貸新償舊是什麼？以貸養貸合理嗎？取得更低信貸利率的2大祕訣！

貸新償舊 即是透過新的貸款，來幫助自己還清舊的貸款，本篇文章說明貸新償舊是什麼？究竟有什麼好處呢？以及適合在什麼情況下使用？利用 借新還舊 來幫助消費者扭轉債務，延長還款年限。

貸新償舊是什麼？又有什麼優點？

是否有聽過，背著信用貸款的朋友申請了一種叫做「貸新償舊」的貸款方案後，省下了幾萬元的支出？

到底「貸新償舊」是什麼？為何「以貸養貸」的方式，能讓人更輕鬆還款？

這篇文章帶你來了解貸新償舊的運作原理，以及告訴你哪種狀況適合使用貸新償舊呢？

所謂的「貸新償舊」是一種理債策略，意思是主動申請新的貸款（通常是非原貸款銀行），來償還舊的貸款。因此貸新償舊又被稱為「以貸還貸」。

這樣的行動乍聽之下不合理，有信貸的人債務都來不及償還了，怎麼會主動去申請新的貸款？

這是因為某些條件下，申請新的貸款有以下三種優點：

• 1/ 降低利率：因為有些債務是循環利率，或是當初急需用錢所以核貸時利率很高（後期利率高）；而藉由貸新償舊的方式，可以讓利率重歸正常，解決還款趕不上利息的困境。
• 2/ 延長還款年限：倘若還款期限近在眼前，卻還沒完成還款怎麼辦？這時候就很適合申請貸新償舊，藉由新的貸款方案，讓還款時間重新計算，延長還款年限。
• 3/ 更低的月還款金額：在辦理新貸款時，也可以視需求申請延長年限，讓時間分攤債務，降低每月還款的壓力。

延伸閱讀：《信貸還不出來怎麼辦？這三個方法幫幫你》

貸新償舊的兩個必要條件

每個理債策略，都有適合使用的對象；以貸新償舊而言，雖然有上述的種種好處，但在申請時必須注意是否符合兩個條件。

1/ 新貸需優於舊貸才划算：

由於消費者是用新的貸款去償還舊的貸款，所以新貸的條件一定要比原貸還好才會划算。

至於要讓貸款條件比較優越的狀況有許多，包含因工作年資使個人信用評分升高、銀行特惠方案等等。

也就是說，當消費者認為自己當下的條件比舊貸款時的條件還要好，就很值得嘗試看看貸新償舊。

※要了解自己新的貸款條件，可以參考本篇文章：《信貸試算：我能貸到多少錢？信貸額度試算工具報你知！》。

2/ 新債＋舊債，需低於法定負債比：

金管會為了避免貸款人申請了超出自己還款上限的金額，所以設定了法定貸款上限，也就是法定負債比（DBR），如果超過這個還款上限比例就無法貸款。

而這項法規規定負債的上限是月收入的 22 倍，所以要辦理貸新償舊時，要注意自己的原債務加上貸新的債務，有沒有超過負債上限。

想了解更詳細的資訊，請見《信貸有月收入22倍限制？了解3個影響信用貸款額度的常見公式！》。

辦理貸新償舊，要注意額外費用

在申請貸新償舊時，我們通常都是向非原貸款的銀行申請，因為原本的銀行會傾向個別協商而非讓你申請新貸款。

而在新貸款申請時，會需要繳納 3,000 到 9,000 元不等的開辦費（有些銀行會稱為手續費），就算利率與還款時間符合期待，但加上開辦費後就可能不划算，所以在辦理貸新償舊時務必不要忘記把開辦費考慮進去！

延伸閱讀：《如何借到更高額度的信用貸款呢？》

到底省多少？實際效益計算給你看

了解優點與條件，最後我們用實際案例來計算貸新償舊的效果：

如果是剛出社會工作、資歷不深的新鮮人，以 11% 的利率、年限 7 年貸款；其後進到了不錯的企業，有了穩定收入與一年的工作年資，期間也正常繳納信用卡等等費用，讓信用評分提高。

