評估 房貸整合負債 利用房屋貸款有著高貸款額度、長還款期間、低貸款利率等特性，讓房屋貸款相當適合作為負債整合的工具。
本文說明房屋貸款要如何幫助消費者打包貸款及理債，省下貸款利息，還有適合哪類消費者使用。
說起房屋貸款，多數人直覺想到的就是拿來購買房屋使用，但其實房屋貸款還有另一個作用——幫助消費者理債，做負債整合。
為什麼房屋貸款可以做負債整合？負債整合的重點是什麼？適合哪些人使用？就讓本篇文章帶你一次了解！
什麼是負債整合？
所謂的負債整合，就是將各家銀行的負債跟貸款，整合到同一家銀行的債務下，達到貸款集中的效果。
好比某名消費者，在 A 銀行有信用卡卡債、B 銀行有信貸、在 C 銀行有車貸、在 D 銀行有用信用卡或是現金卡，而且各家銀行的貸款額度及利率都不同。
如果進行債務整合，這 A~D 的負債，之後會被整合到一間銀行中還款，打包成一大包的貸款，讓消費者統一進行還款還債的動作。而且負債整合並不影響信用分數，所以消費者不必擔心信用破產與信用瑕疵的問題發生。
延伸閱讀: 《負債整合跟債務協商差別在那，信用卡負債整合申請手續費多少錢》
負債整合有什麼好處？
有些人會想，原先各家貸款的形式也挺好的，為什麼要特別集中在一起呢？因為負債整合會有以下優點：
- 降低循環利息支出，減輕申請人負擔
- 繳款方便，省去至多家銀行繳款的麻煩
- 降低月付金，還可以讓信用分數加分
- 循環重新開始，延長還款年限
以表層來說，將貸款整合在一起，消費者就不需要去記得每間銀行每個月的還款額度、還款日期，也不須分很多張帳單去繳款，在管理上會方便許多，自然也比較不會發生延遲繳款的狀況。
而實際上，負債整合因為會先將原先各銀行的貸款繳清，然後把這個貸款轉移到新的銀行貸款，等於是將貸款的循環重新開始。這一點相當關鍵，因為某些貸款在後期的利率會變高，或者還款時間即將到期，透過負債整合，這個循環就會重新開始，讓你在財務規劃上有更多彈性。
延伸閱讀： 《要怎麼向銀行協商減少繳款金額?可以申請把貸款餘額在延長還款時間嗎?》
那為何適合使用房貸進行負債整合？
在了解負債整合的觀念後，那為何我們會建議使用房貸來進行負債整合呢？
實際上，用房貸來負債整合我們可以簡單理解成：「用透過房貸的方式，來清償之前的債務」。
舉個例子，原先可能某甲在 A 銀行信用貸款負債 50 萬（剩 3 年）、B 銀行卡債 20 萬（剩 1 年）、C 銀行車貸 80 萬（剩 5 年），這時候我們利用 D 銀行的房屋貸款，將 A、B、C 的金額償還完畢，變成 D 銀行 150 萬，10 年的房屋貸款。
由於房屋貸款的有以下特性：
- 貸款額度高：數百萬都不是問題
- 利率低：可至 1.6%~2.5%
- 還款時間長：至多 20-40 年
因為房屋貸款有高價的不動產作為抵押品，所以房屋貸款的條件會比絕大多數的貸款都還要划算，也因此房屋貸款能有效幫助消費者理債，讓消費者能一次划算地打包所有債務。
延伸閱讀： 《房貸種類原來好多種?我適合哪種?窮忙族在房貸上要貸好貸滿的7大因素?》
用房貸整合負債，適合哪些人使用？
上述我們已經了解用房貸整合負債的優勢了，那麼又有誰適合使用這樣的理財方式呢？
第一個條件：自然是該名消費者名下有不動產者，才有條件進行方案。
第二個條件：有需要使用負債整合者，如果沒有太多負債、貸款額度並不高，則沒有必要使用此方案。
第三個條件：該房貸還有多餘的貸款空間。倘若消費者的房貸才剛申辦不久，該房屋貸款沒有多餘的資金空間，可以做為負債整合使用，這點可以多跟銀行洽談詢問。
值得注意的是，利用房貸進行負債整合，目前有無房貸並沒有關係，不管名下不動產是否有房屋貸款，都可以進行負債整合。
如果你符合上述三個條件，那麼你可以考慮利用房屋貸款進行負債整合，幫助你打包債務，更有效的管理貸款。
房貸整合負債的方式
| 項目 | 房貸增貸 | 房貸轉貸 | 二胎房貸 | 融資二胎 | 民間二胎 |
| 貸款利率 | 2%~2.5% | 2%~2.5% | 4%~14% | 7%~15% | 月息1%~3% |
| 貸款成數 | 根據償還房貸本金評估 | 依房屋鑑價 | 根據房屋殘值評估，最高300萬 | 依房屋鑑價最高130% | 依房屋鑑價最高100% |
