房貸壽險是什麼？遞減型與平準型房貸壽險跟一般壽險優缺點分析！

房貸壽險 是一種壽險方案，倘若家中經濟支柱不幸逝世，家屬也能透過房貸壽險償還剩餘房貸金額，留愛不留債。同時房貸壽險也分為平準型及遞減型，各有不同的優點及缺點，值得消費者留意。

許多人在第一次購買房屋時或許會發現，銀行會提供一個叫做「房貸壽險」的方案，費用可能高達數十萬元。

而所謂的房屋壽險到底是什麼？一般人需不需要房屋壽險呢？今天就讓貸款通來跟大家說分明！

什麼是房貸壽險？

要了解房貸壽險，我們就得先從「壽險」說起。

什麼是「壽險」：所謂的壽險即是人壽保險，是一種人身保險，並以死亡為給付保險金的條件。

簡單來說，當被保險人不幸身故時，保險人即可拿到保險費用。

什麼是「房貸壽險」：回到房貸壽險上，房貸壽險本質上還是壽險，同樣是以被保險人的死亡作為給付保險金條件。

但不同的是，房貸壽險的受益人並非是一般家屬，而是以銀行作為受益人，之後銀行會將收到的保險費用來償還房貸，使得房屋不會因為房貸繳不清而被法拍。

簡單來說，當被保險人不幸身故時，該棟不動產（房貸壽險之標的）所剩餘的房貸金額，會透過理賠的保險費用來償還，避免房屋遭到法拍使得家人無家可歸。

※備註：倘若償還後還有剩餘款項，則會給予指定受益人，一般來說是家屬。

買房貸壽險的理由？

說起為何要購買房貸壽險，我們能先從房貸的負擔說起：現在由於房價甚高，若以 800 萬的房屋貸款來說，每月約莫付出 30,000 塊左右的房貸金額，這樣的金額對於雙薪家庭來說都是不小的負擔了，更不用說家中只有一份薪水的話，負擔會更為沉重。

那麼，如果家中主要的經濟支柱不幸逝世，剩餘的房貸就會變成難以處理的重擔，而房貸壽險即是為了轉移這項風險而生，讓被保人離開後，留下的家屬也不至於失去住所。

因此，有人說房貸壽險是「留愛不留債」的方案。

那為何不直接買壽險就好了呢？

雖然一般壽險跟房貸壽險都是壽險，但有前文提到的差異：房貸壽險的受益人並非是一般家屬，而是以銀行作為受益人，之後銀行會將收到的保險費用來償還房貸。

同時，如果房貸搭配壽險做購買，可有以下好處：

• 1.壽險費用會較便宜（約莫 1 成）
• 2.可能房貸的貸款條件較優惠（視情況而定）
• 3.房貸壽險免體檢

※備註：銀行不能違反《公平交易法》，要求貸款者同步購買壽險，若有類似狀況發生，可以向消基會等相關機關確認

延伸閱讀：《「以房養老」貸款是什麼？》

房貸壽險要投保誰才好？

一般來說，專家會建議：「家庭中哪個人發生事故，會讓房貸繳不出來、財務發生困難，那麼就投保該人」。

如果家中是丈夫為主要收入來源，那麼房貸壽險就以丈夫為投保對象。

如果是雙薪、薪水也差不多，兩人可以各買一張保單作為保險。

延伸閱讀：《房貸年限30年好還是20年好？》

房貸壽險的類型？分為平準型＆遞減型

了解房貸壽險的重要性及投保對象後，接下來我們要來說明房貸壽險的種類。

房貸壽險依保險金額區分為：平準型和遞減型。

1.平準型：所謂「平準型」房貸壽險，即是在壽險保障期間內，都維持相同的保險金額，並在房屋貸款還款期間，提供保障。

平準型房貸壽險的保費較高，但保額不會隨著房貸還款金額減少、而隨之減少。

2.遞減型：所謂「遞減型」房貸壽險，會根據保險公司提供的估算，逐年遞減。

遞減型房貸壽險的保費較便宜，因為該壽險所保障的金額，會與房屋貸款的貸款餘額同步降低。所以若有保險理賠時，只夠償還剩下房屋貸款。

延伸閱讀：《房屋貸款寬限期是什麼？》

結語：房貸壽險有其優點，消費者應考慮房貸風險如何降低？

看完上述內容，讀者應該會於房貸壽險有了初步的了解，包含為何需要購入房貸壽險，以及房貸壽險的投保人、保險方案。

而房貸壽險的開銷雖然並不低，算下來需要數十萬的花費，但這些金額約莫房屋總價的 5% 左右，是否值得花這些錢，替自己的家人買個保障，就需要消費者自行斟酌了。

另一方面，選擇房屋壽險很重要，不過若能選擇自己合適的房屋貸款，也能大大提升自己跟家人的生活品質，達成更好的理財規劃。

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一般房貸VS平準型房貸壽險VS遞減型房貸壽險 比較表

以30歲男性，貸款房貸300萬，分20年期，利率是2.5% 為例

平準型房貸壽險:最終投保金額 320 萬元 ‧ 繳費方式 躉繳(以保費融資繳付)‧ 應繳保費 194,560元

遞減型房貸壽險:最終投保金額 310 萬元 ‧ 繳費方式 躉繳(以保費融資繳付)‧ 應繳保費 98,580元

*以上保費試算僅供參考，詳細內容以保單條款為準。

房貸類型	一般房貸	平準型房貸	遞減型房貸
房貸金額	300萬	300萬	300萬
保險金額	0	320萬	310萬
躉繳保費	0	194,560元	98,580元
總貸款金額	300萬	319萬4,560元	309萬 8,580元
貸款年限	20年	20年	20年
保險期間	0	20年	20年
貸款利率	2.5%	2.5%	2.5%
總月付金額	15,897元	16,928元	16,419元

*以上保費試算僅供參考，詳細內容以保單條款為準。

房屋貸款方案內容說明

項目	房屋貸款
貸款條件	1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度	貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右
貸款年限	1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。
貸款利率	1.8%~2.5%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件	雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
對保所需文件	房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買
相關事項	三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利

申辦房貸要準備的資料

申請房貸時，需要準備這些資料

1. 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
2. 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
3. 買賣資料(買賣件才需要提供)：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。

辦理房屋貸款的7個步驟:

1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
4. 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
5. 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
6. 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
7. 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

房貸壽險Q&A

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以上是房貸壽險是什麼?為什麼需要房貸壽險?意外發生時留房不留債降低法拍風險!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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