民間 代書信貸 就是高利貸？不是的！找到合法正當的代書借款就能順利解決財務問題。
但要如何挑選妥當的民間貸款公司？
貸款通來教你！代書信貸風險陷阱、流程條件、利率額度等注意事項懶人包看這篇！
代書信貸 是什麼？民間代書借款有什麼優缺點？
代書信貸指的是向「非銀行金融機構」進行借貸，也就是透過民間機構取得資金的方法。
代書信貸又稱「代書借款」、「民間信貸」，由債權人（也就是金主）與代書合作，貸出資金以賺取利息。
多數的代書信貸由於申貸條件比銀行寬鬆，因此許多信用不良、信用瑕疵而遭銀行拒絕的消費者選擇轉向代書信貸尋求幫助。
此外，代書信貸還擁有撥款快速、核貸快速、條件寬鬆、貸款彈性等優點，對急需金援的消費者而言的確是一個快速籌款管道。
不過條件寬鬆的同時，由於需承擔較高的風險，利率自然會較高一些，代辦手續費也比起銀行高出一些。
由於是民間貸款的一環，市場上許多違法高利貸與非法的代書，暴力討債的新聞層出不窮，導致有需求的消費者人心惶惶。
因此，如何選擇正派合法的代書信貸非常重要！
代書信貸優缺點
| 優點 | 缺點 |
| 條件寬鬆 | 利率較高 |
| 審核快速 | 手續費較高 |
| 撥款快速 | 期限較短 |
| 無須聯徵 | 須注意管道是否正當合法 |
| 貸款彈性 | 留意不肖業者 |
代書信貸利息怎麼算？利率多少才合理？
代書信貸由於條件比起銀行寬鬆，即使貸款人信用瑕疵、負債比過高仍可以借貸，因此所需承擔風險較高，相對的貸款利率也會高一些。
民間代書借款可以分為有擔保品的如民間房貸、民間車貸，而沒有擔保品的就是屬於「代書信貸」的範疇，不須提供擔保品，只要有穩定工作收入、薪轉證明即可。
一般來說，代書信貸的利息以月計算，落在2%-3%之間，比起銀行稍高，不過還是需照貸款人自身條件而定，倘若能提供不錯的保證，也有可能談到和銀行差不多的貸款利率。
此外，需要注意的是代書信貸的手續費、開辦費等等，許多代書貸款會收取高額的手續費，一般來說8%-12%左右都還是合理範圍，倘若收取超過15%就須注意該金融機構是不是正派營業了。
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代書信貸貸款方案說明
| 項目 | 代書信貸 |
| 貸款利率: | 2%起(月息) |
| 還款年限 | 一般是分10-60期 隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 | 資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間) |
| 貸款額度 | 5萬~50萬 |
| 貸款條件 | 薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦 |
| 還款方式 | 分期償還 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你 |
| 年齡限制 | 18-65歲 |
| 申貸難易度 | 負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 申貸費用 | 服務費 |
代書信貸流程、所需條件有哪些？
欲申辦代書信貸前，請先填寫申請書及個人財務狀況的瞭解、目前所需要的額度與用途、讓代書可以迅速評定出客戶每月可負擔的金額。
- Step1、準備資料：雙證件、薪轉存摺近半年的出入明細及勞保異動明細等等。
- Step2、評估：將貸款申請送審評估是否有意願承作及額度、期數、利息估算。
- Step3、面談：金主往往會在此階段依客戶的態度來提高額度、拉長期數或降低利息等等，所以說這部分是非常重要的。反之，也常發生經過照會後金主方認為客戶態度不佳而不願意放款的情形。
- Step4、結果確認：若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤。
- Step5、對保放款：約時間地點與代書方見面，親自對保並放款。
需準備的文件資料如下：
- 雙證件影本：千萬不要將正本提供、抵押給民間機構。
- 勞保異動單：一個月內勞保記錄，向勞保局申請。
- 薪轉明細表：半年內的薪轉明細、存摺封面。
- 財產清單及所得清冊：向國稅局申請。
- 全戶戶籍謄本：需有個人記事欄位。
- 自然人憑證：向戶政事務所申請。
代書信貸停看聽！慎選合法正派民間代書，避開陷阱風險！
一、利率、手續費、開辦費是否合理？
如同前面所說，利率、手續費、開辦費應落在合理範圍之內，且正派的民間貸款代辦公司並不會在撥款前就要求先繳納手續代辦費用。
二、審核是否正派且合乎程序？
