信用卡繳最低就好？只還最低應繳金額動用循環利率是信用卡大忌！

信用卡一直繳 最低應繳金額 會怎樣？信用卡循環利息怎麼算？不僅須背負高達15%的利率，還會在信用聯徵留下不良紀錄！當你選擇每期卡費只繳最低金額，未繳清的欠款便開始計算循環利息。

信用卡費只繳最低會怎樣？循環利率不但滾利還會影響信用分數！

刷卡便利的現代，只要一卡在手、想要的東西輕鬆入手，甚至行動支付「嗶」一聲，就完成了一次刷卡行為。

然而這樣快速方便的消費習慣，卻使得越來越多人無意識地花了自己負擔不了的消費、卡費繳不出來，只能負擔「最低應繳金額」。

目前信用卡繳款的部份，銀行大多只會參考「繳足最低應繳金額」或者「全額繳清」。多繳的部份，銀行是另外列到卡循的成數中計算，內控可能會把卡循超過7成就列入拒絕的案件。

信用卡長期繳最低應繳金額以致於銀行綜合評分不高，而貸款利率自然會提高一些。

延伸閱讀：<循環利息是什麼？信用卡有卡循了，要辦信貸還是使用信用卡分期來維持信用>

最低應繳金額是什麼？

信用卡帳單上有3個重要的數字，分別是「繳款截止日」、「本期應繳總額」、「最低應繳金額」，一定要在繳款截止日前繳交卡費。

許多消費者會有「最低應繳金額」就是「每個月最少還這些就可以了」這樣的錯誤觀念。

其實最低應繳金額只是維持信用卡的最低門檻，大約是應繳金額的十分之一，會由當期消費、上期應付本金餘額、分期本金、分期手續費、分期利息、遲繳利息等款項組成，其中包含了高昂暴利的15%循環利率在內，有許多都是可以省下來的不必要支出，假如您還得起當期帳單，都建議一次還清，切勿分期！

舉例來說，小明這個月刷了45,000元，「最低應繳金額」就會是45000×10%=4500元。

信用卡每期都繳最低應繳額會怎樣？

１、支付不合理的利息

當你選擇只繳「最低應繳金額」，未繳清的欠款（本金連同利息）便開始計算循環利率。目前規定循環利率最高達14.9%，這將近15%的利率重複不斷計息，上一期未繳完的本金加上複利，變成更龐大的基數後繼續滾利。

最後你會發現，一開始10萬元的本金，怎麼繳了十年最低應繳金額後還沒繳完？甚至多繳了幾萬元的利息費用，可不只是15%那麼簡單了。

２、影響信用聯徵分數

別以為每期都只繳「最低應繳金額」就算有還錢，其實妳還是欠銀行一筆債啊！信用卡債務大幅影響著個人信用分數，違約、遲繳、被停卡等情形都會在聯合徵信中心留下註記，動用循環利率也是其中一項。

當你開始已循環利率計息，代表沒有將上期的帳單繳清，則銀行會認定您沒有負擔貸款的能力、還款風險增高，在聯徵上註記，當未來你需要貸款時，銀行便會知道你是高風險族群，因此利率、額度都無法給出優惠。

延伸閱讀：《聯徵分數信用評分是500分600分的差異是什麼?》

３、養成不良消費習慣

若每次消費都自恃只要付最低應繳額、習慣性分期，這樣的消費行為最終會害自己債築高台而無法負擔，只好以債還債，付出龐大的利息而本金永遠還不完，墮入高利貸的陷阱！

利息繳得比你花的本金還多？循環利率實際試算！

還不清楚循環利率要多付多少利息錢？貸款通實際算一次給你看！

「循環利率」的計息方式，會將上期未繳清金額，加計利息後併入本期的應繳金額計算。而銀行每期帳單上的應繳金額是由上期欠款、當期消費以及手續費等組成，一般來說會是當期新消費10%，加上前期未繳清餘額的2%-5%。

循環利率計算公式：未繳消費款 × 天數 × 年利率/365

以上圖舉例，每個月7號是銀行結帳日（7/7-8/7為一個循環）；繳費截止日為23日。若持卡人在7/23並未繳款，則下一期8/7結帳時，會將當期消費❸1000元加上一期未繳的8000元，循環利息及違約金會一起列於帳單上。

❶消費扣款日6/20到8/7為48天
循環利息=5000元 × 48天 × 15%/365＝98.63

❷消費扣款日7/5到8/7為33天
循環利息=3000元 × 33天 × 15%/365＝40.68

❸消費在當次循環信用期間，所以不需付循環利息。
但沒有在截止日前繳費，視為違約，需支付違約金300元（視銀行規定）。

所以10/7結帳金額應為9000（❶+❷+❸未繳合計）＋139（循環利息）+300（違約金）=9439元，若沒有把欠款還玩，將繼續計入下一期循環利息中。

延伸閱讀：

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• 卡費繳不出來怎麼辦？卡債問題透過協商/整合/轉信貸來解決！

卡費真的繳不出來、深陷循環利率泥沼怎麼辦？

相信看完上述的各位都了解循環利率多可怕，千萬不要再只繳最低應繳金額了！

最重要的還是培養良好的消費習慣，不要都以刷卡來結帳，容易產生手邊還有很多現金的錯覺，當帳單一來才發現早已透支！也別把分期付款當成習慣，拖延還款產生的利息不知不覺也是一筆不可小覷的開銷！

倘若你已經在這恐怖的利滾利循環中，卡債不堪負荷，可以先向銀行申請將卡債分期或轉成信貸。轉信貸不成可以進行債務整合，將所有的負債整合於同一家銀行方便管理償還。

然而當你所積欠的負債比起收入大於22倍，負債比過高而無法進行負債整合時，再考慮進行卡債協商或向法院聲請「債務清理之調解」及更生清算等程序。

信用卡則是支付工具並不是周轉用途，當然最好是可以轉信貸解決，不希望走到最後這些協商步驟（會對未來幾年的信用分數產生嚴重影響）。

貸款通提供線上免費諮詢，如有相關需求都可以直接線上詢問！提醒大家千萬不要一拖再拖，以免錯過了最佳解決時機，多付許多不必要的利息得不償失！

信貸特色說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

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信用卡繳最低Q&A

以上是信用卡繳最低就好？只還「最低應繳金額」動用循環利率是信用卡大忌！的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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