民間借貸轉貸降息的方式！不再負擔錢莊當舖日仔會等高利！

民間借貸轉貸 、降息 因快速、流程簡便、辦理手續簡單、需要準備的資料也比較少，常常在有需要資金週轉有需求時不少客戶選擇辦理民間借貸。

如果因為急需而沒注意到找的放款單位是不是合法正當的，反而有可能會讓債務狀況雪上加霜。

民間借貸轉貸降息有可能嗎?

因為臨時需要使用資金才申辦民間借貸，但民間借款不是長久之計，畢竟利息相對的會比銀行高一些，導致每月需支付高額民間借款利息，長期下來不僅負擔沈重，利息支出更是一筆龐大花費。

之前有介紹過民間借貸分成1. 親友借款2. 民間代書借款3. 當舖質借4. 地下錢莊 5.日日會

如果目前借款利息是以日為單位一期或是用7天 10天為一期的民間借貸，建議是可以評估轉貸、降息。

台南謝小姐因生意急需資金週轉，尚有銀行房貸且雖然已繳款二年，卻都是在只繳利息的寬限期中，又有配偶信用不良而被銀行拒貸之紀錄。

因而以支票向錢莊以每期利息3分借款100萬應急，但錢莊所謂的每期是10即每一萬元每10天利息300元(錢莊是以每7天或5天為一期)，讓謝小姐償還利息之壓力非常大。

經由朋友介紹而找到貸款通，貸款通了解謝小姐狀況後用她在台南的另一間小套房跟目前自住的房子3天內貸到150萬資金償還錢莊之高利借款，又還有40幾萬的資金可以應用，現在利息降低為2分，大大地減少謝小姐的負擔與壓力。

民間借貸一直都存在，因為有些不動產因借款人個人原因、不動產標的之條件、銀行之核貸程序與規定等等因素，致使借款人若需資金週轉或短期急用時，唯有透過民間借貸方式才能得以籌措資金或以解燃眉之急。

轉貸降息大方向是由利息高的轉往利息低的及還款年限短的轉貸至還款年限長的

例如由每7天或5天為一期的錢莊借款轉至每月為一期的民間代書信貸；或是由每月為一期的民間代書信貸轉至銀行信貸、銀行二胎房貸甚至是銀行房貸。

民間借貸轉貸、降息，貸款通分成6個方式來談

一.錢莊借款要轉民間代書信貸：

每7天或5天為一期的錢莊借款轉貸至每月為一期的民間代書借款有審核條件寬鬆、放款快速等優點，核貸金額一般在100萬元以下，月息也較錢莊低約在月息2.5%至3.5%。

民間代書借款是以個人信用作為擔保，向民間貸款公司或民代代書公司申辦，只要有「個人薪資轉帳證明」、「個人勞健保證明」和「年滿18歲」符合這3項要件約有8成都可順利核貸。

借款人的工作就是擔保品，需要具備3個月以上的薪轉及勞保；代書為避免並減少錢借出去收不回來的風險，您若是沒有還款能力，代書也是不會借的。

項目	代書借款
特色	負債比過高、銀行退件、無任何銀行往來紀錄（小白）個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理、免徵信、免保人。 免費估貸、快速放款，沒有區域限制，全省皆可辦理
利率	月息2%起 實際的額度及利率審完件之後會報給客戶
還款年限	10-60期
辦理時間	1~3天(資料完整 最快當天撥款 )
貸款額度	5萬-50萬
還款方式	本利還
申貸難易度	不看信用狀況只看收支狀況
貸款條件	年滿 18 歲 寬鬆 勞健保證明(勞保滿3個月)以上 薪資轉帳證明(薪轉滿3個月)以上
相關事項	以上核發金額與利率依個人條件有所不同

民間信貸的申辦流程:

• 1.填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、評定出客戶每月可負擔的金額。
• 2.準備資料雙證件，薪轉存摺近6個月的出入明細及勞保異動明細…等等。
• 3.送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估。
• 4.金主照會:金主往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的，反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
• 5. 金主方回覆:若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
• 6.對保及放款:約時間地點與代書方見面對保並放款

