比較急需用錢程度在不同情境下，如何選擇合適的貸款方式？

不同的 貸款方式 ，有不同的額度及核准速度。如果時效緊急，可以使用卡友貸。需求額度高，則以房貸為首選。

「我需要一筆錢，該選哪一種貸款方式？」貸款通經常被客戶問到這樣的問題。

急需用錢程度在不同情境下該如何選不同的貸款方式?

這個時候，我們很難直接回答問題。因為，要決定選擇哪一種貸款方式，要考慮的條件很多。

最關鍵的幾個貸款條件，就是：

1. 需要這筆錢的時效性有多緊急？
2. 需要多少額度？
3. 您的年齡？
4. 您有沒有固定收入的職業？
5. 信用記錄如何？
6. 名下有不動產嗎？
7. 名下有汽車嗎？

之所以必須考量這些條件，就是因為不同的貸款方案，在額度、利率、核貸撥款速度上，各不相同，您必須按照自己的實際狀況，選擇最適合的方案。

例如，如果您需求的金額不高，只有幾萬元，也預期可以在短期之內還款，但是卻十分緊急，甚至需要當天拿到錢，那麼，您應該優先考慮「核准速度」最快的方案。

核貸速度最快：卡友貸

從核准速度來看，最快的就是銀行的「卡友貸」。這是屬於信用貸款，只要是銀行的信用卡用戶，通常銀行最快在兩小時之內就會核貸，也不需要當面對保，就可以直接到分行領款或是到提款機領款。

額度最高也可以到200～ 300萬元，但是要按照個人條件而定。

信用卡預借現金，也是馬上可以拿到錢的方式，但是利率太高，除非特別緊急的狀況，否則不建議輕易使用。

至於在網路上申辦銀行信貸，或是原車融資貸款，速度也不慢，最快可以在2~5天撥款。

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信用上有瑕疵或是協商中請選汽車貸款

信用瑕疵或是協商中要向銀行申辦無擔保的信用貸款，的確非常困難，只要銀行查詢到5年內的呆帳記錄，幾乎都會拒絕貸款申請。

如果呆帳都已經清償完畢或是協商是主動協商者，這時，我們通常會建議客戶，如果名下有汽車，不如改為申辦汽車貸款，以取得需要的資金。

主動協商可以辦車貸!前提必須協商期間沒有任何遲繳記錄，需要提供協商文件佐證 。

汽車貸款與信用貸款最大的不同，就是汽車貸款是提供汽車給銀行作為擔保品，萬一當事人沒有辦法清償貸款，銀行還可以將汽車拍賣。

因此，銀行對於房貸、車貸這一類的抵押貸款，信用審核一般會稍微寬鬆。前題是呆帳已經清償完畢及主動協商者必須協商期間沒有任何遲繳記錄，需要提供協商文件佐證。

額度最高：房屋貸款

如果您需要的是數百萬元以上，甚至超過千萬元的高額貸款，那麼當然應該選擇「房屋貸款」。

房貸屬於抵押貸款，根據不動產的鑑價，如果申請人的信用狀況正常，大多數銀行最多都可以核貸到房價的八成。

如果您的名下沒有房屋，但是有汽車，車齡也不算高，那麼就可以使用汽車的殘值，來辦理原車融資貸款。由於原車融資貸款也是屬於抵押貸款，因此汽車價值越高，可以貸款的金額也愈高。

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利率最低：房屋貸款

如果您預期償還貸款的時間比較長，例如在十年以上，那麼您當然必須考慮利率問題，選擇利率最低的方式。

這時您應該優先選擇的也是房屋貸款，以目前的利率水準來看，房貸的年利率可以在2%以下，是貸款成本最低的方式。

如果名下沒有房屋，但是工作穩定，甚至是軍公教或是高薪專業人士，例如醫師、律師、會計師等族群，那麼您也有機會從銀行獲得利率比較優惠的信用貸款方案，總費用年百分率（APR）大約在3～4％左右。

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貸款類型比較 該如何選不同的貸款方式?

收入穩定族群容易獲得貸款

銀行的貸款對象，都是以「具備穩定還款能力」的族群為主，這是永遠不變的事實。也因此，您如果年紀在18～65歲之間，具有正常工作，收入穩定，信用紀錄也正常，都是銀行樂意貸款的對象。

反之，如果您年紀在18歲以下，將無法辦理任何貸款，唯一的例外，就是「就學貸款」。

另一方面，如果您的年齡已經超過65歲，甚至70歲以上，基本上會被銀行認為已經到了退休年齡，除非財力雄厚，否則銀行基於風險考量，幾乎都會婉拒貸款申請。

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從以上的整理，我們可以簡單歸納出選擇貸款方式的原則：名下有房，先考慮房貸。如果名下無房，但是職業穩定收入高，信貸也是不錯的方案。

萬一以上條件都不是，可能被銀行婉拒的機率會比較高一點。

房屋貸款方案內容說明

項目	房屋貸款
貸款條件	1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度	貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右
貸款年限	1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。
貸款利率	2%~3%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件	雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
對保所需文件	房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買
相關事項	三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利

申辦房貸要準備的資料

申請房貸時，需要準備這些資料

1. 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
2. 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
3. 買賣資料(買賣件才需要提供)：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。

辦理房屋貸款的7個步驟:

1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
4. 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
5. 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
6. 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
7. 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

信貸方案說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

貸款方式Q&A

以上是貸款類型比較及急需用錢程度在不同情境下該如何選不同的貸款方式?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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