債務協商或前置協商後，又無法按時還款，該怎麼辦？

前置協商 後無法按時還款，可以與銀行再次協商，如果有「不可歸責於己」的原因，依法可以向法院聲請更生或清算，按照自己的能力還債。

協商繳款中又發生意外，可以申請延期還款

在「95年度銀行公會債務協商」和「」當中，規範「協商」的用意，就是讓沒有能力按時還款的債權人，得到一個喘息空間，和銀行重新協商出一個可行的還款方案。

一方面讓銀行暫停催繳，另一方面，讓債務人可以按照自己的收入狀況，延長繳款期限、每個月少繳一點，不至於因為無法按期償還，而過著躲債的生活。

但是，人生當中的意外何其多，如果，已經與銀行完成協商，訂出新的繳款方案，開始按照新的方案還款，後來卻又發生經濟困難，沒有辦法按時還款，該怎麼辦？

事實上，銀行公會的確針對某些特殊狀況，提供延期繳款的方案。

按照銀行公會的規定，對於已經進入「95年度銀行公會債務協商」，或是「消債條例」的前置協商的債務人，如果發生「短暫性」沒有辦法按時還款的狀況，訂出了一個有彈性的處理方式。

適用的對象，是有以下兩種情況的債務人，包括：

• 重病或失業：債務人或債務人之配偶、直系親屬有罹患重病，或債務人非自願性失業之情事致無法正常履約者。
• 繳稅、繳學費：債務人因繳納綜合所得稅、子女學費（限大專以上）致無法 正常履約者，每次限申請延後 1 期繳款。

以上這兩種情況，都必須提出證明文件，向最大債權銀行申請。累計可以申請放寬兩期延期繳款。

要注意的是，上面這個可以延期繳款的方案，是只針對「無擔保債務」，也就是信貸、信用卡債、現金卡債等債務。如果是自用住宅房貸，經過協商後毀諾，銀行是會進入拍賣程序的。

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協商毀諾了，請先與銀行「再次協商」

萬一，如果協商後沒有按時還款，就稱為「毀諾」，這時，債務人還可以與銀行再次協商，就是「個別協商一致性方案」。

這是針對「已毀諾，但仍有還款能力及意願之債務人」，有再次與金融機構協商的管道。

也就是說，債務人雖然沒有按時繳款，也就是「毀諾」了，但是還是有誠意還款，只是每個月能繳的金額，比當初協商時的金額更低，這時，還是可以和銀行再次協商。

二次協商條件

1. 於民國97年後申請過銀行前置協商，而後續繳款困難發生延遲導致被銀行判前置協商毀諾者。
2. 於民國95年申請銀行公會協商毀諾者。
3. 若參與97年前置協商或95年銀行公會協商，有被金融機構開協商不成立者則無法適用。

二次協商要準備哪些文件？

若想申請二次協商，可先備妥以下文件：

• 二次協商申請書
• 身分證與第二證件正反面影本
• 債權人清冊正本
• 近2年綜合所得清單與財產清冊正本（至國稅局或各縣市稅捐處各分處申請）
• 勞保異動明細正本（至勞保局申請）
• 全戶戶籍謄本正本
• 近半年薪資證明文件影本

二次協商的優點？

1. 大幅降低每月繳款的金額、降低貸款每期衍生的利息。
2. 最長期數可達１８０期。
3. 停止強制執行問題的發生及進行，例如：強制扣薪、拍賣財產、凍結帳戶等。
4. 每月身邊可留下更多現金可以運用。
5. 避免以卡養卡、以債養債等強況發生。
6. 免除不當催收情形。

二次協商的缺點？

• 銀行將暫停申請人的信用卡和現金卡功能，以及可行使信貸的權利。
• 聯徵中心將會有信用註記，並持續至協商還款結束後1年為止。

二次協商的申請流程

• 重新檢視自身的債務狀況。
• 備妥資料臨櫃或掛號申請。
• 最大的債權銀行審核資格。
• 審核通過後通知還款方案。
• 申請人須親自到銀行簽約。

「不可歸責於己」，可以向法院聲請「更生」或「清算」

至於，如果有「不可歸責於己」的事由，例如：非自願性失業、疾病、子女就學、天災等等。按照「消債條例」，就可以向法院聲請「更生」或「清算」。

「消債條例」規定，如果債務人的收入，扣除必要支出後之餘額，在聲請更生或清算前，已經連續三個月小於協商或調解所約定應返還的金額，則債務人毀諾就推定為「不可歸責」，不是故意不還債。

也就是說，如果債務人可以證明，自己的收入在扣除必要的生活費或是奉養父母、養育子女的費用之後，真的不夠用來還債，這樣的情況，就是「不可歸責與己」。

符合這樣的條件，才可以進入「更生」或「清算」的程序。

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債務在1200萬元以下，可以聲請「更生」

所謂的「更生程序」，適用於債務總額在一千二百萬元以下的債務人。

債務人需提出一個6年（最長8年），每1到3個月就至少要還一次錢的還款計劃（就是『更生方案』），更生方案的還款金額，通常會比原本欠的債務更少，法院核准了之後，照著方案還款就好。一但還完了，就免除責任。

但是，如果債務的總額，已經超過一千二百萬元以上，那只能聲請「清算」。

更生限制條件

• 5年內曾從事營業活動或從事小規模營業活動平均月營業額大於20萬以上者。
• 銀行及民間無擔保債務超出1200萬元者。
• 未曾申請前置協商或毀諾後個別協商一致性方案者。
• 個人財產價值大於個人的銀行無擔保負債者，意即資產大於負債。
• 債務人曾依消費者債務條例或破產法之規定而受刑之宣告。
• 債務人曾經法院認可和解、更生或協商，因可歸責於己之事由，致未履行其條件。

債務人聲請更生時，應準備下列文件：

• 更生聲請狀。
• 財產及收入狀況說明書。
• 債權人、債務人清冊。
• 身份證正反面影本。
• 戶籍謄本。
• 勞保卡或勞保異動明細。
• 其他案件審理中所需要之證明文件。

「清算程序」的限制比較多

所謂的「清算程序」，就是把債務人財產全部拿出來，由法院來統一處理，把財產變成現金，讓債主能夠按照比例分配到錢。

「清算程序」對債務人的限制會比較多，而且債務人在清算程序終結之後，能不能獲得債務的免責，要再等法院的書面決定。

最後，債務人也還要去向法院聲請「復權」，法院決定復權了，債務人才能恢復正常人的生活。

從以上的法律規定，我們可以知道，如果債務人有誠意還債，法律的確制定了有彈性的方式，讓債務人可以按照自己的能力償還。

聲請清算的優點

• 當清算程序開始的時候，藉由取得債務證明，可以停止利息與違約金的計算。
• 由公權力介入，清算完畢之後，若法院裁定免責，剩餘債務就不用繼續還款了，剩下債務就一筆勾銷。

聲請清算的缺點

• 必然會產生信用註記的問題，也就是說，會有信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定，清算的註記時間為裁定開始清算起10年。
• 清算完畢後，若法院裁定不免責，債務人依舊要清償剩餘債務（全部或部分）。
• 法院會限制生活不得逾一般人通常之程度，對於從事的職業，其資格或權力也會受到限制。

清算流程如何聲請？

• 協商/調解不成立，才可以聲請清算。
• 向法院聲請清算
• 清算財團與變價分配
• 免責裁定
• 聲請復權

前置協商Q&A

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