以房養老 是提供給 60 歲長者的特殊貸款方案，此貸款能將不動產提前變現，讓老年人不僅可以居住在原房屋生活，還可以領取每個月的養老金，打造一個安詳的晚年。
以房養老可行嗎?
對於一般人來說，如果想要把不動產房屋變成現金的方式，大概就是把不動產賣掉求現，或者申請房屋增貸等作法。
而以房養老貸款又稱為逆向房屋抵押貸款，借款人以所有住宅為擔保，向政府或金融機構申請融資，以不出售房屋為前提，當貸款契約到期或借款人死亡，以處理擔保品方式償還債務。
不過，對於許多老年人來說，卻「窮的只剩下房子」，生活的資金較為缺乏，也無子女協助。同時間，又由於老人在社會上租屋較為困難，所以不敢輕易變賣房產。
而房屋增貸等作法，雖然也可以獲得不少資金，但由於老年人一般收入頗少、亦不穩定，銀行貸款的放款機率較低，故也不可行。
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此時，近幾年很夯的「以房養老」就是很值得參考的選項，「以房養老」能幫助老人在晚年將不動產活化、變現，並提供每月穩定的現金流，幫助老年人獲得一個更有生活品質的晚年！
以房養老的方式有那些？
- 一、將房子出租當包租公，靠收租過生活；
- 二、辦理以房養老逆向抵押貸款；
- 三、留房養老安養信託，請專業機構代管房產取得退休生活費。
| 項目 | 當包租公，靠收租 | 以房養老貸款 | 留房養老安養信託 |
| 特色 | 可取得長期及穩定的收益 | 逆向抵押貸款將不動產轉成穩定的現金流 | 不動產租金收益信託 ，採個案規劃 |
| 限制 | 要有足夠的租金維持日常生活及退租時的空窗期 | 1.貸款成數及利率的風險 2.傳繼承財產的風險 | 須確認信託不動產及沒有違規使用的情形 |
| 適用對象 | 1.自有足夠的資金購買到好出租的標的物 2.可以自行處理租賃事宜 | 1.除了房子之外並沒有其他固定收益 2.希望增加退休時的生活零用金 | 1.自己或是子女名下有收益的不動產 2.有入住養生宅或是銀養院的需求者 3.規劃財產傳承者 |
接下來，就讓我們一起來了解「以房養老」貸款到底是什麼，又有什麼優缺點跟注意事項吧！
「以房養老」貸款是什麼？
所謂的「以房養老」，就是屋主把房子抵押給銀行（逆向抵押貸款），並由銀行分期每月提供一定金額，作為屋主的生活費。
特別的是，雖然房子已經抵押給銀行了，但屋主還是能繼續居住。當屋主離世後，親屬可以選擇償還貸款，或者由銀行將房屋拍賣，從銷售金額扣除應繳貸款後，剩下的費用還可以分配給家屬。
「以房養老」的資格及金額
關於以房養老的資格，目前有多家銀行推出相關貸款，申請年紀須達 60~65 歲。
而銀行會根據房屋年齡、房價、還有市場利率等因素進行估價，最後得出申請者每月能領取多少現金（養老金）。
舉例來說，估價 1,000 的房產，每月大致可以領到 30,000~35,000 元的養老金；至於詳細的養老金的金額，則可以去各大銀行網頁進行更精確的試算。
| 項目 | 以房養老 |
| 年齡限制 | 60 ～ 65 歲以上 |
| 資金取得方式 | 按月取得 |
| 貸款年限 | 通常最長 30 年 |
| 還款方式 | 按月支付「利息」給銀行 （利息從銀行撥付金額內扣） 期滿後一次清償or房子法拍 |
| 貸款餘額 | 遞增（時間越長金額越大！） |
| 特色 | 按月分期借現金，貸款時間越長所累積的貸款餘額也越大 |
「以房養老」的優點
1/ 可以繼續住在自己的房屋：
說起以房養老的優點，首先就是能繼續住在自己家了。對於年輕人來說，搬家或許是一件不困難的事情，但老人要尋找租屋談何容易呢？
更何況，許多老年人十分戀家，若能在自己熟悉的房子中安享天年，是再好也不過的。
2/ 多一份經濟來源：
對於有些退休金並不多的老年人而言，每個月可以領到的養老現金，無疑是老年生活的一大保障。
倘若身上現金並不充裕，利用以房養老，將不動產活化，同時又能繼續居住在房屋中，無疑是相當好的選擇。
3/ 活越久，領越多：
不同於一些抵押貸款有領取金額的年限限制，多數以房養老的產品，年齡最長規劃 30 年，已申辦年齡 60~65 歲來說，養老金可以領到 90~95 歲。
以目前台灣平均壽命來說，男性 77 歲、女性 83 歲，平均 80 歲；能領到 90~95 歲的以房養老的確是相對有保障。
「以房養老」的疑慮跟注意事項
1/ 顛覆傳統觀念，需與後輩溝通：
由於多數的台灣人多數會習慣將房產作為遺產，而子女也有這樣的期待。此時若長輩自行使用以房養老的貸款方案，而子女卻以為該不動產之後可被自己繼承，就容易產生衝突。
2/ 借款者壽命若較長，需額外注意：
儘管以房養老的保障年齡已經將近至 90 歲，但倘若申請者的壽命較長，甚至成為百歲人瑞，此時有可能面臨房屋被拍賣，自己卻無家可歸的狀況。
3/ 每期金額會逐期遞減，須做好財務規劃：
由於以房養老是「逆向抵押貸款」，跟房貸相反；這導致房貸是每期還款金額越來越低，而以房養老申請者每期拿到的金額會越來越少，逐期遞減。
所以，儘管每期都還是有養老金可以領取，但申請者依然要做好財務規劃，以免後續金額變少時無法應對。
結語：「從養兒防老，到以房養老」
對於有特定需求的長者來說，以房養老的確能活化自己的不動產，避免出現「人在天堂、錢在銀行」的狀況，讓自己辛苦購買的房屋，可以提前變現跟享受。
但也要同時注意上述提到以房養老的注意事項，才可以妥善利用這個貸款方案。
如果你或身邊的長輩對於以房養老有興趣，但又不知道從何下手，或者對於比較各家銀行方案感到苦惱，也可以考慮尋找專業的貸款公司尋求幫助，讓貸款專業人士幫助長者打造一個安詳舒適的老年。
以房養老Q&A
原則上可以不用保證人。 若需要保證人，須視各家銀行之規定，應徵提一般保證人為宜。
多數銀行規定年齡為60至65歲。
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以上是簡單的「以房養老」貸款是什麼?使用房屋規劃退休收入的優點及注意事項的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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