理財型房貸 是一種特殊的房貸類型，消費者以些許利息提升為代價，但能換來更寬裕的資金自由跟金流自由度。
其中理財型房貸的優點，包含更靈活的資金運用、更划算的貸款利率；然而缺點則是更高的房貸利率，以及資金使用有特定限制等。
理財型房貸是什麼？
對大多數人來說，房貸就是身上沉重的債務，為了擁有自己的房子，而把大部分薪水都付進了定期帳單。
高額的每月還款導致身上沒什麼現金能用，當遇到好的投資機會時，你也只能眼睜睜看著大魚從眼前游過。
但其實有一種特殊的房貸類型，能讓你以利率些微提升的代價，來換得更寬裕的資金自由——那就是這篇文章所要介紹的「理財型房貸」。
理財型房貸的 3 個優點
一般的房貸，把錢繳給銀行後當然就不能動用了，但理財型房貸卻可以把錢重新借出來！
所謂的「理財型房貸」，銀行會將你已償還的金額，變成可供借款的信用額度；當你有資金需求時，就能以低於一般貸款的利率借出。
舉例而言，如果是一棟 1,000 萬的房子，你已經用理財型房貸方案還了 400 萬，那這 400 萬就會是你的信用額度，隨時可以跟銀行「借回來」。
而因此理財型房貸會有以下三項優點：
1.資金靈活提領方便
一般信用貸款要經過層層審核才能放款，而相較之下理財型房貸免去了繁重的程序，只要拿存摺到銀行或用金融卡到 ATM ，就能直接提領，在放款上十分方便！
2.循環額度按日計息
許多貸款商品都要求一次放款，例如申請了 30 萬的信貸，無論有沒有馬上用到，都必須從放款日開始計算利息。
相對而言，理財型房貸的借款是「循環額度」，可以隨時動用和清償，也不限次數。
例如你可以視需求分成 10 萬、 10 萬、 10 萬三筆費用，從真正需要支出現金的那天開始借，並且利息是按日計算，讓你能靈活省下非必要的利息。
利息試算
- 以利率3%、動用100萬為例來計算：1000000 × 3% ÷ 365 ＝ 82
理財型房貸，一天的利息就是82元，看借幾天就再乘以天數，就是總共要付的利息。，
3.利率相較於信貸利率划算
由於理財型房貸是以房產作為擔保品，對銀行方而言風險相對低，也就願意以更低的利率放款。
一般的信用貸款利率落在 4~9 %，而理財型房貸借款利率僅需要 2.5~3.5 % 而已，是低利率的貸款種類。
延伸閱讀： 《房貸年限30年好還是20年好?》
理財型房貸的 3 個缺點
儘管理財型房貸增加資金運用的靈活性，讓你彷彿多了數百萬活存的戶頭，但當然理財型房貸也不是百利而無一害。
以下這些是理財型房貸的缺點：
1.利率比一般的普通房貸較高
作為資金靈活的代價，理財型房貸的利率比起普通房貸大約高出 1~2% 不等，這是申請理財型房貸時必須考慮進去的。
如果評估自己不會使用理財型房貸的特點，那麼多繳這 1~2 % 的房貸費用反而得不償失。
2.可動用的房貸額度基於還款金額
理財型房貸的概念是「還多少、借多少」，可動用的房貸額度基於房貸中已償還的金額。
也就是說，如果剛開始還款，才還了 5 萬，那借款的上限也會只有 5 萬。
（嚴格來說，這不能算是缺點，應該算是理財型房貸的使用條件，消費者務必要理解它的使用方式，以免產生誤會。）
3.不一定能用於特定投資
許多銀行會規定理財型房貸的貸款，不能用於房地產等特定投資，在申請時要特別看清楚相關規定，以免打錯了算盤、又多繳了利息。
延伸閱讀：
理財型房貸特色整理
| 項目 | 理財型房貸 |
| 內容 | 1.可讓房貸價值靈活運用的理財方式 2.有一個循環透支額度，資金調度運作上可靈活運用 3.可隨借隨還，申貸額度較高 |
| 特色 | 適合需要資金運用者，利率往往比一般房貸，至少高出1~2% |
| 適合對象 | 家庭或中小企業經營者。 有理財規劃及投資需求，需資金靈活調度者。 |
申請理財型房貸的條件說明
申辦理財型房貸的資格？
- 年滿18歲
- 名下有房屋
- 信用良好（信用評分不能低於600分）
- 具償還能力（須有穩定收入的工作、提供財力證明）
如果有以下情形恐怕就沒辦法通過審核：
- 信用評分低於600分
- 無穩定工作收入者
- 擔保品不是房屋，為土地、廠房、辦公室
- 持分房屋
- 非本人持有的房屋
理財型房貸無法展期的原因
如果理財型房貸申請展期卻被拒絕的原因大多是因為
- 負債比過高
- 收入減少
- 貸款或信用卡遲繳
- 動用信用卡循環額度
- 使用信用卡預借現金
- 動用理財型房貸額度去繳房貸
- 半年未動用理財型房貸
- 房屋被設定第二順位抵押權
結語：理財型房貸適合什麼人？
理財型房貸的關鍵在於：用「利率調升」向銀行方換取「金流自由」。
也因此若完全不打算運用理財型房貸借款，就等於白白浪費了多繳的利息。
所以申請理財型房貸必須警慎評估，而以下兩種人可能會是適合理財型房貸的受益者：
- 有風險負擔能力的投資者
理財型房貸的利率相較一般信貸低了許多，如果能把這筆資金拿去做轉投資，找到獲利在利息以上的投資方案，就能用利潤來養利息，讓房貸的負擔化成錢滾錢的資本。 - 非固定薪資的中小企業主
如果是非固定薪資的中小企業主或自雇者，常會遇到現金流的問題，而理財型房貸靈活與低利的特性，就正好適合拿來做為資金的緩衝。
總結而言，如果你正有申請房貸的需求，但又不想讓現金鎖在房貸裡，那理財型房貸就會是個好選擇！
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辦理房屋貸款的7個流程:
- 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
- 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
- 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
- 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
- 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
- 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
- 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。
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理財型房貸Q&A
財型房貸的利息採用月結算的方式，每個月銀行會直接從您的帳戶裡扣款。
理財型房貸目前是採一年一約，一年到期後，只要繳款紀錄正常且信用良好，大多數的銀行會自動續約，每三年銀行會依您的條件狀況重新審核一次。
以上是簡單的理財型房貸是什麼?分析優缺點及適合誰使用?特色隨借隨還,沒動用免利息的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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