延伸閱讀：<代書借款條件及流程是什麼？額度5~50萬急用客戶可當天撥款！>

二. 民間代書信貸轉銀行信貸：

月息2.5%至3.5%的民間代書信貸轉貸年息4~8%的銀行信貸。

要辦銀行信貸前先了解一下本身的信用狀況，如果是信用空白的人建議是先辦一張信用卡，每個月都刷，每個月都繳清，至少養3個月的信用狀況之後在申請信貸。

且盡量避免出現下列的情況

• (1).月光族：存款低於5千通稱『月光族』。
• (2).百元提領：因為如果連百元都要提領出來，那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』。
• (3).現職工作年資不足半年。
• (4).信用空白。
• (5).三個月內近期增貸。
• (6).有預借現金。
• (7).信用卡循環。
• (8).聯徵多查：三個月內銀行辦理信用貸款查詢聯徵次數不得超過3次。
• (9).延遲繳款。
• (10).負債比偏高。
• (11).收支比偏高。

因為民間代書信貸的債務並不會出現在聯徵的記錄中，所以先培養好信用及收支狀況要辦銀行信貸是很容易的。

銀行信用貸款方案說明

貸款年限:1-7年

信貸 年滿18-65歲信用正常之國民 ，具正職工作滿6個月有固定收入者。此為本利攤還型貸款，年限可分1~7年

項目	銀行信用貸款
貸款特色：	免擔保品、免保證人，提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。
貸款條件：	年滿18-65歲信用正常之國民 ，具正職工作滿6個月有固定收入者。
服務額度：	最高額度可貸300萬，實際額度依銀行審核個人信用條件而定。
貸款年限：	本利攤還型：可分1~7年
貸款利率：	2.68%(優惠前6個月)，第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。
貸款檢附文件：	雙證件、勞保卡/明細 、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。 (百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明)

銀行信貸申請流程在請銀行專員連繫之後，包含6個步驟：

• (1)提出申請、
• (2)銀行(電話)照會、
• (3)銀行審核、
• (4)核貸結果通知與申覆、
• (5)對保簽約、及
• (6)撥款使用。

其中如果順利無須申覆的話，約需5個工作日內即可撥款。如需補充資料申覆的話，就須再1~5個工作日。

資金成功撥款下來後，是信用建立的開始，如果沒有計劃好怎麼還款，導致逾期繳款，這樣一來不但會被債務追著跑，還會影響自己下一次貸款的成功率。

三.錢莊房屋二胎轉民間二胎：

月息3~9分的錢莊房屋二胎轉貸月息1分~3分的民間二胎。

錢莊跟民間金主的二胎在審核條件上大同小異，要轉貸降息就直接評估房屋或是土地等不動產的價格，有空間代償時就可以直接代償掉。

要留意的部份是錢莊的借款合約中是不是有綁約的條款，如果有就要加上違約金之後評估有沒有空間代償。提供權狀或是謄本及說明目前的借款金額之後就可以估價了。

在來就是民間代書這先設定，設定完成後約對方清償及開立清償證明後塗消原來錢莊的設定就可以轉貸成功了。

項目	民間二胎
貸款利率:	月息1~3%
還款年限	不限 隨借隨還不綁約
辦理時間	1~3天(含鑑價時間)
貸款額度	房屋價值夠額度最高100%
還款方式	1.按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案)
年齡限制	18-65歲
申貸難易度	容易不看個人信用狀況只看房屋價值
申貸費用	服務費 代書費 規費

延伸閱讀:<《民間二胎是什麼?》合法及利息高低等8大特色是選擇的關鍵!>

四. 資融租賃公司二胎轉銀行二胎：

年息6-14%的資融租賃公司二胎轉貸年息4-6%的銀行二胎。

目前多半租賃公司兼著承辦房屋二胎業務，審核方式類似銀行會查看聯徵、收入證明、負債比等條件，但放款額度和利率會比銀行稍微高一些；有些客戶會選擇租賃公司的二胎。

現在如果要轉貸，一般銀行轉貸都只是代償銀行的貸款，如果有資融租賃公司設定的二胎都會被銀行退件。可由貸款通協助代償融資公司二胎，塗銷房屋抵押權設定。

要轉銀行時需要3個流程：

• (1).先估價:計算銀行核貸金額是否超過目前房屋負債。如果額度不足視狀況提供保人擔保。
• (2).代償:銀行核貸金額如果超過前胎的貸款金額時，貸款通會先行代償這筆資金，辦理塗銷房屋民間抵押權設定，謄本上的他項設定就只剩銀行的貸款設定。
• (3).正式送件:銀行房屋貸款順利過件，再把貸款後的資金還給金主。

