小額貸款還越快、賠越多？快速了解銀行沒說的小額信貸陷阱！

簡易 小額信貸 、小額貸款、小額借款這樣的案件，申請的速度可能會比較快、條件寬鬆度比較高。如果個人的信用紀錄不錯的話，甚至1天內就可以拿到貸款了。

什麼是小額信貸？

當你今天有借款需求的時候，但金額又不特別高，這時候或許有人會推薦你採用「小額信貸」的方式。

乍聽之下，「小額信貸」這個詞彙似乎是一種較低門檻的借貸方式，然而實際上真的是這樣嗎？今天，就讓我們來了解小額信貸到底是什麼，以及他有什麼樣的優缺點吧！

說起小額信貸，其實我們在討論的是「小額的」信用貸款，對於許多銀行來說，並沒有「小額信貸」這個服務項目，而只有信用貸款（信貸）。

那麼，信用貸款是什麼呢？信用貸款即是一種「銀行依借款人的過往信用紀錄，來核准的貸款。同時，借款人不需要提供擔保」。

更白話來講，我們常聽到的車貸、房貸，都還會用擔保品，如車子或房子；但信用貸款基本上只需要看你的「信用紀錄」，就能放款了。

小額信貸分成有銀行及民間的小額貸款

而小額信貸，即是指更少貸款金額的信用貸款，之前由於銀行提供10~30萬左右的貸款比較少，所以很多民眾都會選擇當鋪或是代書去進行小額借款，所以小額借款或者是小額貸款在過去有負面的觀感。

銀行小額信貸

但現今網路銀行的盛行，相關借貸手續透過網路來進行，讓申貸的成本大幅下降後，銀行也開始可以承接小額貸款的業務，只是在申請的流程上，與信用貸款可以說是完全相同的，並無區別。

若要說有差異的地方，就是申請信用貸款時金額越高，自然銀行會越嚴謹、希望貸款者提供更多證明文件；但小額貸款因為金額往往落在 10 至 30 萬元的金額，銀行對於這樣的案件，申請的速度可能會比較快、條件寬鬆度比較高。

銀行小額信貸方案說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，10-30萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.近3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

如果是信用不良需要小額的資金可以參考一下民間信貸負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵、退票、卡債過高、房貸遲繳皆可辦理。

民間的小額貸款

民間的小額貸款一般來說就是民間代書貸款，額度大約在5萬元~30萬元，民間貸款利率行情約在每月2%~5%，民間貸款手續費則是8%~15%(撥款成功後才會收取)。

民間小額借款方案說明

項目	民間小額借款
貸款利率:	2%起(月息)
還款年限	一般是分10-60期 隨借隨還不綁約
辦理時間	資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間)
貸款額度	5萬~30萬
貸款條件	薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦
還款方式	分期償還
年齡限制	18-65歲
申貸難易度	負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理
申貸費用	服務費

小額信貸的優缺點

優點：

說起小額信貸的優點，自然是貸款門檻低，不需抵押品，而且借款相當迅速，如果個人的信用紀錄不錯的話，甚至1天內就可以拿到貸款了。

缺點：

而小額信貸缺點，則反應在高額的手續費及相關成本上。

舉例來說，信用貸款申辦時會有開辦費，金額約數千元不等；此外，信貸也會有所謂的「帳戶管理費」，金額也是數千元不等。例如小額信貸10萬元，利率5.88% 綁約2年，開辦費5000元。

儘管這些金額看似說多不多，但說少也不少，對於貸款金額只有十多萬的小額信貸，這些手續費加到利息上，可能就多了將近 3~6%。這導致小額信貸的利率看似很優惠，但如果把帳戶管理費、開辦費加上去，導致實質年利率（APR）不像帳面上這麼漂亮。

小額信貸的違約狀況

除了上述的優缺點之外，信用貸款跟小額信貸還有一些特殊的違約狀況，當發生這些違約狀況便會產生更多衍伸費用及利息，值得所有貸款人注意。

一、提前還清貸款：首先，當貸款人提前還清貸款（結清貸款），此時會產生有一定比例的違約金，而這每個銀行的規定都各有不同，如果還越快，會付出越高的提前清償違約金。

因為對於銀行而言，當你提前把貸款還清，接下來幾年的利息他們就無法獲利。所以，銀行的信用貸款條例上往往會有結清貸款的違約條款，約 2~4% 左右的違約金。

二、延期繳納貸款：當貸款人於每月應繳款時未繳款，超過一定時間後，銀行就會判定該貸款人延期繳款，不僅會有額外利息的產生，還會對於個人信用紀錄造成很大的影響及瑕疵，貸款人必須特別注意。

了解完了小額信貸，以及小額信貸的優缺點及違約事項後。當貸款人在貸款時，對於上述的項目務必要詳加確認，以免因小失大，小額的信貸卻滾出了大大負債！

申請小額信貸所需資料

銀行小額信貸需準備的資料為：

• 雙證件(身分證、健保卡)
• 勞保卡/勞保異動明細
• 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細或密封式薪資單或扣繳憑單)

辦理銀行小額信貸流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

申請民間小額借款需準備的資料為：

• 1.雙證件影本+員工證or名片
• 2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
• 3.薪轉明細 (內頁6個月+封面，補到最新)
• 4.財產清單（國稅局）
• 5.所得清冊(國稅局)
• 6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)
• 7.自然人憑證(戶政事務所)

民間小額信貸借款的申辦流程:

1. 填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
2. 準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
3. 送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
4. 金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
5. 金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
6. 對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款。

小額貸款Q&A

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以上是簡單的小額信貸的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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