理財型信貸（循環型信貸）是什麼？申貸條件是？有動用才計息！

循環型信貸 採用以日計息，不動用不計息，當天還款也不計算利息，因此有人利用 理財型信貸 進行股市當日沖銷，又被稱為理財型信貸。

理財型信貸是什麼?

我們對於「信用貸款」的認識，就是當我有了一筆臨時的資金需要，例如買車、裝潢、出國旅遊等，向銀行借一筆免擔保品的小額貸款。

接著，就依照合約，連本帶利，按時還款，直到清償完畢。

但是今天我們要介紹另一形式的信用貸款：「理財型信貸」。

「理財型信貸」，在銀行通常稱為「循環型信貸」。這種信貸，和傳統的信貸有什麼不同？

「循環型信貸」不綁約、隨借隨還

最主要的不同，就是「循環型信貸」不綁約、隨借隨還，有動用的額度才會計算利息。而且，在貸款期限內，可以只繳利息，不繳本金。

理財型信貸因為只計算確實動用的本金利率，因此利率相對會比個人信貸高，一般來說都是高1-2%

「循環型信貸」的形式，很類似於理財型房貸，只是不需要抵押品，也不需要保證人。

不動用的時候，銀行不會計算利息，一但動用了，則是以「日」來計算利息，如果是當天借款當天還款，則是不算利息，很適合臨時性、緊急的短期週轉使用。

動用資金的方式也相當簡單，除了到銀行櫃台領款，也可以利用網路銀行或手機銀行轉帳，也能利用電話語音轉帳。

「循環型信貸」的費用，除了利息之外，還會針對每一筆動用金額收取帳戶管理費，每一筆收取200到300元不等。

理財型信貸有一個跟個人信貸最不同的部份是有所謂的「保留期限」，保留期限是指可領取申貸金的期限，各家銀行在理財型信貸上的保留期限均以一年為主，目的是為了避免申貸人無限期拖延，或是利用這種制度進行炒房。

整理一下 理財型信貸跟一般信貸的差異

1. 利率計算方式不一樣
2. 還款方式不一樣
3. 利率不一樣
4. 要求的信用評分不一樣
5. 多出一個保留期限

循環型信用貸款利息計算方式

計息公式：本金×年利率×動用天數÷365

舉例：

假設你借了30萬元，年利率是5%，10天就還款。

那麼需要支付的利息就是：

30萬元 × 5% × 10天 ÷ 365天 = 410元

所以，借30萬10天的總利息就是410元。

小提醒：還款時間要在下午3：30前，如果還款的時間超過當天下午3：30，利息會計算到隔日止。

實際上的繳款方式，每家銀行都不完全一致，還是要依照申請的方案規範繳款，循環型信貸的重點是可以以日計息，在約定期限內也可以只繳利息，負擔相對來說就會比較輕。

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誰適合申辦循環型信用貸款？

吸引「當沖客」申貸

由於循環型信貸的還款方式是只繳利息，可以不還本金，因此有許多人利用它來當作「短期投資」的資金來源，例如股市的當日沖銷，也因此常常被稱為「理財型信貸」。

只要看得精準，當沖的獲利超過利息及費用支出，其他的就是淨賺，因此吸引了許多積極型的投資人利用循環性信貸的資金來投入股市。

青年創業族群、個人經營者的資金管道

銀行之推出這種「循環型信貸」，除了受到「當沖客」的喜愛，其實銀行也瞄準了青年個人創業族群，或是越來越多的「斜槓青年」。

例如有越來越多人利用正職工作之餘的時間經營副業，或是剛剛成為獨立工作者，有些銀行就特別針對這一類的「技能型個人創業」的族群提供優惠。

例如，申請人如果具有勞動力發展署主辦的技能檢定證書，例如西點烘焙證照、寵物美容師證照，就可以得到銀行提供前六期優惠利率。

針對現在利用群眾募資平台創業的青年人愈來愈多，也有銀行針對「群募網站提案人」提供循環型信貸的優惠利率。

小型自營商

也有許多個人執業者，例如開業醫師、開業律師、會計師，運用循環性信貸來應付事務所的營運開銷。跟中小企業貸款比較起來，循環型信貸的手續簡便許多，貸款額度也能達到300~500萬元，對於小型事業來說，通常相當足夠。

甚至有的銀行，將「循環型信貸」的市場瞄準計程車司機，特別為運將們開發了專屬的「計程車司機信用評分模型」，讓收入不固定的計程車司機，也可以申請循環型信貸。

有急者用者

要注意的是，循環型信貸的利率並不算低，通常在6~19%左右，如果是延遲還款，利率更會直接到20％。

因此我們可以理解，循環型信貸比較適合短期的週轉或是短期投資，但是在使用上要謹慎一些，要對於投資的風險有所因應，避免投資失利造成的衝擊。

而且為了確保申貸人的正常還款能力，銀行對於理財型信貸的申貸人會更加嚴格。

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• <我有信用瑕疵，怎麼辦貸款？信用不良可以辦信貸還是房貸嗎？>
• <信用貸款推薦，最低 1.88% 起 >

信貸方案說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

• 找銀行
• 選方案
• 填寫申請書
• 遞交申請文件
• 等銀行照會你的文件和資料
• 准駁與否在此時會知曉
• 核准安排對保
• 開戶
• 撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

延伸閱讀:<《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>

理財型信貸Q&A

以上是理財型信貸（循環型信貸）是什麼？申貸條件是？的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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