貸款種類有哪些？解析信貸、房貸、車貸等貸款條件的差異點！

常見的 貸款種類 百百種，信用貸款、汽車貸款、房貸二胎、企業貸款、負債整合協商等種類，哪一種最適合你？貸款條件資格又是什麼？申辦貸款前看這篇，精打細算找到最有利的貸款方式！

貸款分類怎麼分?

不論你是初次貸款，想了解貸款種類有哪些、貸款條件是什麼？或是想找到最適合自己申辦的貸款，貸款通在這篇幫你整理了現在常見的貸款類型以及其用途，讓你迅速了解貸款、並且找到適合的方案，以免亂槍打鳥、破壞聯徵分數，導致往後申請貸款更不利喔！

有擔保品放款大致為

• (1) 短期擔保放款：一般年限為1－3年，其貸款產品如：訂單貸款。
• (2) 中期擔保放款：一般年限為1－7年，其貸款產品如：汽車貸款。
• (3) 長期擔保放款：一般年限為1－30年，其貸款產品如：房屋貸款。

無擔保品放款大致為

• (1) 短期放款：一般年限為1－3年，其貸款產品如：小額信貸。
• (2) 中期放款：一般年限為1－7年，其貸款產品如：個人信貸。
• (3) 長期放款：一般年限為1－20年，其貸款產品如：房貸附加之信用貸款。

依據實質擔保品的有無區分：擔保品貸款vs無擔保品貸款

首先，最常見的分法就是依照你貸款是否需要提出擔保物來區分。

一般聽到的信貸、信用貸款，屬於「無擔保品貸款」類，其實有擔保品啦，信用貸款的擔保品就是你的「個人信用」，銀行依據你過往的交易經驗評估是否撥放貸款給你。

而另一類「擔保品貸款」類則大部分貸款皆屬此，如我們常聽到的房屋貸款（以房屋為擔保品）、汽車貸款（以汽車為擔保品）、土地貸款（以土地為擔保品）等。

依據貸款對象區分：個人貸款vs公司貸款、企業貸款

第二種區分法則是以貸款對象、貸款者的身分來區分。

個人貸款即是以個人身分之名義進行貸款，相對的公司/企業貸款就是以企業法人或企業股東的資產作為抵押，向銀行申請企業資金、周轉資本或購置資產等用途之貸款。

依據放款機構區分：銀行貸款vs民間貸款

依照貸款人申請貸款的金融機構不同，可以分成民間貸款與一般銀行貸款。

一般銀行貸款即指向一般銀行分行申請的貸款，而民間貸款則包含了民間代書、當舖借款、P2P、甚至地下錢莊等都屬於此範疇。

債務管理類型：負債整合、債務協商

除了上面所述，還有債務管理類的負債整合、債務協商等管理、整合性貸款。

上面大致將貸款分類，希望先建立初步的架構。下面將詳細說明各種常見貸款的申請對象、條件資格、貸款額度、利率、以及其他注意事項。

貸款種類有哪些?

1、信用貸款

屬於「無擔保品貸款」，以個人的信用作為評估依據，每個人的身分、職業、財產不同，也會因此而有不同的貸款利率與不同的額度限制。想要申辦信用貸款，本身條件要求便會比其他貸款還要嚴苛一些，除了本身絕對不可以有信用瑕疵之外，軍公教、低負債、上市上櫃公司之員工、擁有穩定收入者較常貸到好的額度。

而辦理信用貸款，因為無須擔保品的關係，通常還會加收帳管費、手續費（開辦費）等，利率比起房貸車貸也來得較高。

常見的信用貸款有：小額信貸、助學貸款、青年創業貸款、信用卡型貸款、消費性貸款、留學貸款、結婚貸款、團體貸款等。

延伸閱讀:<《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>

2、房屋貸款

房屋貸款即是指和房屋相關的貸款，常聽聞的有一胎房貸、二胎房貸等。大多數人購物時都需要銀行的金援，銀行在評估是否撥放這筆房屋貸款時的參考條件，除了貸款人本身的信用條件之外（如前段所述），還會參考不動產（房子）的條件，如地段、區域、附近是否有嫌惡設施（廟宇、墓地、靈骨塔、高壓電塔、路沖等）。

