「 代償 」是什麼意思？運作原理為何？信用卡代償、信貸代償、餘額代償可以找銀行嗎？銀行代償vs民間代償又該如何挑選？
本篇整理代償優缺點、條件、流程、應備文件等重點，幫助您迅速了解代償，順利解決債務問題！
「代償」是什麼意思？運作原理為何？
我們經常聽到的「代償」，簡單來說就是「代為償還貸款」。當我們已無法應對自身的貸款，無論是太多筆貸款難以管理、每月應付金額過高無法負擔，這些情形都相當適合尋求第三方的協助，代為清償貸款。
「代償」的運作方式通常是：於另一家新的銀行或貸款公司進行「轉貸」或「增貸」，利用利率低的貸款來償還利率高的貸款，降低每月應繳金額及利息，近似於負債整合的概念，將身上債務一併統合整理。
＊舉例說明1：
您原有的房屋貸款已繳款10年，每年的利率是2%，後來發現別家銀行推出更低利率的房貸方案，您把原本的房屋貸款移轉至新的銀行，由新的銀行來進行「代償」、「轉增貸」，清償原本的房屋貸款。
如此一來，便可達到降低月繳金額與利息的效果。
＊舉例說明2：
目前汽車是銀行或融資公司有貸款且正常繳款中，可以辦理他行代償(會幫結清目前的貸款)，最高可貸車價2.2倍(220%)。
汽車鑑價為20萬元(可貸款220%)，可申貸金額為44萬元 。(公式參考 20萬X220%=44萬元)。
甲先生於某銀行申請車貸，當時申貸30萬，已繳款12期 (結清貸款金額約18萬)，此次跟貸款通協助申請車貸核准金額為44萬，可取得資金為26萬。
(公式參考 : 44萬 (此次核準金額) -18萬 (舊貸款結清金額) =26萬 (實際取得資金)。
代償有什麼優缺點？什麼情況適用？
透過上述，我們可以得知代償最大的優點有３個：
- 可節省總利息支出
- 降低每月應繳金額
- 整合後只需面對一家銀行/一種利率，對財務狀況的掌握較清楚輕鬆
除此之外，視您和銀行或貸款公司談的代償方案內容，可能還有：延長還款年限、提高貸款金額（轉增貸）、多餘資金使用（增貸）等好處！
然而並不是所有銀行皆有承作代償的業務，銀行還是需根據您的財務條件情況進行風險評估。
而對債務人來說，也不是所有情形都建議使用代償方案的。假如原有月付金和貸款利率本來就很低（如助學貸款、安心成家等方案），就不用代償了。
建議找代償前先進行自我評估，如有以下狀況再找代償：
- 原貸款利息太高難以負荷
- 月繳金額過高難以負荷
- 貸款年限將至無力償還
- 有資金需求想增貸
- 身上債務條目過多處理複雜
代償條件有哪些？管道、流程大解析！
不同的代償管道會有不同的財務條件，像是找銀行代償就絕對會嚴格審視您的信用分數；而民間代償條件則較為寬鬆，但是利率或手續費相對較高。
銀行代償：
銀行代償的方式類似轉增貸，新辦一筆貸款，則會要求信用分數正常、無信用瑕疵、需提出財力證明等條件，才可提出貸款申請。申請通過之後，新的銀行會幫你清償原銀行的貸款 。
民間代償：
民間代償又可分為融資公司代償及民間代書代償。
若您本身信用分數無法達成銀行貸款條件，民間代償的條件會相較寬鬆。如：融資公司可以使用汽車貸款、機車貸款等擔保品的方式進行貸款。
常見的融資公司代償會發生在汽車或是機車轉增貸。例如原本在裕融的車貸轉增貸至和潤。
而倘若都無法，或有信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高等狀況，代書貸款也可以用民間信貸的方式代償。
常見的代書代償會發生在 ，借代書去清當舖或是日日會的方式。
銀行代償 VS 民間代償 比較表
| 代償方式 | 銀行代償 | 民間代償 |
| 優點 | 降低利率及利息 整合單一窗口 延長貸款年限 降低月繳金額 多一筆活用資金 | 條件較寬鬆，過件率高。 有下列情形可： 信用不佳等問題 個人收入情形問題 降低月繳金額 降低利率利息 |
| 缺點 | 條件較嚴格，須檢視： 信用分數 工作年資 工作收入 總負債項目／金額 可負擔月繳金額 | 手續費、利率可能較高一些 |
代償的流程：
Step1：確認負債狀況並找出問題
先檢視所有債務狀況，通常需要整合的利用利息比較低的貸款去整合利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。建議是分成卡債及貸款。
例如：
信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？例如花旗信用卡 額度5萬 卡債4萬 持卡2年)
有其他負債嗎?? 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？例如中信信貸 20萬 去年7月貸的 )
信用是否正常？
Step２：審視自身條件，找到合適貸款方式
確認本身的條件(有薪轉嗎?、有勞保嗎?、在職多久了?月薪多少?)及目前有的資產狀況(有無房子、車子)等，依照借新還舊，貸利息低的來償還利息高的，及貸長期來還短期貸款等原則，就可以找到合適的方法來整合債務。
Step３：準備文件
＊使用房貸進行代償需準備：
- 雙證件:身份證/健保卡
- 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
- 在職證明或是勞保異動明細
- 戶籍謄本
- 土地建物所有權狀
- 房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
＊使用信貸進行代償需準備：
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
資料備妥後提出申請，就可以等待結果，通常信貸需要3到5天，房貸大約要10個工作天以上。
Step４：整合貸款
倘若申請成功，那麼下一步就是將負債整合，並且交由單一窗口進行代償。往後對此一窗口逐月按時繳納還款及利息。
代償QA
有貸款餘額代償、代償高利轉降息、整合負債等這幾種
整合多家貸款統一繳款日
降低貸款利息
多貸一筆資金周轉
降低月付金，減少利息費用
是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。代償這些債務後就能有效提升信用。
銀行和融資公司會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。
目前是銀行代償銀行間的貸款，融資公司代償融資公司間的貸款。
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以上是代償是什麼呢？銀行代償及民間代償債務條件／流程／優缺點解析！的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
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