聯徵次數2查或多查了！有什麼方法提高核准機會讓貸款過件？

聯徵次數 是銀行徵信程序從信用、徵信、聯徵次數、信用評分、償債能力、聯徵註記、資料揭露期限、授信異常與信用瑕疵中的一環。

貸款實務上最常遇到的客戶狀況是要辦信貸或是房貸時，客戶自己同時找了幾間銀行送件，也簽了同意書或文件，銀行就會進行拉聯徵的動作，進而產生在短時間中發生了聯徵次數多查的，聯徵次數2查、3查或是多查了在找代辦公司處理貸款，其實也是無力回天的狀況。

常因聯徵次數過多被退件嗎?

銀行會以「聯徵次數過多」為理由而拒絕當事人的申請，聯徵信評分數是一回事，聯徵次數又是一回事，次數多寡決定了貸款核准的機率。

舉例如下：

• 張先生在沒有聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率95%；
• 在一次貸款聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率80%；
• 在兩次貸款聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率60%；
• 在三次貸款聯徵查詢紀錄下，貸款過件機率0%；

聯徵的重要性不言可喻。

申請辦理貸款不像是買東西，可以貨比三家；辦貸款卡在聯徵的問題上一旦婉拒是會造成你後續申貸的困難度上昇，需要謹慎規劃再進行。

試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員，當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請，你自然投下反對票，這是人性，別家銀行婉拒我為何要核准。

若尚未決定要在哪家銀行貸款，要記得提醒銀行承辦人員勿查詢聯徵，要表明若初審或初估後會配合的誠意，以免行員認為您只是隨便問問沒誠意而敷衍。

聯徵次數過多要無辦申辦信貸或是信用卡的案例

客戶蕭先生今年25歲，在職工作年資：11個月，薪水有薪轉約是4萬5~5萬左右，是擔任貨運司機。本身有2張信用卡，一張花旗銀行額度6萬8，一張彰化銀行額度2萬，這兩張幾乎都刷滿了，也有循環利息。

本身也有2個信貸，一個是合庫銀20萬，分60期 月繳款3千多，已繳15期了。

一個是花旗銀的信用貸款35萬，月繳款8059，已繳2期。最近聯徵次數：申辦國泰世華信用卡，未過 一個月後，申辦玉山銀行信用貸款也未過。想要辦信貸30萬有機會嗎??

案例分析：

• 1.信用卡持卡時間：年資11個月時間去分析，應該是目前工作到職後、用財力證明去申請才核准2張信用卡，所以二張信用卡持卡都未滿一年，一年內信用卡出現卡循、甚至於刷到滿額的負面因素。
• 2. 近期增貸：信用貸款一筆是繳2期的狀況，屬於短期增貸的負面因素。
• 3.還款能力：二筆信貸合併月繳是1萬多加上卡債未滿10萬，經濟能力上應可以刷多少繳多少、全額繳清，但事實上卻讓債務持續增加，銀行徵審人員也會產生對客戶還款意願與能力上的質疑。
• 4. 貸款用途：花旗銀信貸35萬經核准後，沒有去清償卡循環欠款；銀行徵審對客戶貸款用途上有很大的質疑。
• 5.近期聯徵2查，其中第一查還是申請信用卡，銀行認定兩張卡都已刷到滿額，還不夠刷，資金缺口很大)，近期內的信用擴張風險過劇。

以上5點 蕭先生月薪資較高，但聯徵2查均被婉拒、近期增貸、兩張卡均刷到滿額等情況，現在如果要再申請信用貸款，對銀行而言短期內就無任何核准理由。

短期內應採取降低卡循比重至少7成以內，並且等3個月後讓近增的負面因素影響降低後再重新申請方能提高獲准機會。

何謂聯徵次數？

聯徵次數是指在一定期間內，銀行向聯徵中心查詢當事人信用資料的次數，由於個人資料保護法規定，金融機構必須取得當事人同意才能查詢，而一般除了申請信用卡之外，就只有貸款需要用到。

為什麼銀行會以「聯徵次數過多」為理由而拒絕當事人的申請？我們大家都知道銀行業非常重視風險管理，所以銀行很可能就是因此而拒絕當事人的。

假設今天有一家A銀行接獲當事人的借款申請，A銀行就到聯徵中心電腦資料庫中查詢，發現最近已經有三家同業查詢過當事人的資料，而該三家同業之前跟當事人並沒有往來。

A銀行也許會質疑，當事人為什麼突然間要向那麼多家銀行貸款？當事人的所得有相對增加嗎？為什麼前面三家銀行在查完資料後卻都沒有貸款給當事人？

A銀行看到之前有三家銀行在查當事人資料，可卻又都沒有貸款給當事人，就猜想：「這其中一定有什麼原因吧？」。

查詢次數過多了銀行一拉聯徵，看到聯徵次數，其他條件再好銀行可能看都不看就直接就退件了。

聯徵次數計算方式是什麼？

金融機構向調閱當事人之信用報告,皆會顯示在被查詢紀錄之內~加上聯徵中心規定金融機構在調閱其信用紀錄時必須加註查詢理由，始得查詢。

若當事人以申辦貸款、支票、辦卡等業務在聯徵的查詢理由上會以”新業務”顯示。

銀行在做客戶的帳戶管理風險管控等作業，會以原業務或原帳戶管理等理由加註~~所以若你在短期內聯徵次數太頻繁( 新業務)， 建議最好等3個月後再申辦貸款。

也要注意也有幾家銀行會把原業務等帳戶管理查詢次數加計在聯徵次數上，所以往往當事人會在申辦貸款，信用卡等業務中自身的信用評分遭到扣分~

聯徵次數超過幾次才算過多?