此時，新貸款願意以 5% 的利率、同樣 ７ 年核貸；假設此時還有 30 萬的貸款餘額，那採用貸新償舊的方式，就能同時達成以下效果：

• 1/ 還款總金額降低：上述方案中，舊貸本息總和 411,117 元；新貸本息總和 356,160 元，以貸新償舊總共省下了 54,957‬‬ 元。
• 2/ 還款年限提升：原本舊貸款過了一年，剩下六年年限，而貸新償舊後重新計算，年限增為七年，還款時間更充裕。
• 3/ 月還款金額減少：舊貸款每月還款金額為 5,711 元，而新貸僅要 4,241 元，每個月少還 1,470 元，還債壓力大減。‬

以上，即是貸新償舊的介紹及優點闡述。如果你希望有貸款專家協助你辦理信用貸款，或者有債務過多的問題，需要辦理統整債務、債務協商，又或是本篇提到的貸新償舊，歡迎你諮詢貸款專家《貸款通》，幫你解決貸款的相關問題！

延伸閱讀： 《負債整合推薦，幫你扭轉債務》

常見的借新還舊的方式

目前常見的貸新還舊有「信貸」、「汽車」、「機車」、「房屋」這四個方法。

用信貸借新還舊

在負債比22倍以下，可以利用後貸增貸清前貸的方式或是負債整合的方式來進行。

用機車貸來借新還舊

是利用機車透過增貸的方式取得資金，把舊的貸款清償完畢，在重新申請貸款出來，新的貸款金額扣除原本的貸款餘額後，還有一筆資金可以運用！

只要原本的機車貸款沒有遲繳紀錄，且已經繳了6期以上，扣除前貸的餘額還有空間且本身沒有信用不良紀錄，收入有穩定，增貸案件大多都會順利核准。

用車貸來借新還舊

是針對貸款還沒還完的有車族，想要增貸時會用到的方案。會看聯徵、信用評分、現有的無擔保負債共有多少，此外也會看是否有欠稅或是罰單沒繳。

一般來說，汽車貸款只要繳款12期以上幾乎都有再增貸的空間，只需提供車牌號碼或是行照由貸款通查詢車價之後快速回覆增貸額度。

用房屋來借新還舊

房屋的貸新還舊可進行的方式是：房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸。

房屋增貸：當房貸戶（消費者）申辦房屋貸款一段時間，並且清償部分本金之後，再次向原銀行申請房貸。

房屋轉增貸：就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。原因無非是考量資金周轉或是降低利息。 房貸轉貸 時，銀行將為您的房屋重新鑑價，鑑價完需要比較各銀行的方案差異，找出合適的房屋轉貸方案，才會滿足我們省息或資金需求或是重新提供寬限期 。

二胎房貸：二胎房貸也稱為二順位房貸、次順位貸款，適合「短期週轉」來使用。二胎房貸意思為，在房屋已經有第一順位貸款的情況下，再向另一家銀行金融機構、融資公司或民間借貸公司申請第二順位的房屋抵押貸款。

看完本文之後在決定選擇哪一種方式適合自己。

信用貸款方案說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度250萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

房屋貸款方案內容說明

項目	房屋貸款
貸款條件	1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度	貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右
貸款年限	1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。
貸款利率	1.8%~2.5%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件	雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
對保所需文件	房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買
相關事項	三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利

申請房貸時，需要準備這些資料

• 1. 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
• 2. 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
• 3. 買賣資料：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。

辦理房屋貸款的7個流程:

1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
4. 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
5. 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
6. 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
7. 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

貸新償舊QA

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以上是貸款「貸新償舊」是什麼?以貸養貸合理嗎? 能取得更低的信貸利率嗎?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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