負債整合是什麼？認識整合債務6方法，與債務協商差異比較！

負債整合 主要目的是將負債集中，與債務協商差異在於有無信用異常，而負債整合不影響信用分數，快認識整合債務6方法，讓不確定負債整合好嗎的你一次搞懂。

負債整合是什麼?

負債整合意思是將債務結合至單一銀行：你可能在A銀行有信用卡卡債、B銀行有信貸、在C銀行有車貸、在D銀行有用信用卡或是現金卡、在E銀行房貸，每種負債的額度不同、利率不同、繳款日期不同，這時可以應用負債整合是將債務結合至單一銀行，來幫助降低每月月付金、利率，減輕繳款至多家銀行的麻煩。

負債整合不影響信用分數，不必擔心信用破產與信用瑕疵。主要目的是把你的負債集中。

負債整合的優點：

• 1.降低循環利息支出，減輕申請人負擔
• 2.繳款方便，省去至多家銀行繳款的麻煩
• 3.降低月付金，還可以讓信用分數加分
• 4.統一繳款日期，單純又好記
• 5.不會影響到您的信用評分

整合負債到底會不會影響信用呢??

當然不會，整合負債對銀行或申請人而言只是一個債權的轉移你只要正常繳款，反而因為繳款金額降低、負債科目改變信用分數還會有加分效果

項目	負債整合之前	負債整合之後
月付金額	分開多家銀行繳款，月繳負擔大	整合成功以後集中一家還款
繳款年限	還款年限，最長7年，繳款壓力比較大	延長還款年限，最長15年
貸款利息	信用卡利率通常高達16%	整合後利率0-5%起 (視個人條件)
整合條件說明	有負債比與聯徵分數評估門檻	申辦相對容易，自由業也能整合
信用評分	信用評分下降	信用評分緩步回升

負債整合的條件

• 信用正常為前題，如果信用已經異常了是辦不了負債整合的
• 滿18歲，有工作、固定收入(最好有薪轉)，至少勞保及薪轉要滿3個月，建議是6個月以上
• 負債比例需低於月薪的22倍
• 信用評分至少500~600分以上

負債比是什麼？負債比怎麼算？

3 大負債比公式

月負債比不高於 70%

月負債比公式 :

月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
平均月收入 =（月薪 x 14 個月）÷ 12 個月

貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」，意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。

例如：一位月均收入 4 萬元的公務員，房貸、車貸加總後，每月要償還的債務是 2 萬元，那他的月負債比就是 50%。

總資產負債比大於 1.5 倍

總資產負債比公式 :

總資產負債比 =（負債總額 ÷ 資產總額）x 100%

總資產負債比，這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多，但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。

DBR 低於 22 倍

DBR 22 倍公式 :

DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22

如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式，那負債比（DBR）就是貸款額度的帝王條款。

總結而言，這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況，其中又以負債比（DBR）最為優先。

如果你發現手上有房貸、車貸、信貸、卡債等債務，在計算負債比後發現每個月的月繳金額超過收入的2/3時，或是目前信用卡已經開始循環利息，或是臨時需要應急資金時，可以利用債務整合，取得額外的周轉資金。

6種負債整合的方法

二個方向是看是要用信用貸款還是用不動產貸款來進行負債整合

又分成6個方法整合負債

• 1.信貸
• 2. 房貸增貸
• 3. 房貸轉貸
• 4.銀行房屋二胎
• 5. 土地或是農地貸款
• 6. 民間房屋土地二胎。

以下就一一說明：

1.用信用貸款來進行，

整合負債一樣是貸款，用信貸來進行負債整合時先知道債務詳細情況包括信用卡或現金卡債務、信貸債務和車貸、甚至助學貸款等，負債比和收支比只要算得過信用狀況良好應該會有機會整合成功。

銀行是否願意整合，主要看你信用卡使用狀況和信貸狀況 信用卡或現金卡動用成數過高，長期繳交最低應繳金額等等因素來評估。

信用卡預借現金扣分會相當重，而現金卡動用基本上和信用卡預借現金意義相同，銀行也非常忌諱!

