償債能力：銀行會根據客戶的收入情形來認定貸款還款能力，亦即償債能力。主要是分成個人及企業二大主體。
償債能力是什麼？計算公式有那些？
個人償債能力會依「DBR 22倍」、「月負債收支比」與「總資產負債比」等計算方式來認定客戶的還款能力。
企業償債能力則是依：「流動比」、「速動比」與「現金流量比率」等計算方式來認定客戶的還款能力。
計算償債能力所需提供的資料有
一般個人會需要提供的資料是：
- 勞保投保金額
- 最近年度扣繳憑單
- 個人所得資料清單
- 或薪資轉帳金額
- 薪資單
- 薪資條
…等來認定，再扣除基本生活所需開銷(各家銀行規定不同)或參考收支比、負債比(DBR)來決定是否放款及放款利率 。
企業會需要提供的資料是：
- 公司資本額
- 401表、403表、405表
- 往來存摺積數
- 資金動向
等再參數純益率及進貨存貨比例及營業項目…等來判別該客戶獲利情形而決定是否合乎貸放標準。
個人辦貸款計算償債能力的方式
第一個公式：負債比（DBR）低於 22 倍。
貸款額度的帝王條款，負債比( DBR )的計算方式是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」。
倍率
- 法定上限：22倍。
- 比較樂觀的銀行會放款到18倍~20倍。
- 比較保守的銀行會放款到15倍。
1/ 無擔保債務餘額：
跟前面的總資產債務比不同，負債比只計算「無擔保」的債務，像是房貸、車貸這類有擔保物的貸款就不會計入之內。
而無擔保債務餘額是將在所有金融機構的債務加總。
例如
在 A 銀行信貸 20 萬。
B 銀行小額貸款 5 萬。
C 銀行信用卡(含分期、循環利息)剩餘未繳帳款總額&預借現金額度10萬。
那無擔保債務餘額就會是加總起來 35 萬，並不會分開計算。
另外有一筆是常常會被遺忘沒列入計算的學貸，已開始還款的學貸未繳餘額也會列入。
2/ 月收入：
月收入是採計年收入的平均，避免漏掉變動薪資，具體的做法是提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。
負債比（DBR）的上限是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」後，要低於 22 倍，舉例而言月均收入是 5 萬元的人，在各銀行的無擔保債務加總就不能超過 100 萬元。
第二個公式：月負債比不高於 70%
貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」，意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。
銀行方設定的月負債比通常是 70% ，貸款時無法超過這個比例。
例如：一位月均收入 5 萬元的工程師，房貸、車貸加總後，每月要償還的債務是 2 萬元，那他的月負債比就是 40%。那最高可貸款債務每月要償還的債務是3 萬5千元左右。
第三個公式：總資產負債比大於 1.5
「總資產金額」除以「負債總金額」要大於 1.5。其中總資產不只是現金、定存，還包括不動產、有價證券等等。
舉例而言，如果名下資產有定存 10 萬、房屋 500 萬、股票 30 萬，那總資產而就會是 540 萬，那將 540 萬除以 1.5 得到 360 萬，總資產負債的上限就會是 360 萬。
個人的償債能力會依上述幾個方式計算之後，連貸款用途、信用評分、聯徵次數等因素計算出自己的負債程度及可貸金額。
如果有資金需求，可以參考個人信貸方案說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
延伸閱讀:
企業辦貸款計算償債能力的方式
銀行對於企業的放貸，特別是企業信用貸款，會非常重視公司的財務狀況，確定這是一家能夠持續獲利、穩健經營的公司。
而能夠證明一家公司財務體質的資料，就是損益表、現金流量表以及資產負債表。
損益表：代表公司的賺錢能力
首先來看「損益表」。
損益表，代表的是這家公司的賺錢能力。如果說借錢給「個人」，要看每個月的薪資轉帳記錄，那麼，借錢給「公司」，就是看損益表。
銀行看損益表的重點，就是：
- 每年賺錢，還是每年虧錢？
- 去年和今年賺多少？
從損益表上面，可以看到年度的「營業收入」及「營業成本」。
資產負債表：可以看出公司的經營風險
接著，我們來看「資產負債表」。
資產負債表，代表著一家公司現在口袋裡有多少錢，在外面又欠了多少錢。這是由三類數字所構成的，包括：資產、負債，以及股東權益。
現金流量表：現金流是企業生存的底線
