債務協商失敗後怎麼辦？債務清償方式可聲請更生或清算嗎？

債務協商如果協商不成，還有路可走嗎？按照法律，債務人債務清償方式還可以聲請「更生」或是「清算」，盡力還債。

消費者債務清理條例（消債條例）讓還不起債務的人，有了一線希望。

本文重點段落

債務協商會失敗嗎?

當債務人向最大債權銀行檢送（掛號郵寄）完整的書面資料，申請「前置協商」之後，最大債權銀行就會依法代理其它債權銀行，和債務人聯絡，約定面談協商。

這段期間，銀行依法不能再繼續催繳，而協商的目的，就是要擬定出新的、可行的清償方案，包括繳款期數、利率、每期的繳款金額等。

如果協商成功，債務人必須開始按照新的方案繳款，直到清償完畢。

那麼，萬一協商失敗怎麼辦？

根據「」，債務人申請協商之後，如果債權人（例如銀行）超過30天不開始協商，或是超過90天還無法協商成立，這就是協商失敗。

這個時候，有幾種可能的結果。

債務人可以向最大債權銀行，再次提出協商的請求，如果銀行願意談，提出新的方案，銀行或許仍然有同意的可能。

這是依照「消債條例」，債務人提出申請更生，由法院審理裁定，法院會根據債務人的財產和收入狀況，可能裁定減少債務，讓債務人可以依照自己的能力，還完法院裁定的債務之後，即免除責任，獲得新生。

限制條件

債務人聲請更生時，應準備下列文件：

這也是按照「消債條例」，債務人提出申請更生，如果債務沒有超過1200萬元，法院會清算債務人的財產，分配給債權人。讓債務人可以在接受清算之後免除責任。

要留意的是，在債務人聲請「更生」或是「清算」之後，債務人的生活花費，是必須受到嚴格限制的。條文上字面是說：「其生活不得逾越一般人通常之程度」，也就是所謂的「禁奢條款」。

其實，條文中並沒有明確列出細節，但是例如未經法院的許可而搬家、開豪車、住豪宅，都可能受到禁止。當然，出國也是被禁止的。

雖然「消債條例」沒有明示「生活不得逾越一般人通常之程度」的具體規範。

不過，銀行公會倒是銀行公會訂出出了「9大生活限制公約」，基本上，進入「更生」或是「清算」的債務人，不能再買房、買車，不能賭博、不能搭乘飛機、高鐵、計程車、出國旅遊，或是入住四星級以上的飯店。

原則就是，進入「更生」或「清算」的債務人，理應盡全力償還債務，按照公平的原則，只能過最基礎的生活，努力還債。

至於每個月的生活花費限制，則會按照不同縣市每年度公告的最低生活標準來規範。例如台北市，主計處公告的最低生活標準，就是1.4萬元。

法院會依照這個金額，再按照債務人「必需撫養的必要支出」，例如奉養父母、養育子女的費用，來訂出「公平受償的還款金額」。

有人會擔心，如果銀行已經把債權賣給「資產管理公司」，也就是所謂的AMC，這時還能不能適用「消債條例」來申請更生？

答案是「可以的」。因為「消債條例」所規範的債權，包括了全部的債權，並不只限於銀行的債權。因此，債務人提出聲請的時候，應該要盡量陳報出所有的債權人。

例如，金融機構債權人（例如銀行），可以經由聯徵中心的紀錄加以確認。

至於，非金融機構債權人，例如AMC或是個人債主，則由債務人自行陳報，如果有遺漏，法院仍然會公告，請債權人前來陳報債權。

總結而言，「前置協商」如果不成功，債務人還有「更生」或是「清算」這兩條出路，但是生活品質要受到嚴格的限制，一切以還債為優先。

更生如何辦理 ?

由債務人按照自己負擔得起的能力，提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的償還計畫，方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，其餘未償還債務當然免責。

債務人聲請更生時，應準備那些文件？

更生聲請狀。
財產及收入狀況說明書。
債權人、債務人清冊。
身份證正反面影本。
戶籍謄本。
勞保卡或勞保異動明細。

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