倘若在審核前就要求您提供重要證件、印章、存摺正本等文件，很有可能是非法的高利貸公司，小心變成人頭帳戶、警示帳戶！
貸款公司在消費者申辦前是不會請你寄出存摺跟提款卡的，這點消費者要特別注意。而代書需要申請者的薪轉存褶與提款卡的原因，則是為了確保每個月能準時扣款。
同時，消費者也記得要準備另外一本非薪轉存褶，將每個月扣除還款費用後的錢轉移至此帳戶，來做提款使用。
三、是否當面對保？
許多非法高利貸公司只為了獲取貸款人的重要人身資訊如身分證、銀行存摺、印鑑章等，試想若這些重要文件落入違法公司將會造成怎麼樣的後果！
因此，在最重要的對保階段，也要確認雙方都能親自出席，了解金主對於此次貸款所訂立的條件與還款方式，若雙方有問題意見不同時也能當面立即處理。
代書信貸 契約範例
立借貸契約書人 AAA（以下簡稱甲方）、 BBB （以下簡稱乙方）茲為借款事宜，經雙方同意訂立本約，其條件如下：
一、甲方今因 XXXXXX等事由，於XX年XX 月XX 日貸與乙方新台幣 XXXXX 元整，並如數交付乙方親收點訖。
二、借貸期間自民國 XXX 年 XX 月 XX 日起至民國 XXX年 XX 月 XX 日止，期滿乙方應連同本利向甲方全部清償，不得藉故拖延。
三、本借貸利息以年利率百分之 XXX計算之。
四、借貸期間期滿時，乙方應將全部借款及利息一併償還甲方。
五、本契約一式兩份，由甲乙兩方各執乙份。
六、雙方約定嗣後如有訟爭，以XX地方法院為管轄法院。
甲方（貸與人）：
身份證字號：
地 址：
乙方（借用人）：
身份證字號：
地 址：
民 國 年 月 日
這只是很簡單的一個借款契約範例，假若有一些特殊的約定，譬如利息必須每月償還等，請自行增減契約內容，以符合借貸情況。
銀行信貸跟代書信貸的比較
| 項目 | 銀行信貸 | 私人借貸 |
| 利率 | 年息3~18%左右 | 月息1~5%左右 |
| 過件率 | 低 | 高 |
| 信用狀況 | 重視 | 不看信用狀況 |
| 申辦時間 | 1~2星期 | 1~3天 |
| 核貸金額 | 薪水的8-20倍 | 彈性大可談 |
| 審核標準 | 較嚴格 | 較寬鬆 |
| 缺點 | 信用需良好 | 利息比較高 |
什麼情況下代書信貸沒辦法通過核貸呢？
基本上只是在審核您每個月的還款能力以及負擔情況！只要您利率可以接受，債務負擔可以承受，只能說代書信貸過件機率是95%以上！
下列幾種狀況會被退件無法申辦：
- 民間債務太高了：例如有向其他代書已經借款了，或是有向當舖借款，加總起來民間債務過高，無法利用代書信貸幫您解套時，就會無法成功過件。
- 重複送太多：現在許多代書已經聯營了，一照會時發現同時找有多間公司送件代書貸款時，就會被列為「明星件」很容易被拒絕，建議不要一次問太多間。
- 負擔力有限：目前收支狀況已經沒有能力多負擔未來要支付的金額時，此時申辦代書貸款就沒辦法解決您的問題。
- 有法扣及前科等問題。
代書信貸Q&A
只是在審核您每個月的還款能力以及負擔情況！只要您可以接受利率，而且債務負擔可以承受，只能說過件機率是90%以上！
1.工作情況：從目前工作年資、收入狀況、是不是常換工作，基本上都會列為參考。
2.週轉用途：資金週轉用途，如果沒有正當的理由也有可能會影響核貸的成功機率，例如是想還賭債就不太會過。
3.每月債務負擔：會計算您每個月應該支出的金額，信貸、車貸、房貸、生活支出都會列入計算，希望的是您借了這筆款項的話，還是會有基本的生活需求，每月也不會負擔太重。
都會擔保存摺與提款卡！因為民間貸款不像銀行貸款可以每個月寄送帳單或是每月扣款，而是透過個人信用的方式向代書申貸！所以民間借款會擔保存摺來確保借貸中還款情況，主要是要確保每個月都可以正常的扣款！也有人稱為代書存摺貸款！
1.具備勞保、薪轉等財力證明
2.維持3個月以上穩定收入
3.申貸金額以小額為主
4.避免同時申請多家代書貸款
資料完整，最快當天撥款！
● 需 備 資 料 ●
1.雙證件影本+員工證or名片
2.勞保異動單(一個月內)[勞保局申請]
3.薪轉明細 (內頁6個月+封面，補到最新)
4.財產清單（國稅局）(加分用)
5.所得清冊(國稅局)(加分用)
6.全戶戶籍謄本(需有個人記事欄)(加分用)
7.自然人憑證(戶政事務所)
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以上是【代書信貸】代書借款有什麼風險？民間代書信貸流程利率注意事項總整理的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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