現金流量表是企業金流真的「實收、實付」的時候才會有紀錄產生，一般來說，銀行會要求經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金占比應在85~95%以上。
現金流量表內總共分成「營運現金流」、「投資現金流」及「籌資現金流」，三者的加總則稱為「淨現金流」。
衡量企業的還不還得起？3 大比率，解讀償債能力！
1.流動比率
流動比率=流動資產／流動負債
衡量公司每一塊錢的流動負債，是否能有相對應的流動資產做為保障。
當流動比率越高，就代表企業的短期償債能力越好，該企業的週轉能力也就越佳。
最好的狀況是流動比率 >200%，而 >100% 則表示流動資產高於流動負債；如果 <100%，則表示企業必須向外尋找短期資金因應。
2.速動比率
速動比率 = 速動資產╱流動負債
將流動比率排除掉存貨，得到更有意義的比率，稱為速動比率。
速動比率一般要求是要在100%以上
主要是如果現在出現要支付所有短期負債的時，公司可以立即變現之資產，且足以還債，就表示公司隨時有能力清償所有的短期債務。
3.現金流量比率
現金流量比率 = 營業活動的淨現金流量／流動負債
比例越高，就代表企業償債能力越好。
- 現金流量比率>１，代表公司在當期內因營運產生的現金量超過了償還流動負債所需的現金量。
- 現金流量比率<1，表示公司沒有產生足夠的現金來支付其流動負債。
企業償債能力會依上述幾個方式計算之後，連貸款用途、信用評分等因素計算出企業的負債程度及可貸金額。
如果有資金需求，可以參考企業貸款方案說明
| 項目 | 企業貸款 |
| 貸款特色 | 只要您是老闆或是企業主，臨時資金不足者皆可辦理。 |
| 貸款條件 | 需為年滿18歲且開業滿一年之負責人企業社、公司，均可申請， 使用發票、核定課稅均可貸； SOHO族有穩定銀行資金往來帳戶存摺者。 |
| 貸款額度 | 依公司營業額而定。 |
| 貸款年限 | 1-7年。(本利還) |
| 貸款利率 | 2.68%(起)。 實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。 |
| 注意事項 | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請， 但若已清償者則視個人情況辦理。 如財力不佳者可附保人或擔保品增加貸款金額及過件率。 每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。 ●貸款核准後，各家銀行將依據其規定酌收帳戶管理費及相關票查徵信費。 ●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 ※銀行保留核貸企業貸款與否之權利 |
企業貸款檢附文件
- 公司資料(設立函，營利證，事項卡影本，公司章程、董監事名冊、股東名冊公司，公司帳戶近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入)，公司甲存帳號近6個月的出入明細(建議是提供一年內的出入)
- 個人資料(負責人及配偶身分證影印本)
- 報稅資料(401表，年度財報影本，3年的資產負債表跟3年的損益表)
- 保人資料(身分證。在職及收入證明。不動產資料影本)
企業貸款流程
- 1.官網線上免費填單諮詢 Line 1對1客服 LINE@ ID: @a580
- 2.協助準備資料及提出:申請企業貸款的資料是否準備齊全，會影響銀行的審查還有審核速度，也有可能會影響過件的機率！若要讓申請過程更加順利，貸款通建議在提出申請之前就將企業財力證明文件以及401等各類相關報表準備齊全，才不會一直需要補件。
- 3. 評估送件:如果企業申請的是有提供不動產當擔保品的企業貸款，銀行會依據不動產的市場行情、不動產評述以及所在位置等進行評估，決定企業的可申貸額度！
- 4. 銀行審核:銀行會食依貸款人信用狀況、企業貸款資金用途、還款來源、債權、未來展望等因素評估。
- 5. 企業貸款核准並完成對保:貸款核准之後，銀行會跟貸款人約定時間簽定貸款合約與核對相關貸款細節。完成對保後如果有不動產當擔保品時會進行抵押權的設定，再來銀行行員會跟貸款人再次確定撥款細節。
- 6. 撥款至公司的銀行帳戶:上面流程完成後就會在約定之撥款日將款項匯到公司帳戶之中。
償債能力Q&A
個人的償債能力會依「DBR 22倍」、「月負債收支比」與「總資產負債比」等計算方式來認定客戶的還款能力。
企業償債能力則是依：「流動比」、「速動比」與「現金流量比率」等計算方式來認定客戶的還款能力。
以上是簡單說明償債能力的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。
