，建議務必謹慎使用信用卡，全額繳清帳單。
「上個月買了最新的iphone，刷了3萬多元，現在帳單來了，我只想繳最低應繳金額，每個月的利息，只不過幾百元，還好啊！」
很多年輕朋友問我們，信用卡帳單一定要全額繳清嗎？如果手頭比較緊，存款不多，帳單先不要繳清，在期限內繳掉「最低應繳」就好，手邊多留一點錢，以備不時之需，不是比較好嗎？
「循環利息」的恐怖超乎想像！
如果您想一直窮下去，這樣做，當然沒問題。但是，如果您算過「循環利息」到底有多高，您就會知道它的恐怖。
按照台灣金管會的現行規定，信用卡的循環利息，最高是年息15％。大多數銀行的循環利息，幾乎都超過年利率10％，這是非常高的。
循環利率又是怎麼算的？很多人以為，「不就是從繳款截止日期開始算？」
當然不是！
事實上，循環利息，是從「入帳日」開始算的。
例如，您在1月1日刷卡10000元，當天就入帳，在1月30日收到帳單，銀行給你2個星期的繳款期限，截止日期是2月13日。
到了截止日期，您只繳了最低金額1000元，還欠銀行9000元。
這9000元，就是銀行先幫您墊付給商家的錢。那麼，年息15％利息該從哪一天算起？答案就是從1月1日就開始算。
所以，在１月份，您除了欠銀行9000元，還要加上30天的利息，這些都會併入下一期的帳單本金，當然，連本帶利，都會繼續用年息15％的利率下去計算。
下一期，如果又是只繳了最低應繳，沒繳完的金額，又會繼續計算循環利息。
延伸閱讀:<《循環利息是什麼?》>
卡債翻倍的速度，會讓你措手不及
這就是銀行從您的身上賺「複利」的方式。
從您這邊來看，就是掉進財務黑洞的開始。要知道，如果一直只繳最低應繳，光是利息，每年就可能會吃掉你2個月的薪水。不到6年，你的卡債，可能就會翻一倍。
嚴格來說，在你選擇只繳最低應繳的那一天起，你就是「卡奴」了。
越來越窮的命運，就是這樣開始的。
預借現金，循環利率同樣驚人
另外一個大黑洞，就是信用卡預借現金。
會動用到預借現金，通常是臨時的小額花費。
當您的銀行帳戶只剩下幾千元，甚至幾百元，下個月的薪水又還沒進帳，這個時候，用信用卡到提款機預借1、2萬元應急，一個月利息「也不過」2、3百。
要知道，預借現金的利息，也是接近年息15％。萬一您下個月還是一樣吃緊，沒有繳清帳單，不但薪水沒有增加，負債卻是用複利的方式越滾越多，您欠債的速度，遠遠超過加薪的速度，這樣，還會有未來嗎？
所以，我們要一再提醒朋友們，信用卡只是一種支付工具，每刷一筆，都是多欠銀行一筆錢。如果您沒有能力按月繳清信用卡帳單，千萬不要刷卡，因為循環利息將會啃食您的將來。
延伸閱讀: <「卡友貸」跟信貸的差異是什麼?卡友貸利率比較低?額度比較高嗎?>
要有未來，信用卡就要「全額繳清」
我們建議，使用信用卡比較健康的習慣，就是適度刷卡，每個月一定要按時繳清「全額」。
如果財務吃緊，不如暫時把信用卡收起來，只用現金交易，量力而為，千萬不要過度消費，別讓債務拖垮您的前途。
如果，您目前真的已經欠了一大筆卡債，我們建議，盡快利用信用貸款，還清卡債。
或是向願意幫助您的親友，無息或是低利率商借一筆錢，先還掉卡債，並且依照約定，按時還款給親友。
最重要的，是好好檢討自己的生活方式，列出每一筆支出，如果有不必要的消費，就算是一杯飲料，都要立刻停止，不管購物、飲食或是休閒旅遊，都不要超過自己的收入能力範圍。
這樣，才能擁有踏實的人生。
延伸閱讀:<現在就需要一筆錢！我該用《信用卡預借現金》，還是辦信用貸款？>
如果有資金需求，可以參考銀行信用貸款
| 申請資格： | 1.年滿20至60歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 信用狀況: | 信用狀況良好，聯徵分數500分以上 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，DBR22倍，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 核貸時間: | 1~2星期 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
信用卡循環利息和預借現金Q&A
循環利息計算方式 = 累積未繳消費款(入帳日) × 年利率 × 天數÷ 365
以每筆預借金額的2.5%~3.5%，再額外加上100~150不等的金額。
預借現金的還款方式是也是跟當期信用卡帳單一起繳納，只要於當期繳款截止日前全額繳清該筆預借現金，不會收取利息，但是若無法在當期清完所有金額，就會開始計算循環利率計，預借現金的利息會從預借現金當天開始計算，預借現金循環利息計算公式=未繳款帳單餘額x循環利率x(計息天數/365天)。
會的。聯徵報告內容中會有12個月的信用卡使用狀況，只要使用過預借現金功能，都會留下記錄，對有些銀行來說，跟信用卡遲繳一樣是嚴重瑕疵，貸款很容易被拒絕。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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