負債整合

整合負債是將個人名下信用卡卡債整合、現金卡、信用貸款等等無擔保或有擔保負債整合成為一筆，直接在同一家銀行繳款，以節省利息拉長還款年限，降低月付金額，節約放款時間的方法。債務整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案。

負債整合一般分為：

(1) 向銀行申請信用貸款代償名下信用卡、現金卡、信貸、車貸、企業貸…等多筆借款。
(2) 藉由房屋增貸整合名下負債。(負債金額比較大時建議用這個方式)
(3) 申請低利率信用卡來代償高利率循環動用的現金卡、信用卡。使債務人減輕負擔外，更能省去至多家銀行繳款的麻煩。

就目前而言這4種狀況是最需債務整合或是債務協商：

1.債務已經達每個月能支付的上限，害怕信用破產，造成名下財產被查封: 除非是打算不繳就不用處理。假如是未來仍然希望與銀行持續往來，建議可先藉由整合方式減輕每個月的負擔，要特別提醒的是債務整合要在信用異常前就要整合了，整合完成之後還有機會和銀行借貸。

2.目前銀行已經強制扣薪: 銀行會扣債務人的存款，甚至已嚴重影響到家庭的生活品質時就要趕緊處理。若已被強制扣薪，建議可以選擇債務協商的方式來處理。免除薪水被強制扣薪。

3. 降低循環利息支出:假如目前的帳單金額是來自高額循環利率，每個月只繳最低應繳，利滾利，讓債務愈滾愈多大。透過負債整合降低月付金，還可以讓信用分數加分。

4.支出大於收入: 一般來說，每月帳單金額大於薪資2/3，就形成了財務危機，所以當發現負債的月付金你已經快付不出來時步驟是先尋求債務整合的機會，除非銀行負債比超標或是已經被婉拒，此時再退而求其次考慮債務協商的可能性。

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