經濟壓力大怎麼辦？面對財務困擾，整合或降息助你解決負債問題！

經濟困難造成的財務壓力，往往使人夜不成寐，房貸、信貸、卡費，這些零零總總支出累積起來也是相當可觀！其實貸款只是預支未來的儲蓄，真正造成意外負擔的還是「利息」。

今天貸款通就來告訴大家，面臨龐大財務壓力時該如何解決？理財之外，如何降低貸款利息、債務整合？讓自己能夠背負貸款的同時還還想有一定的生活水平！

Step1、理財第一步，盤點收入支出！

財務壓力大的人經常有一種現象，是總是覺得「錢不夠用」，然而卻沒有很確實地知道自己的收入、支出，究竟何者佔大宗。

因此，想要理財，我們首先一定要先盤點好自身的財務收支狀況，開源節流、進而儲蓄投資。

可以個別列下所有的收入來源以及支出項目，如：每個月的薪資所得、儲蓄利息、子女教育、孝親費、房貸車貸……等，了解自己目前的身價。

可以的話，養成每日記帳的習慣。具體且踏實地控管自己的消費預算，記帳可以幫助你掌握支出及餘額、了解自己的負債程度，管理日常財務支出是最基本也有效的方式。

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Step2、分配可動用金援，分攤投資風險！

在初步了解自己手邊可運用的金源後，可以透過規劃屬於自己的理財分配。

目前最常見的就是理財金三角的配置，即：基本需求、投資儲蓄、資產保全等三者依照６：３：１的比例配置。

• 基本需求：維持基本生活所需的費用，比例佔收入60%。
• 投資儲蓄：各種投資理財或儲蓄的花費，比例佔30%。
• 資產保全：保險等緊急備用金來分散投資風險，比例為10%。

投資與儲蓄的重要性在於，即使您平時已經有非常完善的理財規劃，還是很有可能因為突發事件或預期外的意外而產生龐大的費用支出，周轉不及而使財務狀態陷入困頓與危機。

因此，除了日常必要花費與投資之外，一筆可隨時使用的緊急備用金也是相當重要的！

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Step3、現有貸款，進行轉貸降息！

目前現有貸款，在正常繳款一陣子之後，且貸款人信用及收入不錯時，可以先進行轉貸降息的動作，降息條件評估因素有３點：信用分數、債務狀況、自身條件。

信貸降息條件有：

• 正常繳款一定期數：正常繳款半年到一年以上，且無任何遲繳、催繳記錄。
• 薪資年資調升：工作年資超過一年，收入穩定成長。
• 信用狀況改變：信用狀態好轉、與銀行交易無不良瑕疵記錄。

車貸降息有以下的條件：

• 正常繳款一定期數：貸款已繳超過半年或是６期以上，且無遲繳、催繳記錄。
• 工作收入穩定：財產及工作狀況都穩定且有提升的趨勢，降低銀行風險機率。
• 信用狀況良好：在徵信中心並無不良紀錄，包括信用卡、貸款等都按時繳還。

房貸欲降息同樣須符合以下條件：

• 信用狀況良好：在徵信中心並無不良紀錄，包括信用卡、貸款等都按時繳還。
• 正常穩定繳款：穩定繳交１年－３年以上的貸款，並無遲繳、催繳記錄。
• 收入穩定成長：可以薪資單、所得扣繳憑證來佐證薪資收入穩定、同時也有一定的成長幅度，降低銀行評估的貸款風險。
• 並未享用政府優惠補助：當初貸款時尚未使用政府優惠房貸補貼者，辦理降息過件機率較高。

轉貸降息會有新增的成本，需要列入計算，

• 信貸的會有以下的費用產生：新貸款開辦費、手續費、原貸款提前清償違約金。
• 車貸的會有：新貸款動保設定費、原貸款提前清償違約金費用產生。
• 房貸降息可能會產生的費用有：轉貸手續費、新貸款開辦費、提前繳清違約金、擔保抵押設定費、塗銷費等。

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Step4、理財更要理債，降低利息整合負債！

好好清點一下自己的負資產，包含銀行貸款、信用卡費等，將所有負債清楚條列下來，能夠幫助自己了解目前的債務狀況，同時也能提醒自己該繳納貸款的日期。

而倘若您的負債壓力較大，每個月還款期限光是利息都已讓您喘不過氣來，那麼就會建議您進行「負債整合」。

整合負債會將您的信用卡、現金卡、信貸、房貸、車貸等多項債務，共同整合至同一家銀行或金融機構，貸款人日後僅需對其單一窗口繳納貸款即可。

銀行會評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，整合後甚至可以透過較低的利率來整合高利率貸款，成功達到「降息」的結果。

負債整合的優點是繳款期限較長，能減輕債務人負擔；且集中一家銀行還款，可省去多家銀行繳款的麻煩，最重要的就是整合所有負債，省去多渠道利息的計算方式，達到降息的理想結果！

項目	負債整合之前	負債整合之後
月付金額	分開多家銀行繳款，月繳負擔大	整合成功以後集中一家還款
繳款年限	還款年限，最長7年，繳款壓力比較大	延長還款年限，最長15年
貸款利息	信用卡利率通常高達18%	整合後利率0-5%起 (視個人條件)
整合條件說明	有負債比與聯徵分數評估門檻	申辦相對容易，自由業也能整合
信用評分	信用評分下降	信用評分緩步回升

負債整合的條件

• 信用是正常為前題，如果信用已經異常了是辦不了負債整合的
• 滿18歲，有工作、固定收入(最好有薪轉)，至少勞保及薪轉要滿3個月，建議是6個月以上
• 負債比例需低於月薪的22倍
• 信用評分至少500~600分以上

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經濟壓力Q&A

以上就是貸款通為您所整理，面對龐大財務壓力時必須執行的３大步驟！理財記帳、投資儲蓄、理債整合，都是可以減輕您生活財務負擔，同時養成良好消費習慣的好做法！

如有更多「負債整合」如何辦理、如何輕鬆「降息」等疑問，歡迎透過貸款通線上免費客服來諮詢，提供給您最專業的理財知識！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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