而除了向一般銀行申請房屋貸款之外，這裡也提醒讀者３種政府施行的相關優惠貸款方案：

• 青年安心成家優惠貸款
• 自購住宅貸款利息補貼
• 公教人員築巢優利貸

大家在申辦銀行房屋貸款前，可以先評估以上三者是否適用於自身，相較之下能省下不少銀兩。

此外，由於房屋貸款經常是長期貸款，30、40年以上的也有之，在申辦時也須特別注意條約內容，關於違約金、提前清償等相關規定！

延伸閱讀:<《高額房貸申請》低利率房屋貸款與還款年限等各種房貸問題找貸款通>

3、汽車貸款

汽車貸款則是以汽車為擔保品之貸款方式，可以分維原車融資、銀行汽車貸款等兩類。

一般來說，新車貸款、平轉／轉增貸、原車融資（原車融資指的則是拿本身沒有貸款的車子向融資公司或銀行辦理貸款）等銀行汽車貸款皆有辦理，不論是國產車、進口車、商用車都可以申辦。

車貸和房貸一樣，由於有擔保品的關係，額度與利率都會比信貸來得優惠。汽車貸款除了貸款人本身信用之外，還會依據車子狀況來評估，最高可以貸到車價的1.5倍額度，且審核容易、撥款快速。

延伸閱讀:<《汽車貸款》申貸前這5大重點先搞懂!可貸車價150% 辦理時間大約2天!>

4、負債整合

整合負債是將貸款人的信用卡、現金卡、信用貸款等多項債務共同整合至某一家銀行或金融機構，貸款人僅需對其繳納貸款就好。

銀行將評估債務人的還款能力及狀況調整個體的還款方案，甚至可透過較低利率貸款來整合高利率貸款。

負債整合的優點是繳款期限較長，能減輕債務人負擔；且集中一家銀行還款，可省去多家銀行繳款的麻煩。

延伸閱讀:<《負債整合跟債務協商差別在那?》信用卡負債整合申請手續費多少錢>

5、債務協商

當負債比超過22倍，或曾有不良信用記錄、工作不足六個月等背景，是無法進行負債整合的。

因此便建議嘗試協商，向債務最高的債權銀行提出協商申請，簽訂一份有別於之前貸款的償還方案，透過協商溝通還款條件，在雙方都同意的條件下解決債務問題。

透過債務協商，能夠降低月付金及利率、協商沒有綁約期，隨時都可以提前還清，且將債務統統整合至單一銀行，能夠省去許多麻煩。

延伸閱讀:<怎麼申請債務協商?前置協商?什麼人適合申辦?銀行負債及卡債一次處理!>

貸款種類比較表

貸款種類	信用貸款	汽車貸款	房屋貸款	債務整合	負債協商
貸款額度	最高300萬	最高300萬	房產估價8成
貸款利率	最高2%~14%	最高2%~14%	最低1.8%起
擔保品	✕	◯	◯
貸款條件	18-65歲 信用良好	18-65歲	18-65歲	18-65歲	18-65歲
貸款期限	短	短	長	短	長
貸款優點	無須擔保品即可貸款	額度高 審核容易 撥款快速	額度高 利率低	集中還款 減輕壓力	期限較長 集中還款 減輕壓力

房屋貸款方案內容說明

項目	房屋貸款
貸款條件	1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度	貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右
貸款年限	1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。
貸款利率	1.8%~2.5%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件	雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
對保所需文件	房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買
相關事項	三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利

申辦房貸要準備的資料

申請房貸時，需要準備這些資料

1. 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
2. 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
3. 買賣資料(買賣件才需要提供)：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。

辦理房屋貸款的7個步驟:

1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
4. 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
5. 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
6. 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
7. 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

信貸方案說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

貸款種類Q&A

以上是貸款種類有哪些?信貸、房貸、車貸款條件是什麼?我還可以申請哪種貸款?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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