但並非說預借現金或現金卡動用就會辦不過而是要慎選銀行，並且看你整體條件而定。

整合負債要慎選銀行不是找最低，而是找最適合，有些人只看利率是不是最低，忘了月付金是不是自己能夠負擔的，有可能是低利率但期數短而使月付金過高，所以不要只看一個點，而是要特別注意限制條件與自己的還款能力。

延伸閱讀：<3分鐘讓你瞭解信用貸款！不再發生信用評分不足信貸難辦的問題>

第二大類是用不動產來進行負債整合

2.用房貸增貸來整合負債：

房貸的優勢是時間長、利率低，算是很不錯的負債整合方式。除了利率較低以外，由於期數拉長，整體月付也會比較輕鬆。

要先房屋是否有殘值??要知道房屋殘值就是要請銀行鑑價，銀行鑑價原則上會低於市價1成-2成 ；例如1千萬的房屋，銀行鑑價大約8百萬-9百萬之間 ，房屋有殘值就有機會增貸。

申請人的收入是否足以負擔房貸月付金也就是還款的能力雖然房貸有抵押品，但是銀行還是會審核償還能力，所以你的收入多寡及負債狀況也會影響房屋增貸的金額。

延伸閱讀：<一次了解房屋增貸是什麼？房貸增貸流程及4個注意事項介紹！>

3.用房貸轉貸來整合負債：

如果原貸銀行評估你的房屋沒有增貸空間，但另一間銀行認為還有增貸空間時則可選擇轉貸。

不過，由於轉貸需要代償、塗銷等程序，所需時間也會比增貸來得長，大概2週至4週，且必須另外支付轉貸費用。

此外，民眾也需注意省息金額一定要大於辦理費用，以免增加爾後還款壓力。

轉貸後銀行會先清償其他的負債，如果還有餘額就會撥至申辦的帳戶中。

延伸閱讀：<房貸轉貸流程有哪些？房屋轉貸費用介紹，爭取最划算貸款額度 !>

4.用銀行房屋二胎來整合負債：

二胎房貸優點在於申辦速度快於房貸轉貸，大約2週就可撥款，若與信貸比較，二胎房貸貸款總額可不受月薪22倍的限制。

由於二胎銀行求償順位排在第2位風險較高，利率當然也跟著調高，介於約4%至14%。

一般承作銀行大約6％且無寬限期，至於還款時間則在1年至10年不等，目前也有銀行承作10年或15年的房屋二胎貸款。也是可以用在整合負債上。

延伸閱讀：<銀行二胎房貸各式方案比較：最新房屋二胎貸款申辦管道、方法 !>

5.用土地或是農地貸款來整合負債：

提供土地、農地當擔保品向銀行貸款，透過該管地政事務所，申辦抵押權設定所為之登記。

建地約2.5%-4%間、農地約2.5%-5%間如為農用土地有農用證明利率會更低、工業地約3%起現在銀行承辦工業地貸款利率以慢幅調漲。也是整合負債的方法之一。

延伸閱讀：<土地貸款6個步驟完成申辦！搞懂貸款流程及影響利率高低的因素！>

6.用民間房屋土地二胎來整合負債：

因為手續簡單，放款快速（可當日撥款），很適合短期借貸救急。

可以先用房屋或是土地向民間金主辦理民間二胎，取得資金後馬上清償負債，清完等2~3個月後來轉理信貸出來還民間二胎。也是整合負債的方法之一。

延伸閱讀：<如何辦理土地二胎？借款利率大概是多少？6個步驟快速申貸！>

有些深受循環利息不斷將債務愈滾愈多，甚至翻倍再翻倍，十分驚人。所以整合負債對有需求的債務人是必要之事。

將債務整合後，利率一致，此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。對債務人來說，還款方便，也可節省下更多利息錢，好處多多。

從辦理整合負債到撥款下來的時間是多久?

信貸最短需要三個工作天撥款完成，一般是抓10天會比較OK，銀行房貸及土地貸款約需2星期左右。民間房屋土地一二胎約1~3天。

負債整合的流程

流程一：確認負債狀況並找出問題

先檢視所有債務狀況，通常需要整合的利用利息比較低的貸款去整合利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。建議是分成卡債及貸款，例如:

• 信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？例如花旗信用卡 額度5萬 卡債4萬 持卡2年)
• 有其他負債嗎?? 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？例如中信信貸 20萬 去年7月貸的 )
• 信用是否正常？

流程二：審視自身條件，找到合適貸款方式

確認本身的條件(有薪轉嗎?、有勞保嗎?、在職多久了?月薪多少?)及目前有的資產狀況(有無房子、車子)等。

依照借新還舊，貸利息低的來償還利息高的，及貸長期來還短期貸款等原則，就可以找到合適的方法來整合債務。

流程三：準備文件

使用房貸進行負債整合要準備

1. 雙證件:身份證/健保卡
2. 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
3. 在職證明或是勞保異動明細
4. 戶籍謄本
5. 土地建物所有權狀
6. 房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）

