利率變成「負利率」會有什麼影響？零負利率時代要注意什麼？

台灣很有可能很快會進入 負利率 時代，這會讓貨幣的價值越來越低，固定收入者的消費力也降低。應該把存款轉為中長期投資，才能抵抗負利率的影響。

負利率是什麼意思?

越存錢，就越沒錢。這就是「負利率」。

鄰近的日本，存款利率早就降到負0.5％。歐洲的奧地利、比利時、愛爾蘭、義大利、西班牙、法國、德國，也都已經是負利率國家。未來5到10年，全球的利率還會繼續向下跌，很快的，在每個國家，「零利率」和「負利率」都是很正常的事。

那麼，現在台灣是「負利率時代」嗎？

問這個問題之前，先看看，為什麼會產生「負利率」現象？

這其實是和全球經濟景氣的自然週期有直接關係。

現在全球的經濟景氣，正在走向緊縮和衰退，但是世界主要的強國，例如美國、日本、中國、歐洲，都在用「量化寬鬆」，也就是增加貨幣供給（俗稱：印鈔票）的方式，來刺激景氣。

結果就是，全球鈔票滿天飛，貨幣的供應量已經太多了。這就會讓全球進入零利率或是負利率的時代。

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「負利率」對你我有什麼影響？

影響很大，而且你我根本逃不掉。

舉一個例子，就是各種年金，都會提早破產。在十幾二十年前，還沒有進入低利率時代，當時政府在設計勞保給付參數的時候，利率水準是8％左右。

但是，沒想到低利時代來得這麼快，勞保的本金，本來可以有8％的固定利息收益，現在幾乎快要歸零了，該付出去的給付，卻不能少。難怪年金會提早破產。

還有，很多退休族，本來可以靠存款孳生的利息來養老，現在也非常困難了。更不用說，許多慈善團體、基金會，利息收入銳減，財務越來越吃緊。

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每個月減薪的上班族

對上班族來說，又有什麼影響？

零利率時代，其實就代表了貨幣的價值越來越低。

2019年，台灣的消費者物價總指數(CPI)，一年平均漲了0.56％，如果是一位固定月薪的上班族，薪水的漲幅沒有超過CPI的漲幅，在負利率時代，其實就是每個月都在減薪。

如果，你的理財方式，主要是放在銀行定存，很遺憾，你不會賺到利息，甚至越存越少，因為銀行會向你收取「保管費」。

所以，你的收入沒有增加，物價卻一直上漲，你只好再節省一點，減少買衣服、出國旅遊、到餐廳享受美食的次數。當大家都減少消費，整體的經濟情況，就會愈來愈衰退。

負利率貸款，讓貧富差距愈來愈大

負利率導致的結果，就是貧富差距會愈來愈大。窮人的收入很難增加，而富人卻佔有了比較好的投資機會和投資技術，可以善加利用負利率的優勢，用極低的成本借錢，拿來炒作房地產、股票、虛擬貨幣、或是各種商品，進一步擴大財富規模。

在2019年8月，丹麥出現了全球第一個負利率房貸，也就是客戶向銀行借錢，銀行還會逐月減少本金的金額。只是，如果納入手續費計算，客戶要付出的總金額，還是會比本金多。

那麼，台灣現在到底是不是負利率？

答案是，現在還不是，但是已經很接近。

所以，為了在負利率時代還能生存下來，你要做兩件事。第一，想辦法讓收入的增加幅度比物價指數的漲幅還要高。第二，如果你有存款，要把錢拿來進行低風險的中長期投資，不要全部放在儲蓄，以免錢越存越少。

負利率Q&A

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