這裡要留意的地方是因為有代償沒有設定的狀況，通常金主會找自己熟識的銀行來處理，不會接受費客戶直接找銀行申貸的那間銀行。

項目	銀行二胎房貸
貸款特色	1.辦理額度高於信用貸款 2.辦理時間少於房貸轉貸
貸款條件	年滿18至65歲之國民不論任何行業 。 房屋估價後扣除房貸餘額的殘值 （最高通常是房價的7~9成，扣除房貸餘額約等於可貸的金額）。
貸款額度	最高300萬
貸款利率	3~6%左右
還款方式	本息攤還
貸款年限	1~15年(一般是7年左右)
寬限期	沒有
貸款檢附文件	身分證 健保卡或駕照擇一 土地及建物權狀 財力證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面) 印鑑證明 戶籍謄本 目前的房貸餘額(一年的繳款明細) 銀行存褶封面影本(撥款用)
相關事項	以上核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留二胎房貸核貸與否之權利

五.民間二胎轉銀行二胎：

月息1~3分的民間二胎轉貸年息4-6%的銀行二胎。這個會麻煩點，銀行調謄本估價時只要看到他項權利有民間私設的存在時銀行就無法貸款。

延伸閱讀:<《代償民間二胎房貸轉貸銀行如何申請?》民間私設轉銀行申辦流程看這篇!>

部份銀行會去查他項設定的歷史資料當核貸的考量因素，例如是半年內或是一年內如果有民間私設就不核貸的情況。

要轉銀行需要3個流程：

1. 先估價:先提供勞保異動明細、薪轉存摺內頁半年加封面、收入證明、在職證明、土地建物所有權狀影本及房貸最近一年繳款明細給我們，我們請銀行人員估可貸的金額。計算銀行核貸金額是否超過目前房屋負債。如果額度不足視狀況提供保人擔保。
2. 代償:銀行願意貸款的金額如果超過前一、二胎的貸款金額時，貸款通會先行代償這筆資金辦理塗銷房屋民間抵押權設定，謄本上的他項設定就只剩銀行的貸款設定。如果你有資金可以先行代償可自己先進行清償民間二胎及塗銷房屋民間抵押權設定加速轉貸的進行。
3. 正式送件:銀行房屋貸款順利過件，再把貸款後的資金還給金主。

成功把民間二胎轉銀行的秘訣？

• 1.仔細審核銀行無法貸款或增貸的問題，並找到解決方法。通常是負債比過高、沒有薪資收入的證明。
• 2.多多少少先降低民間二胎的貸款金額了，因為這樣才不會超出銀行審核的貸款空間。
• 3.看能不能找到信用狀況良好及收入不錯的保人，盡量提高銀行貸款金額。
• 4.最後如真的沒有辦法了，或是不知道該怎麼做的話，您可以免費向我們貸款通諮詢，我們將提供您銀行貸款代辦好的方法。

民間借貸只能做為短期應急或其目的是為清償無擔保的高利息借貸，必需短期內有償還能力方可考慮；切不可將其視為理財之方式。

六.銀行二胎轉貸至銀行房貸：

還款年限1-10年年息4-6%的銀行二胎整筆轉貸至還款年限1-30年年息2%的銀行房貸。

這個是最容易的方式，一般銀行轉貸都只是代償銀行的貸款，借款人可以向A銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，由B銀行代為償還，領取「清償證明」，並到地政重新設定抵押（將抵押銀行由A改為B）。

由於轉貸時，B銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，通常可提供增貸，如有申辦增貸，除了原來的房貸外，B銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶，增加資金彈性。

項目	房屋貸款
貸款條件	1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度	貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右
貸款年限	1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。
貸款利率	1.8%~2.5%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件	雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
對保所需文件	房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買
相關事項	三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利

由貸款通進行民間借貸轉貸的優點

• 歡迎多比較、多瞭解後再辦理。
• 借貸雙方保障性高、絕無風險與糾紛。
• 歡迎債務人轉貸。
• 歡迎銀行退件者。
• 沒有錢莊的高利息，更沒有銀行的高門檻。

民間借貸轉貸QA

延伸閱讀:<民間貸款整合五分鐘搞懂！民間借款整合種類、條件、流程、優缺點一次看>

以上是簡單的民間借貸轉貸降息的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

如果有信用異常或是沒有收入證明進而辦不過銀行貸款 可以參考代書的民間貸款只要您自有房屋或土地，負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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