向民間貸款來還卡債可行嗎？聯徵上沒有代書貸款記錄是優勢！

卡債的利率非常高，一定要儘速償 還卡債 。由於聯徵內容中沒有向代書貸款的記錄，如果無法順利向銀行申請將卡債轉換為信貸，可評估申辦門檻較低的民間貸款，減輕債務負擔。

快速還卡債有什麼方式呢?

信用卡絕對不是一種理財工具，它只是一種支付工具。

許多人因為沒有計畫消費，不小心刷了太多金額，帳單寄來時，卻沒辦法繳清，只能先繳「最低應繳」，不到幾個月，就被龐大的循環利息壓得無法翻身。加速償 還卡債 才不會讓循環利息還債務加倍。

循環利息被俗稱為「銀行的高利貸」是有原因的，如果一個人長期只繳「最低應繳」，其實根本只償還了本金的2％左右，其他都是在繳利息和違約金，完全無法脫離困境。

卡債族翻身第一步：條列出所有現有的信用卡債務

先把目前有在使用的信用卡，一一列出信用卡債務。

在按照卡債金額大小排列順序，由小排到大，金額最小的排在前，金額最大的排在後面。

如果目前每張信用卡都只繳最低應繳金額，改善卡債方式是先集中還款，先還清金額最小的卡債後，再還清金額第二小的卡債，再還清金額第三小的卡債，以此類推，直到還清所有債務。

卡債族翻身第二步：借銀行低利信貸，還高利卡債

要知道，銀行信用卡的循環利率，最高可以高達年利率15％。而且，當您沒有繳清全額，對於銀行來說，您的信用狀況就越差，適用的利率就會越高。

因此，「卡債族」一定要先設法脫離循環利息的黑洞，才會有翻身的機會。

問題是，怎麼脫離？

我們先排除「親友資助」的可能性，那麼，我們的選擇，就是「借低利，還高利」。

常用的方式，就是「借信貸，還卡債」。

銀行「卡債轉信貸」有門檻、費用高

有人會向銀行提出協商，申請將卡債轉成信用貸款，降低應付的利息。

但是，銀行並不是一定會同意卡債族「卡債轉信貸」的申請。通常，銀行會設下許多門檻，例如，卡債金額要超過10萬元，並且已經動用循環利息超過一年以上，並且這一年內都沒有遲繳的紀錄，也沒有其他重大的不良信用紀錄，這時銀行才比較有可能同意轉換。

另外，面對卡債族，銀行就算同意「卡債轉信貸」，通常利率也不會太低，頂多是循環利率的八折，遠遠高於一般信貸的水準。

不但如此，在轉換時，銀行可能還會加收手續費和帳務管理費，這等於又加上一筆額外的費用。

不低的利率，再加上額外費用，「卡債轉信貸」之後，可能並不會幫卡債族減少太多壓力。

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卡債族翻身第三步：借民間貸款還卡債，主要是聯徵看不到

當銀行提供的條件不佳，或是銀行根本拒絕轉換，許多人發現，民間貸款是另一種可行的方式。

由於民間貸款業者為了爭取市場，通常會提供比銀行更低的門檻。例如，民間業者並不會查詢貸款人的聯合徵信中心資料，而是以貸款人的常態性薪資收入證明為主要的核貸根據。

如果有一位借款人，仍然保有正常穩定的工作，每個月都有固定的薪資收入，這時，民間貸款業者會相當樂意提供信用貸款或是抵押貸款。

至於民間貸款的利率，以卡債族的情況而言，民間貸款業者提供的信貸利率，很有可能不一定會低於銀行提供的卡債循環利率。

代書貸款在聯徵的內容是看不到的，部份申貸者因負債比過高而先借代書貸款去清償卡債之後在申辦銀行信用貸款，也是一種變通的方式 。

一般民間信用貸款，是以月息計算，通常在月息1～3％左右，償還方式則是採取本利平均攤還。

核貸條件與銀行相對之下簡單許多，一般只需要貸款人的雙證件用於核對真實身份，再加上工作證明、薪資轉帳資料，能夠證明貸款人具有穩定的工作收入，就能在1～2天內核發貸款。

因此，已經有許多卡債族，利用民間信貸來償還高額卡債，降低每個月應付的金額，脫離沉重的債務，並且學習控制消費，讓生活逐漸回歸正常。

因此，貸款通建議您，如果您正被高額的卡債所困，又無法順利與銀行談妥將卡債轉換成信貸，這時，不妨多方評估合法民間貸款業者的方案，相信仍然有許多機會順利「理債」，脫離卡債族的行列。

看影片了解「民間貸款是什麼」？：

民間貸款還卡債

項目	民間貸款還卡債
貸款利率:	2%起(月息)
還款年限	一般是分10-60期  隨借隨還不綁約
辦理時間	資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間)
貸款額度	5萬~50萬
貸款條件	薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦
還款方式	分期償還 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你
年齡限制	18-65歲
申貸難易度	負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理
申貸費用	服務費

民間貸款的申辦流程:

• 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
• 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
• 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。(若遇到只需要提供身分證或無須任何審核資料就能辦理的，大部份有可能是地下錢莊高利貸。)
• 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
• 5.金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
• 6.對保及放款:約時間地點與代書方對保並放款。

這幾個流程中主要會在資料準備及對保照會。

在貸款流程的 第1 點，申貸者能將狀況跟需求說明的越清楚，貸款通就能更迅速的提供給您所需的貸款種類。

而在第 2 點，申貸者提供的越詳細、越快提供，自然能加速放款的流程，讓您更快拿到款項。

上述的資料中勞保異動單、財產清單、所得清冊，只需利用自然人憑證就可以直接在網站上申請完成。

對於貸款公司來說，這些資料都是來評估申請者的還款能力，如果申貸者能提供其他文件，來幫助貸款公司判斷自己是有良好還款能力，也應該盡可能提供，來讓貸款流程加速。

民間代書貸款準備文件：

• 1.雙證件
• 2.勞保明細(勞保局申請)
• 3.薪資轉帳內頁 三個月以上含封面
• 4.所得清單.財產清冊(國稅局申請)
• 5.全戶戶籍謄本(記事欄不可省略)
  ＊本專案由申請人條件、信用狀況等而有差異＊以上資料僅需書面評估，可註明貸款使用，絕對不會要求您寄送正本。

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還卡債Q&A

以上是向民間貸款,用來還卡債,會比較有利嗎?在聯徵上有向代書貸款的記錄嗎?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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