延遲繳款、支票退票、動用循環利息、負債比太高，這些都會讓信用記錄留下瑕疵。
如有 信用瑕疵 又緊急週轉需求，可用抵押貸款或選擇合法民間貸款，長期仍應該設法改善自己的財務體質。
信用瑕疵是什麼意思?
有信用瑕疵又需要一筆資金時，該如何處理?「人無信不立」，這句話用在貸款這件事上，也相當貼切。
「信用」可以決定您是否會被銀行拒絕貸款，而信用記錄又是長期累積的結果，不可不謹慎。那信用不良可以辦信貸還是房貸嗎？
金融機構為了管控風險，都會有信用評分的機制。而所謂的「信用瑕疵」，就是在金融機構的眼中，有了影響信用評分的紀錄。
三大類常見的「信用瑕疵」
常見的信用瑕疵，有以下這幾種類別：
第一、繳款行為類：
包括曾經發生信用卡帳單遲繳、只繳交「最低應繳金額」、貸款遲繳、支票有退票記錄…等，都是屬於這一類的信用瑕疵。
第二、負債類：
這一類的信用記錄，是看一個人「個人信用的擴張程度」。
例如：信用卡額度的使用率，如果您每個月總是幾乎用完信用卡的刷卡額度，可能代表您財務狀況不良。
或是您同時向許多家銀行借款，可能表示您財務吃緊。
如果您動用了「信用預借現金」、「信用卡循環信用」，或者是還沒有繳完無擔保的信用貸款，都算是您的信用瑕疵。
再者，您最近幾個月的負債，是逐月增加？還是逐月減少？這也是銀行關心的信用指標。
第三、其他類：
例如最近有幾家銀行向聯徵中心查詢您的信用記錄、您手上的信用卡使用了多長的時間、您曾經請誰當過保證人？這些資訊，都屬於這類。
看到這裡，您可能會很驚訝，原來這些都算是「信用記錄」！不小心晚了幾天繳信用卡帳單，以為繳個違約金就算了，沒想到原來也會留下信用污點！
有趣的是，「有多少存款」、「有多少房產、股票」、「年齡幾歲」、「教育程度」、「職業類別」、「有沒有自用住宅」、「服務年資」、「年收入多少」、「性別」，這些我們以為相當重要的資料，其實都不算在聯徵中心的信用評分系統當中。
只是，銀行常常會參考這些「不算信用資料的資料」，來作為是否核貸，或是核定利率及額度的參考根據。
延伸閱讀:
信用瑕疵在聯徵上的揭露期限
| 紀錄種類 | 揭露期限 |
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起揭露3年 |
| 退票紀錄 | 自退票日起揭露3年 退票已清償並辦妥註記者6個月 |
| 拒絕往來 | 自通報日起揭露3年 自提前解除之日起揭露6個月 |
| 破產宣告紀錄 | 自宣告日起揭露10年 |
| 清算裁定註記 | 自裁定開始清算日起揭露10年 |
| 更生註記 | 自更生方案履行完畢日起註記4年 |
| 信用卡紀錄 | 自停卡發生日起揭露5年 |
| 款項未繳之強制停卡 | 未清償者，自停卡發生日起揭露7年 已清償者，自清償日起揭露6個月 |
| 信用不良紀錄 | 自事實發生日起揭露5年 |
聯徵註記(協商註記)：一般會註記的原因，大約分為：
- (1) 聯徵註記為債務協商者。
- (2) 債務協商清償未逾3年者。
- (3) 申請消費者債務清償條例(清算)成立，清償完畢，尚未復權者。
- (4) 申請消費者債務清償條例(更生)成立，清償完畢，尚未復權者。
- (5) 聯徵註記為家屬代為清償債註記者。
- (6) 聯徵註記為警示帳戶。
- (7) 聯徵註記為偽冒戶。
P.S如有以上任一情況，銀行會將之視為負面表列族群。想要再跟銀行借錢，就會被拒絕
信用有瑕疵，還能辦貸款嗎？
重點來了，那就是：「萬一，我真的有上面這些信用瑕疵紀錄，還能辦貸款嗎？」
先說答案：「可以的，但是有幾個條件。」
第一，您需要時間，「洗白」您的信用記錄。