用不動產來進行負債整合申辦流程有哪些？

• 1.申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。負債狀況說明了解。
• 2.估價:銀行或是我們的代書鑑價人員將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
• 3.審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
• 4.設定:如果前面流程進行順利，最後銀行或是代書會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
• 5.撥款:簽約對保後，設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。撥款時會一一代償其他間銀行的負債，如果還有餘額會直接撥至申貸的帳戶中。

使用信進行負債整合要準備

1. 雙證件影本
2. 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
3. 勞保異動明細

用信貸整合負債申辦流程

• 1.申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。
• 2.送件:負債狀況說明、協助準備資料及提出申請
• 3.審核:核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給你。
• 4.信用貸款核准並完成對保:如果前面流程進行順利，最後銀行會與貸款人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
• 5.撥款:簽約對保後，設定完成時民間金主就會將核貸金額進行撥款。撥款時會一一代償其他間銀行的負債，如果有餘額會直接撥至申貸的帳戶中。此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。

資料備妥後提出申請，就可以等待結果，通常信貸需要3到5天，房貸大約要10個工作天以上。

若銀行整合負債失敗，可以透過債務協商來解套

債務協商是什麼意思?

債務協商意思是當你的負債金額已超過個人每月平均收入22倍，或是有遲繳、未繳款等信用不良紀錄，加上工作可能是年資不足6個月且前職未滿一年、領現金或是銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行時，會建議以「債務協商」方式處理。

簡單來說就是將你的信用卡卡債、現金卡卡債、信貸等等所有的無擔保債務加在一起，向最大債權銀行提出申請，依協商制度，銀行是不能單方拒絕的。

故達成協商之機率幾乎是100%。若已被強制扣薪，建議可以選擇債務協商的方式來處理，

申請債務協商條件

首先必須滿足以下的申請條件：

• 債務人欠款對象是金融機構，而且有還款壓力，
• 不曾參與過前置協商。
• 沒有參加過95年度銀行公會債務協商，或是協商失敗的人。
• 5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但營業額平均為20萬元以下的自然人。
• 信用評分有嚴重瑕疵，並且申請債務整合失敗。

透過債務協商的優點：

• 免除債務無限上綱及利息無限循環。
• 免除薪水被強制扣薪。
• 免除不當催收。
• 免除房屋查封。
• 不再有找尋工作之困擾。
• 拉長還款時間（最長可到180期），也能提前繳清剩餘的期數。
• 不綁約完全無違約金。
• 無須擔保人或使用抵押品。

協商成功：與最大債權行申請協商→協商成功→依照協商方案還款。

協商失敗 : 與最大債權行申請協商→協商失敗→依照債務人的條件→更生、清算、再次協商。

債務協商到底會不會影響信用呢??

只要你協商成功，那麼你的信用將會被註記，你的信用就是破產，協商期間無法再申辦銀行信用貸款，且清償後要等滿一年，聯徵中心的協商註記才會取消，屆時，你才能恢復信用。

除非真的已經無力負擔，否則並不建議協商。

負債整合跟債務協商有什麼不同?

用最簡單的白話來說明「負債整合」跟「債務協商」的差異是，一者信用還沒異常而另一者已經信用異常了。

所以當發現負債的月付金你已經快付不出來時步驟是先尋求債務整合的機會，除非銀行負債比超標或是已經被婉拒，此時再退而求其次考慮債務協商的可能性。

負債整合vs債務協商比較表

項目	整合負債	債務協商
說明	將個人信貸、信用卡等債務加以統整後，整合到一個銀行繳納，好處是可以降低月繳金額與利息，且整合負債仍是一種貸款，所以並不影響信用狀況。	負債過高的人像債務最高的債權銀行提出協商申請，另外簽訂一個有別於之前貸款的償還方案，透過協商溝通還款條件，在經由雙方的同意下解決債務問題
適合族群	當您身負多筆負債、卡債，每天被循環利息追著跑;限制是負債不可超過收入22倍的上限規定	銀行判定您的負債金額已遠遠超過可負擔的每月支出;經由正確的協商可以獲取更低的金額與更長的還款年限。

負債整合Q&A

以上是簡單的負債整合跟債務協商介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的。

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