| 貸款期限 | 最長40年 | 最長40年 | 最長15年 | 10年 | 彈性還款 |
| 優點 | 利率最低 貸款年限長 | 利率低 貸款年限長 | 核貸時間快 過件率高 信用條件要求比較低 | 核貸時間快 過件率高 信用條件要求比較低 | 核貸時間快 過件率高 不看信用及收入狀況 |
| 缺點 | 信用狀況要求嚴格 貸款額度低 申請成功率低 | 信用條件要求嚴格 需支付轉貸成本 需代償塗銷及轉貸,時間長 | 利率較一般房貸高 無寬限期 | 利率較一般房貸高 無寬限期 | 利率高 |
| 申辦速度 | 1~2星期 | 2~3星期 | 1星期 | 1星期 | 3天 |
| 適用對象 | 信用良好、房價有空間可增貸 | 轉貸成本划算、不急用錢 | 接受小信用瑕疵、急用錢 | 接受小信用瑕疵、急用錢 | 房屋有價值都可以辦 |
房貸整合負債申辦流程如下
步驟一：確認負債狀況並找出問題
先檢視所有債務狀況，通常需要整合的利用利息比較低的貸款去整合利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。建議是分成卡債及貸款，例如:
- 信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？例如花旗信用卡 額度5萬 卡債4萬 持卡2年)
- 有其他負債嗎?? 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？例如中信信貸 20萬 去年7月貸的 )
- 信用是否正常？
步驟二：審視自身條件，找到合適貸款方式
確認本身的條件(有薪轉嗎?、有勞保嗎?、在職多久了?月薪多少?)及目前有的資產狀況(有無房子、車子)等。
依照借新還舊，貸利息低的來償還利息高的，及貸長期來還短期貸款等原則，就可以找到合適的方法來整合債務。
步驟三：準備文件
使用房貸進行負債整合要準備
- 雙證件:身份證/健保卡
- 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
- 在職證明或是勞保異動明細
- 戶籍謄本
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
資料備妥後提出申請，就可以等待結果，通常房貸整合負債大約要10個工作天以上。
申辦流程
- 申請：撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。負債狀況說明了解。
- 估價：銀行或是我們的代書鑑價人員將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
- 審核：核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
- 對保：如果前面流程進行順利，最後銀行或是代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
- 設定：對保完成後，會送地政事務所設定。
- 撥款：設定完成時銀行或是民間金主就會將核貸金額進行撥款。撥款時會一一代償其他間銀行的負債，如果還有餘額會直接撥至申貸的帳戶中。
最後，倘若你看完上述內容，對於房屋理債還是一頭霧水，或者有負債整合的需求又不知道怎麼進行，歡迎你洽詢貸款的免費專線，讓我們替你找到負債整合的最佳方案，給自己一個第二人生。
延伸閱讀： 《負債整合推薦，將貸款統一管理、省下利息！》
房貸整合負債Q&A
不會，只有辦理債務協商或是更生時才會影響信用，整合負債並不會讓你在聯徵中心被註記。
向銀行申請房貸整合負債失敗時，可以轉成利用融資二胎或是民間二胎來整合負債也是不錯的方式。
可以的！只要房屋有空間貸款，名下的債務都可以利用房貸來整合！
以上是用房貸整合負債的四大好處:房屋貸款怎麼應用在債務整合上?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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