原本房貸不動而在次進行貸款!二胎房貸可以滿足房貸不須轉貸，房子貸了還可再貸的需求。臨時有資金需求，就用同一間房子再向銀行申請貸款。
原本房貸不動而在次進行貸款
二胎房貸可以滿足房貸不須轉貸，房子貸了還可再貸的需求。需要資金時若名下有房子就能夠有許多種方式可以取得資金。
實務上常常會遇到客戶的要求是原本的房貸是政府優惠房貸，不想轉貸影響到目前的優惠房貸或是目前還是在原房貸的寬限期中，如果轉貸了可能就沒有寬限期了不想影響到現有的房貸寬限期或是原本的房貸是有親人當保人，如果轉貸了又要知會親人不想讓親人知道；這時候二胎房貸可以滿足你的需求! 什麼是二胎房貸?
什麼是二胎房貸?
所謂二胎房貸，是指原本在購屋時申辦的房屋貸款，尚未還清，但因為臨時有資金需求，就用同一間房子再向銀行申請貸款。因為是申請房屋第二次抵押貸款，抵押設定的債權只能排在第二順位，所以稱為第二順位房貸，簡稱是二胎房貸。
同樣都是拿房子申請貸款，要如何挑選才能選到適合自己的呢?若申請人有信用狀況不是很好的問題，或是有短期資金需求，申請二胎貸款是個不錯的選擇。
二胎房貸多元化選擇進入大眾的視線大部分的消費者聽到要辦理房屋不動產貸款，最先想到的可能是去銀行辦理貸款業務。
但是，目前並非每個銀行有承接二胎房貸，銀行貸款產品中有理財型房貸或是信用貸款都可以達到相同的目的，所以部份的銀行沒有二胎這項業務。
有承作二胎房貸的，以民營銀行為主，例如玉山、日盛、遠東、永豐、凱基、台新、兆豐、新光等這幾間銀行可申請的二胎貸款。而民間業者像中租、新鑫及代書都有在處理。
房貸、信貸、二胎房貸比較表
| 項目 | 二胎房貸 | 房貸 | 信貸 |
| 擔保品 | 房屋 | 房屋 | 無擔保品 |
| 貸款金額上限 | 銀行二胎最高300萬 | 房屋鑑價的6-8成 | 薪資的22倍 |
| 年利率 | 4%~14% | 2%~2.5% | 4%~14% |
| 貸款期限 | 3~15年 | 20-30年(部份銀行有到40年) | 5-7年 |
| 寬限期 | 沒有 | 1~5年 | 沒有 |
| 優勢 | 1.擔保品比較差或是信用狀況比較差,選擇申貸二胎貸款比較容易成功 2.所需資金額度較高時可以選擇,介於房貸跟信貸之間 | 1.利率低 2.還款期限長 3.有寬限期 4.可選擇的房貸種類多 5.可抵稅 | 1.信用良好的客戶申貸容易 2.辦理時間3~7天左右,無需擔保品 |
| 劣勢 | 1.跟房貸一樣需要重新鑑價,辦理時間比轉貸短,比信貸長 2.貸款金額少於一般房貸 3.利率比較高 4.貸款期限比房貸短,比信貸長 5.沒有寬限期 6.歸類在消費型貸款不能抵稅 | 1.需要鑑價,辦理時間長 2.審查嚴格 | 1.工作收入狀況需有勞保及薪轉 2.金額比較少 3.利率比較高 4.貸款期限比較短 |
| 貸款方案 | 單純 | 單純 | 比較複雜多元，各間銀行不同， 每個銀行喜愛的客群不同， 審核條件也稍有不同 |
銀行對二胎房貸貸款風控高
二胎房貸債權次於一般房貸，萬一發生呆帳時，處分擔保品償債優先順序，是排在一般房貸獲清償後，相對承擔較高授信風險，因此銀行主要大部份都是鎖定在既有房貸客戶為主。比較少承接他行的二胎業務。目前銀行房屋二胎貸款主要可以分為純二胎房貸的申請及以個人信貸的方式申請(但要以房屋為擔保)兩種方式。
銀行二胎房貸審核流程也會比較嚴格，如何找尋適宜的二胎貸款方案辦理業務等申貸前必須先了解一下二胎的狀況!。
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二胎房貸利率
二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信用貸款相比仍具有優勢，二胎利率高低取決於房屋目前是否仍有『殘值，就是剩餘價值』。
信貸利率高低取決於『申請人公司規模大小及個人信用狀況而定』，房屋二胎利率約3.9%-14%，信貸利率約5%-12%左右，二胎貸款還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度。
二胎房貸估價
二胎的估價主要是取決於房屋目前是否仍有『殘值，就是剩餘價值』，需由客戶提供房屋及土地的所有權狀或是謄本，藉此評估房屋價值。
如果房屋有殘值接下來則是評估貸款人的負債狀況(房子有沒有貸款、有沒有信貸或其他貸款及卡債)及收入工作狀況(在哪裡工作、月收入、有無薪資轉帳或扣繳憑單)
二胎房貸的特性
- 二胎房貸的利息往往較一般房貸（一胎）、房屋增貸、房屋轉貸來的高昂。