盡快繳完應繳的帳單、設法向親友借款還掉信用貸款，不要再使用預借現金和循環信用，不要同時向多家銀行申請貸款。如此一來，經過至少半年的時間，對您的信用評分是很有幫助的。
第二，您可以改用抵押貸款，而不是信用貸款。
如果是向銀行申請無擔保的信用貸款，您唯一的「擔保品」就是您的信用，而您的信用記錄又有明顯瑕疵，被婉拒的機率非常高。
如果是改為申請房貸或汽車抵押貸款，銀行核貸的機率會比較高。也可以視狀況提供二等親的親屬保人。
第三，尋找銀行以外的貸款方式（但是千萬不要碰地下錢莊）。
合法的民間的融資業者，對於風險的容許度比銀行高，能夠接受信用記錄有瑕疵的客戶。以信用貸款而言，如果您的薪資轉帳紀錄正常，收入也有一定水準，民間貸款業者還是很樂意與您往來的。
結論：當您的信用記錄有瑕疵，貸款通建議您，除了上面這些方式之外，長期而言，您應該檢視自己的財務管理方式，盡可能開源節流，盡快還掉高利息的負債，逐漸改善自己的現金流，將個人財務體質調整到更健康的狀況，才是長久之計。
延伸閱讀:
信用不良如何辦理房貸？
銀行核放貸款標準主要是以房屋座落位置、區段、屋況，以及個人的還款能力與信用情況，決定核發貸款的成數，房貸也是依照這樣的標準來進行。
如果個人信用不佳的情況下，銀行可能會要求二等親屬當做保人，如果信用不佳又沒辦法提供保證人的話，可能銀行可能會拒絕核貸。
信用不良如何辦理信貸？
針對問題處理：
找到信用被扣分的原因，要先了解你的信用不良紀錄是否可以在短時間消除，之後想辦法修正回到正常的分數，暫時先和親朋好友借錢去還掉貸款，培養一下信用。
等信用分數回來後，再向銀行申請貸款把款項還給親友們。或是提供提出有利的財產證明及薪轉證明，再次跟銀行商談，也是有很高機會可以過件。
向民間貸款來還銀行貸款，培養一下信用
如果這時銀行還是不能你過件，只能找民間貸款，代書貸款在聯徵的內容是看不到的，部份申貸者因負債比過高而先借代書貸款去清償卡債之後在申辦銀行信用貸款，也是一種變通的方式 。
民間貸款的利率通常比較高，所以是否要申辦由你自行斟酌，這段時間，你還是要慢慢修正信用分數，恢復正常後，以後要銀行貸款才方便。
找代辦公司來幫忙解決問題
萬一銀行真的出現瑕疵，短時間內您找不到方式解決或是找不到問題時，您可以考慮銀行代辦業者貸款通來幫您解決看看，貸款通的專業會幫你媒合銀行可以接受你的狀況 。
延伸閱讀:<《銀行貸款找代辦公司申辦好嗎?》>
信用貸款方案說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近6個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:找銀行→選方案→填寫申請書→遞交申請文件→等銀行照會你的文件和資料→准駁與否在此時會知曉→核准安排對保→開戶→撥款
信用貸款應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
最後是避免信用不良或是信用瑕疵的小小注意事項
- 信用卡避免連續3次，累計6次逾期還款
- 房貸避免累計2至3個月逾期或不還款
- 車貸避免累計1至2個月逾期或不還款
- 水、電、瓦斯天然氣費不按時繳款
- 避免助學貸款遲繳
- 避免信用卡透支及沒有按時還款
- 不要隨便給別人擔保，避免第三方沒有按時償還貸款
延伸閱讀:<《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>
以上是我有信用瑕疵，怎麼辦貸款？信用不良可以辦信貸嗎？的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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