信貸額度 不夠嗎?儘管信用貸款不需要抵押品，但許多人卻無法透過信用貸款借到足夠的資金，本篇文章即說明信用額度的條件及成因，以及消費者該如何提升自己的貸款額度、提升過件率。
四個條件決定你的信貸額度
在銀行申請信用貸款，好不容易過件了，卻發現放款金額卻不如預期嗎？這是因為你的「信用額度」並沒有那麼高！
那麼，到底銀行方在審核時，信用額度會參考那些項目；而要提升信用額度，又要怎麼做呢？
讓我們來了解信用額度如何運作，想借到更多錢，就要靠這幾個訣竅！
信用額度簡單而言是銀行方對於你的還款能力、信用條件量化的結果，其實有不少銀行是直接用電腦程式，套用公式輸入條件，來知道你的信用額度有多少，而以下這些條件常被參考在公式內：
一、收入金額
收入多寡很大的程度上影響了借款人的還款能力，也是銀行放款時審核的重要指標。而借款上限與月薪的比例稱為「負債比」，通常是月薪的 22 倍。
二、工作職種
不同的職業種類會有不同的信用額度加乘，而公務人員、國營企業、大型企業、教師等等工作因為比較穩定，所以容易有更高的信用額度。
三、財產證明
財產狀況也會影響信貸金額高低。倘若你持有以下幾種財產，能夠提出證明，對於信貸借款也會有幫助。
- 1/ 投資商品：股票、基金、債券等等，視各銀行採計狀況不一。
- 2/ 不動產權狀：在你名下的房屋、土地、有價建物等等。
- 3/ 定存：存滿六個月、總額三十萬以上的定存為優，可以向存款戶頭的銀行辦理存款證明。
四、交易記錄調整數
在銀行的所有交易，都會列入聯徵信用資料，如果過去一直能夠準時還款，有優良的信用紀錄，那就能因信用優良而讓信用額度向上調整；反之還款紀錄不佳，也會負面影響信用額度！
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三個方式提升你的信貸額度
了解信用額度的採計條件之後，我們會發現，銀行對於信用額度的計算條件十分固定，但信用額度真的難以改變嗎？其實有三個小技巧，可以有效提升你的信用額度，讓你貸款到足夠的金額！
一、用有利的方式計算收入
上文有提到，信用額度約是月薪的 22 倍，乍看之下這個比例難以變動，但其實，金管會對於「月薪」的定義有不同的採計方式，你可以提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。
甚至，自由業者也可以把薪水付上「付款單位」的資料，拿去銀行存，這些單據都能被認可為「收入證明」的根據，而找一個對自己有利的採計方式，就可以有效提升信用額度！
各家銀行在認定薪資上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣，因為每個人的財力證明文件不同，薪資結構也不同，有的人只有勞保，有的人勞保及薪轉二種都有，有的人卻只有扣繳憑單，在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等。
舉例來說甲君的扣繳憑單上是140萬，薪轉每個月是9萬元，其他的部份是獎金。
情況一：以扣繳憑單來看
- 在A銀行可能認定的薪資是140萬/12個月，月收入11萬6，假設核貸放款到20倍，可貸230萬!
- 在B銀行可能會認定月收入是薪轉的9萬，假設核貸放款到20倍，可貸180萬!
- 在C銀行可能認定為年薪收入是140萬/14個月，月收入10萬，假設核貸放款到20倍，可貸200萬!
相差會有30萬~50萬的額度差異
情況二：以薪轉來認定
- 在A銀行則認定為月收入9萬，假設核貸放款到20倍，可貸180萬!
- 在B銀行卻可能認定月收入為10萬5，假設核貸放款到20倍，可貸210萬!
- 在C銀行認定年薪收入為126萬(年薪12個月)，假設核貸放款到20倍，可貸210萬!
相差會有30萬的額度差異
光是薪資認定這個問題，各家的銀行就能差別這麼大了，不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利，這部份建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析。
情況三：如果在加上銀行最高放款倍數上有差異
- 在A銀行可能最高放款到X的20倍，月收入9萬，假設核貸放款到20倍，可貸180萬!
- 在B銀行可能就只能放到X的22倍，月收入為10萬5，假設核貸放款到22倍，可貸231萬!
- 在C銀行可能的倍數卻只有X的18倍，年薪收入為126萬(年薪12個月)，假設核貸放款到18倍，可貸189萬!
相差會有40萬~50萬的額度差異
二、正確列舉財產證明
每家銀行對於財產種類的認可狀況不全然相同，例如股票這類可變現的投資，由於價值波動大，所以有些銀行是「不採計」的！
在向銀行申請信貸前，請務必完整列出自己的財產證明，並問清楚銀行的採計項目；如果自己部分資產不在採計項目內，那就等同浪費了那份財產證明，信用額度也會大大打折。
收入型財力證明：指的是您能夠穩定的賺進多少錢。再細分可以包括：
- 上班族每個月的薪資轉帳記錄（存摺明細）
- 每個月的薪資單
- 每年的扣繳憑單
- 固定的租金收入紀錄
- 定存利息匯入存摺的明細
- 股利收入資料
- 經常往來的銀行存摺明細
- 所得稅報稅證明
- 勞保投保薪資資料
- 所得清單
- 財產清冊
- 自營商(401報表／損益表)
資產型財力證明：這是為了證明您名下有財產，必要時還可以用來償還債務。細分可以包括：
- 不動產所有權狀
- 房屋稅單、地價稅單
- 定存單
- 股票持股明細
- 基金投資明細
- 債券持有明細
- 黃金存摺
三、保持優良信用紀錄
讓信用額度提高最基本、最簡單的方式，就是保持優良的信用紀錄！要注意千萬不要讓信用紀錄空白，這會讓銀行方難以判斷你的還款能力；也不要遲繳信用卡費或逾期還款，否則會變成信用汙點，降低你的信用額度。
積極的培養、保持良好的信用紀錄，就能獲得正向的交易記錄調整數，進而使信用額度上升。
所謂「知己知彼，百戰百勝」，總結而言，只要充分了解銀行方對於信用額度的計算公式，選擇對自己有利的採計方式，並且保持良好信用記錄，相信你一定能提升信貸的額度！
不過，如果擔心自己貸款的專業知識不足，或者沒有時間跟心力貨比三家，也能尋求專業的貸款公司協助，由貸款專家來協助你找到最適合自己的信貸方案，並爭取最高的貸款額度，達成你的貸款目標！
信貸的申請條件
信用貸款是用信用當擔保而主要是看重工作及職業， 申貸對象收入及財務狀況需穩定，具正常還款能力，信用良好；年齡部分需年滿20歲~65歲信用正常之國民。各家銀行條件不一，不過大致都在這個範圍上下。
下面是列最基本申請信貸條件：
- 現職年資一般來說在職滿3個月就可以申請信用貸款，不過如果你現職年資不到1年，銀行會認為你的收入穩定度不太夠，在額度及利率上會有影響。
- 年收入達30萬:大部分的銀行都會將年收入30萬作為信用貸款申請條件之一。
- 薪資轉帳及勞保的部份。
信用貸款方案說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信用貸款應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
提升信貸額度QA
一、用有利的方式計算收入
二、正確列舉財產證明
三、保持優良信用紀錄
一般來說提供身分證、工作／在職證明、所得或財力證明文件。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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