刷卡分期、帳單分期差別在哪裡？信用卡的應繳金額、最低應繳金額又差在哪裡？怎麼樣使用信用卡才不會讓自己成為卡奴呢？請見本文完整解析。
刷卡分期與帳單分期有什麼差異？
「刷卡分期、帳單分期差別在哪裡？信用卡的應繳金額、最低應繳金額又差在哪裡？怎麼樣使用信用卡才不會讓自己成為卡奴呢？請見本文完整解析。」
信用卡可以說是非常方便的支付工具，不僅出門不用帶大筆的現金，更是大大增加了每個人的消費能力。
不過，增加了消費能力，也意味著需要承擔更多的償還費用，但有些人因為搞不清楚信用卡分期付款的使用規則，負擔了許多額外的利息。
今天我們就來跟各位解析「刷卡分期」、「循環利息」、「帳單分期」彼此之間的關聯與差異，讓我們能更加善用信用卡這個強大的工具。
刷卡分期、應繳金額與最低應繳金額
現在各大網路電商，基本上都有提供分期付款的支付方式，常見的分期期數為 1、3、6、12 為主，分期期數越高，就越容易有利息產生。
像是有些商家分期付款超過 6 期後，每期會有 3% 的利息產生，消費者要特別注意是否有利息費用。
而分期後，每個月就有對應的「應繳金額」還有「最低應繳金額」，如果沒有繳到應繳金額，就會產生「循環利息」。
舉例來說，60,000 元的金額，分期付款 6 期 0 利率，第一期的帳單的應繳金額就為 10,000 元，最低應繳金額為 2,000 元。
情況一、繳足應繳金額：如果你繳了 10,000 元（如果超過 10,000 元則為溢繳），那就不會有多餘的利息產生、信用評等亦不受影響，屬於正常使用信用卡的情況。
情況二、未繳足應繳金額，但高於最低應繳金額：如果你繳了 10,000 ~ 2,000 元，也屬於正常使用信用卡的情況，信用評分不會受到影響，但此時會產生「循環利息」。
假設本期你繳了 2,000 元，本期未繳期的金額，就是 10,000 – 2,000 = 8,000，循環利息就會根據此金額做「日計息」；而產生的利息，則會加入下一期的應繳金額的計算中。
所以說，如果每期你都只繳最低應繳金額，最後每月支付的利息就會越來越多、每期的最低應繳金額也會越來越高，也就是俗稱的「卡債」。
因此，強烈不建議每期都只繳最低應繳金額，需要用卡人謹慎留意。
情況三、未繳足最低應繳金額：如果你繳納的金額低於 2,000 元，那狀況就不妙了，此時銀行會跟你額外索取違約金，利息依然會按日計息。
更嚴重的是，銀行會在聯合信用中心註記此狀況，導致你的信用評分會受到影響。
※最低應繳金額計算方法，包含：本期消費金額 10%、上一期未清償金額 5%、以及過去累積未繳的最低應繳金額等。
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帳單分期是什麼？
上述我們了解了什麼是應繳金額、最低應繳金額，還有循環利息。
那麼「帳單分期」又是什麼呢？所謂的帳單分期，就是將當月的信用卡帳單，主動跟銀行進行該筆帳單金額分期，此時會有利息產生。
例如本期消費6萬元，向銀行分6期5%利率(利率條件會因人而異)，則這筆金額就不會計入循環利息，而是以當初約定的利率計算。同時也會影響到信用評分。
延續前面的舉例，第一個月的應繳金額是 10,000 元，也就是帳單金額為 10,000 元，但我們發現這樣的金額本月無法還款，但我們又不想被抽取循環利息，因此我們主動向銀行申請帳單分期。
一般來說，帳單分期的利息會比循環利息還低，但會因人而異，消費者需要自行計算何者比較划算，再做決定。
分期行為本身就是一種借款，當你願意向銀行支付利息來換取延遲支付，銀行就會對你的信用狀況有疑慮，會影響到信用狀況。
真的繳不出來卡費，怎麼做比較好？
倘若真的繳不出卡費，使用帳單分期通常會比放著負債產生循環利息來的好，因為在信用評分上，使用帳單分期的扣分，會比預借現金、循環利息來的好。
而最糟糕的就是償還不出最低應繳金額，這對信用評分非常扣分，會影響到後續我們跟銀行的貸款條件及核卡狀況等，應極力避免。
另外，如果卡費真的累積過高、無法還清，透過「負債整合」的方式，將負債打包在一起，也是幫助自己度過難關的方法，客戶可以參考相關文章。
| 項目 | 負債整合之前 | 負債整合之後 |
| 月付金額 | 分開多家銀行繳款，月繳負擔大 | 整合成功以後集中一家還款 |
| 繳款年限 | 還款年限，最長7年，繳款壓力比較大 | 延長還款年限，最長15年 |
| 貸款利息 | 信用卡利率通常高達18% | 整合後利率0-5%起 (視個人條件) |
| 整合條件說明 | 有負債比與聯徵分數評估門檻 | 申辦相對容易，自由業也能整合 |
| 信用評分 | 信用評分下降 | 信用評分緩步回升 |
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如果有資金需求，可以參考信貸特色說明
| 申請資格： | 1.年滿20至60歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
刷卡分期Q&A
將單筆消費的刷卡金額平均分攤至分期期數，再按月繳款分攤後的金額。使用單筆分期不會影響個人信用分數，不過分期後無法按準時繳款，不僅要支付循環利息，也會讓信用分數被扣分。
信用卡帳單金額與銀行約定分期繳款，會有分期利率，而信用卡帳單就不會被視為遲繳而被計入循環利息，保持準時繳款，也不會影響個人信用分數。如果分期後發生遲繳，會產生延滯金，並導致個人信用分數被扣分。
預借現金會在聯徵留下紀錄，如果非一次繳清又申請預借現金分期的話，會因為預借現金未清償及個人負債增加2個因素，被聯徵中心降低個人信用評分。
延伸閱讀:<缺錢時只會想到信用卡、現金卡?利用消費累積信用!嘗試更多投資手段>
以上是《刷卡分期與帳單分期》有差嗎？可以只繳最低應繳金額嗎？的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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