- 二胎房貸還款時間相較於一般房貸的還款時間約莫 20~30 年，二胎房貸的還款時間則較短，最高 15 年，且無寬限期。
- 二胎房貸的貸款金額相較於一般房貸，二胎房貸的的可貸款金額也較少，約莫原貸款金額的 1~2 成。
由於很多人已經發現去銀行辦理房貸二胎業務並不是那麼容易，所以大部分有這個類型房屋不動產貸款需求的客戶們紛紛尋求社會上民間貸款公司的幫助。這也不失為一種好方法。
民間二胎貸款:核貸條件寬鬆、速度快。
不動產的價值足夠，貸款額度可以無上限，只要仍有殘值，都能貸款。負債過高、銀行退件、信用瑕疵、退票皆可辦理，免徵信、保人。全省皆可辦理，沒有銀行的高門檻，沒有錢莊高利息！可代償錢莊與當舖。
延伸閱讀:<「民間二胎」與「民間貸款」是什麼與安全嗎？該怎麼選擇民間二胎業者>
通常無論是銀行辦理還是民間辦理，必須要經過的流程就是對房屋不動產進行殘餘價值的審核，只有符合了放貸要求，才能得到應有的款項。在這點上，銀行往往監管較嚴格，並且會追查信用度，而民間的則更加市場化。
其實找尋房貸二胎業務的困難，也並不是完全因為銀行的謹慎性。今年整體經濟增速略有變換，很多銀行的正常放貸都受到一些影響。不少客戶反映說，現在市場上銀行貸款額度逐漸的收緊，並且放款速度是大有放緩趨勢。
對於這個，筆者認為這只是銀行資本運作市場化的一種體現，也是正常的市場現象。經歷了這樣的市場規律變化以及房貸的市場多元化之後，相信造福的仍是廣大購屋者，選擇多了，服務也會跟著變好的。
二胎房貸流程
- 一、申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。(申辦銀行二胎時提供房屋及土地權狀或是謄本及薪轉存摺近6個月的出入明細拍照LINE給我們 跟說明負債狀況之後 即可先送估價。如果是申辦民間二胎只需先提供提供房屋及土地權狀或是謄本就可以進行估價 )
- 二、估價:提出二胎房貸貸款的申請之後，銀行或是代書的鑑價人員會根據房屋的坪數、座落區域等因素進行估價，一般來說將參考近期買賣的成交價格或公告現值來決定可以申貸的金額，一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約7~9成。(銀行估價時間需要抓1~5天，民間代書的估價時間約1~2個小時)
- 三、審核:當銀行或是代書取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。民間代書就只針對房屋價值審核。
- 四、對保:當二胎貸款申請經銀行或是代書核准後，銀行或是代書將與借款人聯絡，並約定對保時間，借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。並提供房屋及土地權狀正本給予銀行辦理設定第二順位抵押權利。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。而跟代書對保會直接約在房屋所在該區的地政事務所進行對保，對保後直接送地政進行房屋及土地的設定。
- 五、設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，銀行設定抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。民間代書的設定抵押權設定的金額為貸款金額的1.2~2倍。
- 六、撥款:抵押權設定完成後，即可隨時準備撥款。
辦理銀行二胎房貸需要準備什麼資料?
- 雙證件影本。
- 收入證明(有租金收入者可提供租約及收租的銀行內頁半年出入明細加封面)，勞保異動明細、薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、或去年扣繳憑單、在職證明。
- 戶籍謄本影本。
- 土地建物所有權狀影本。
- 房貸餘額證明。
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如果有信用異常或是沒有收入證明進而辦不過銀行貸款 可以參考代書的民間貸款只要您自有房屋或土地，負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理
如果要辦銀行二胎 先評估可貸的金額 謄本或是權狀 及薪轉存摺近6個月的出入明細可用手機拍照之後傳至LINE@ ID: @a580
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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