貸款比較 合法的貸款管道，原則上分為銀行貸款與民間貸款。而銀行貸款的利率，又比民間貸款低。
民間貸款的優勢，則是過件率高、撥款時間短、審核條件比較寬鬆。
所以，這篇文章希望比較不同的貸款管道，幫助您衡量自己的條件1. 信用條件2. 資金需求額度3. 急迫性4. 資產狀況5. 職業收入及需求，選擇適合自己的貸款方式。
不同貸款方式的比較
我們在上一篇談到，合法的貸款管道，原則上分為銀行貸款與民間貸款。
而銀行貸款的利率，又比民間貸款低。民間貸款的優勢，則是過件率高、撥款時間短、審核條件比較寬鬆。
所以，這篇文章希望比較不同的貸款管道，幫助您衡量自己的條件及需求，選擇適合自己的貸款方式。
通常我們申請貸款時要考量的條件包括：
- 1. 信用條件
- 2. 資金需求額度
- 3. 急迫性
- 4. 資產狀況
- 5. 職業收入
信用條件正常，銀行貸款是首選
如果您的信用條件是正常的，找銀行貸款，應該是首選。
銀行貸款的類型，最基本的分類，包括了：信用貸款、房屋貸款、汽車貸款，以及創業貸款/企業貸款。這篇文章以「個人」的貸款需求為主，暫且不談創業貸款/企業貸款，留待以後再用另一篇專文來討論。
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有擔保品，先選擇房屋貸款
從利率來看，正常情況下，有擔保品的貸款，利率自然比較低，而房貸利率又比車貸低。
從可貸額度來看，房屋貸款（包含土地貸款）的額度，當然是最高的。
如果貸款額度需求高，而且具有不動產可做為擔保品，那麼自然應該以房屋貸款做為優先考量。
其次，如果沒有不動產可以做為擔保品，而貸款需求的額度也不高，大約數十萬元，可以考慮辦理汽車貸款。
但是要注意的是，如果這輛車本身已經有新車貸款，那麼必須正常繳款一年以上，才能再貸款。
| 項目 | 房屋貸款 |
| 貸款條件 | 1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右 |
| 貸款年限 | 1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。 |
| 貸款利率 | 1.8%~2.5% (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。 |
| 檢附文件 | 雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單） |
| 對保所需文件 | 房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買 |
| 相關事項 | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 |
銀行信用貸款，取決於個人信用條件
如果您沒有可以做為擔保品的不動產，需求的資金額度比較低（200萬以下），時間又稍有急迫性，那麼也可以考慮銀行的信用貸款。
銀行信貸，雖然不用擔保品和保證人，但是作為擔保的，就是您的「信用」。
首先，貸款人必須是20~60歲，也就是有工作能力的族群。而且，通常銀行會要求貸款人必須在現職工作至少三個月以上，表示您的工作穩定，收入穩定，有能力還款。
這時，如果您的職業是軍公教，或是在上市上櫃公司、百大企業工作，都能為您的信用加分。也就是說，重點在於「穩定還款的能力」。
以上談的都是銀行貸款。如果您的信用條件有瑕疵，例如有延遲繳款紀錄、或是仍在債務協商中，暫時是無法向銀行申請貸款，這時就可以考慮合法的民間貸款。
| 信貸 | 車貸 | |
| 說明 | 是依照您的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，以協助您實現各種生涯計劃。 | 汽車貸款是一種很方便申請的消費性金融商品，由於汽車貸款是屬有擔保的一種借款，是您可以考慮的商品之一。 |
| 利率 | 個人信用貸款利率則依照個人信用與工作而有差異。一般信貸利率3~14%。優質客戶有機會拿到 3% 以下的優惠信貸利率 | 一般新車貸款利率在2% 至7%（也有不少機構提供低於 3% 的貸款利率），中古車可能在 5% 至12%。 |
| 申辦資料 | 雙證年正反面影本 勞保異動明細 收入證明影本（近6個月薪轉存摺出入明細及封面、最新年度扣憑、所得清單） | 身分證影印本 第二證件影印本 行車執照影印本 財力證明 |
| 優點 | 若本身信用條件好，從各銀行的信貸優惠方案參考。 | 因屬有擔保性貸款，故並無明確規定工作年資，及工作條件，重點是能證明支付還款能力，且無不良信用者。 |
| 申辦重點 | 服務的公司類別與年資 個人的薪資證明高低 債信往來情況 個人信用貸款總額不得超過月薪22倍 | 可貸款車種:自用小客(貨)車,營業小客車 ( 計程車 ),營業小貨車 一般期數：12~60期 可貸期數：貸款期數 + 車齡目前可至 14年（進口車15年） 分期或核貸金額:一年新車最高貸款至新車購買價格 100%;中古車以申辦當月權威雜誌內載車價計算,最高成數 150% |
| 注意事項 | 有 22 倍的無擔保負債限制，借款人信用必須良好，收入證明明確。 | 屬於有擔保之貸款，沒有無擔保負債限制，偶而稍有遲繳，可用加保人來增加過件，或視個案協調爭取。 |
民間貸款較簡便，仍需考量擔保和工作條件
而合法民間貸款的條件，基本上與銀行類似，不過，仍然需要您提供擔保品，或是工作擔保（例如薪資轉帳證明），只是流程比較簡便，額度也可能比銀行高。缺點則是利率比銀行高。
您只要有穩定的工作收入，具備以下這3個條件，就可以申辦民間借款囉！
- 年滿18歲
- 勞健保證明(勞保保在公司3個月以上)
- 薪資轉帳證明(公司薪資轉帳記錄3個月以上)
如果您是在這一個月內，才剛剛找到工作，那麼民間業者對於您的還款能力，可能還是會有疑慮。
您最好能提供至少3個月以上的包括勞保異動明細，以及薪資轉帳記錄，才能證明您有能力按時還款。
| 項目 | 民間借款 |
| 貸款利率: | 2%起(月息) |
| 還款年限 | 一般是分10-60期 隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 | 資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間) |
| 貸款額度 | 10萬~50萬 |
| 貸款條件 | 薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦 |
| 還款方式 | 分期償還 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你 |
| 年齡限制 | 18-65歲 |
| 申貸難易度 | 負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 申貸費用 | 服務費 |
貸款比較Q&A
額度10萬~300萬(最高是依你薪水的22倍)
利率1.88%~14%
貸款年限最長是7年一般是5年
貸款條件 現職的薪轉及勞保 二個都要有六個月以上
1.年滿18至65歲之國民
2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上）
3.現職的薪轉及勞保 二個都要有六個月以上
4.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者；但若已清償者則視個人情況辦理。
年滿18歲
勞健保證明(勞保保在公司3個月以上)
薪資轉帳證明(公司薪資轉帳記錄3個月以上)
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這篇文章提供了大略的考量條件，作為您選擇貸款管道的參考，實際上，仍然要依照您的實際情況，來做整體考量。這時，選擇一家專業的貸款顧問公司或代辦公司，可能會為您省下許多四處摸索的時間。
以上是《不同貸款方式的比較》信貸/房貸/車貸/民間貸款我適合哪一種？的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的。
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