為避免當事人因短期內向多家金融機構比價（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，故聯徵中心將最近一年內每30天的新業務查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢。

然當超過30天之新業務查詢，則將視為不同之信用需求，需再計為另1次查詢，以此類推。

只是聯徵報告內容中出現查詢的次數會由銀行內控進行管制，每家金融機構定的次數標準寬嚴不一。

有的銀行3次以內可接受；有的銀行規定超過2次就退件不受理，一般來講3個月內3次就算很多了。通常會以綜合評分不足進行退件。

聯徵次數記錄會留多久?

聯徵紀錄都是上看3個月，所以送件給銀行辦貸款一定要注意你3個月內的聯徵次數，不然你的條件再優，也是沒用的。

聯徵次數過多是否會影響貸款？

聯徵次數調閱太多會影響辦貸款，在短期間內，有多家銀行聯徵，查詢次數過多了，此時你再送件去銀行，銀行一拉聯徵，看到聯徵次數，其他條件再好銀行可能看都不看就直接就退件了。 拉聯徵別家銀行看得到內容。

假如您近期的聯徵次數過於頻繁，或是聯徵分數很低，聯徵報告不好看，那會建議您先暫時別向銀行申貸，先好好養一陣子信用再說。

聯徵多查還可以辦的貸款有那些？

民間貸款：

民間房屋貸款或是代書貸款，是不用拉聯徵的。比起銀行，民間貸款擁有快速、彈性、寬鬆等特點，相對的貸款資格降低，利率便會高出一些。

民間信貸的特色:

• 1.借款的額度一般的核貸金額約10-100萬，假如要更多的話就需要看條件作篩選。
• 2.現職年資越久、公司規模越大，表示工作穩定高，相對還款風險就能降低，成功核貸機會就越高。
• 3.不用拉聯徵、辦理速度快。
• 4.月息2.5~3.5% 本利攤還(例如借10萬分10期!那每期就是繳12500~13500元) 。
• 5. 民間信貸辦法的時間比銀行還快，且利息比錢莊和當鋪利息低很多。

擔保品抵押貸款：

擔保品貸款可以尋求貸款公司、融資公司進行周轉，唯一要注意的，一樣是必須認清合法且正當的經營管道。

常見的是向融資公司（中租、和潤、裕融…等等）辦理汽車貸款、機車貸款、融資公司房屋二胎、商品貸款及手機貸款。

聯徵信評分數又是一回事

聯徵信評分數到底是怎麼算出來的？是金融聯徵中心依民眾和銀行往來的繳款行為類、負債類、新信用申請類、信用長度類和信用型態類五項指標來計算。

• 第一項繳款行為類，指的是個人過去與金融機構往來時，繳款是否有延遲還款紀錄、延遲還款的嚴重程度、延遲還款發生的次數、延遲還款記錄距今的時間長短等。紀錄愈多筆、延遲還款時間愈短，分數愈低。
• 第二負債類則包括個人的負債程度，包括負債總餘額、信用交易筆數、各類負債的額度使用率等。負債總額愈高，分數愈低。
• 第三新信用申請類，代表的是個人對新信用的需求程度，例如會員金融機構對該個人過去一段時間的查詢次數資料。近期被查詢的次數愈密集，分數愈低。
• 第四項指標是信用長度類，是指個人使用信用的歷史長短，例如信用卡有效卡開卡距今月份數等。原則上，信用歷史愈長，銀行可藉以參考的數據愈多，分數也較高。
• 第五項信用型態類，指的是個人所使用信用的型態及其組合，例如房貸戶、信用卡循環信用使用者、現金卡戶等。如果型態愈複雜，又有房貸、又欠卡債，表示資金需求愈多，分數會愈低。

這五項指標就是依重要性排列，每個人計算的方法又不一樣。例如負債特別嚴重的人，就會增加第二項負債類指標的權重；如果是有延遲繳款習慣的人，則會被加重第一項繳款紀錄的權重。一般信用狀況良好的民眾，就不會有特別被加重的項目。

貼心小叮嚀:

請勿任意浪費您寶貴的聯徵查詢次數，為避免因聯徵次數過多而影響到您申貸被扣分或甚至被拒絕，應謹記不要隨便簽署任何同意書或文件。

若尚未決定要在哪家銀行貸款，要記得提醒銀行承辦人員勿查詢聯徵，但要表明若初審或初估後會配合的誠意，以免行員認為您只是隨便問問沒誠意而敷衍您。

如果你有已辦理過協商、信用瑕疵、法扣、銀行小白、負債比過高、短期資金週轉等等..銀行貸不過或急需用錢者適用申辦民間信貸。

延伸閱讀:

• <《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>
• <信用貸款推薦：個人信貸利率最低 1.88% 起，輕鬆快速完成申辦>

延伸閱讀:<民間信貸100萬內免徵信免保人，信用不良、銀行退票、房貸遲繳都可申貸>

聯徵次數QA

以上是簡單的聯徵次數的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

如果有資金需求請參考信貸條件及貸款方案內容

信用貸款是用信用當擔保而主要是看重工作及職業， 申貸對象收入及財務狀況需穩定，具正常還款能力，信用良好；年齡部分需年滿18歲~65歲信用正常之國民。各家銀行條件不一，不過大致都在這個範圍上下。

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近6個月)或勞保異動明細
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信用貸款應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

如果有信用異常或是沒有收入證明進而辦不過銀行貸款 可以參考代書的民間房屋貸款只要您自有房屋或土地，負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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