信用卡卡費遲繳會怎樣嗎？信用破產的後果及補救辦法有那些？

信用卡費遲繳 會怎樣？如果我們延遲繳費，就會在聯徵被記上一筆註記。變成「聯徵」的黑名單，如果你需要借款，不管是信用貸款、房貸…等，甚至辦信用卡，都會舉步維艱。

的確會造成後續理財上諸多的困擾。不過，只要妥善處理，就能消除信用汙點，重新獲得各銀行的信用及理財支援。

忘了繳「信用卡卡費」會怎樣？

信用卡為生活帶來極大的便利性，相信你我都不會否認：舉凡分期付款、先享受後付款、各種紅利優惠，都讓信用卡成為上班族及小資族，愛不釋手的生活法寶。

不過一旦說到「卡費」，卻也是每個月光族的敏感話題－－原來上個月又刷了這麼多呀……。

而有些人因為過度消費、或一時周轉不靈，繳不出當期的卡費、或者根本忘記了，那麼，這樣會產生什麼樣的後遺症呢？又會不會造成所謂的「信用破產」呢？請跟著我們的腳步，一起探討信用卡費遲繳的影響吧！

首先，我們先延續前面的討論，如果忘了繳當期的卡費、或者繳不出當期的卡費，會發什麼事情呢？

信用卡的繳費通知上，都會有繳費的期限，當消費者超過這段期間約莫 5~10 天（各銀行條件不同），銀行就會通報「」，一般通稱為「聯徵」。

這個聯徵，我們可以理解為各銀行交換消費者信用情報的大平台，如果我們延遲繳費，就會在這裡被記上一筆註記。

※繳款小知識：當繳費期限即將截止，透過超商繳費會多上兩個工作天，可能會影響到自身的權利，透過 ATM 轉帳等直接繳費方式，會更有保障。

信用報告分數怎麼查?   <——可以看這篇

變成「聯徵」的黑名單，又會如何？

或許你也會問，成為「聯徵」的黑名單，又會怎樣呢？

實際上，當你多次延遲繳款、甚至惡意欠款，導致你的信用評比不佳（Credit rating），而扣分扣到一定程度後，也就是所謂的「信用破產」（Credit bankruptcy）了。

這個時候，不僅原先借款銀行會找你算帳外，各家銀行也都能透過這個「大平台」，得知你信用不佳的所作所為－－如果你需要借款，不管是信用貸款、房貸…等，甚至辦信用卡，都會舉步維艱。

甚至，如果原先有多期貸款未繳，後續的費率、還款期限也有可能縮水，對於消費者來說相當不利。

順帶一提的是：信用破產並不是法律上的「破產」，而是對各家銀行來說，你的信用已經失去信任，是為信用破產。

如何彌補信用破產？請提升自己的「信用評等」吧

既然是在信用上破產，彌補的做法自然也要從信用上著手；也就是說，想辦法重新讓銀行認為自己是個「有信用」的人，就是彌補的關鍵。

那要怎麼讓銀行認為自己是個有信用的人呢？

首先，在可行的範圍內，盡可能還款、準時繳款。倘若真的無法繳出，也應該盡早跟銀行協商，畢竟對銀行而言，能收回款項才是最重要的。

消費者也不要逃避與銀行討論還款方案，只有盡早面對才能及早脫困。

再者，集中交易於當初信用破產的銀行，包含存款、轉帳、刷卡等，亦能提升自己信用評等，但別忘了需要遵守應有的還款標準。

而提升自己的收入、資產，對於自己的信用評等也會有助益。

信用卡卡費還不出來的３種解決方式

1、申請帳單分期

所謂的帳單分期，就是將當月的信用卡帳單，主動跟銀行進行該筆帳單金額分期，此時會有利息產生。

例如本期消費6萬元，向銀行分6期5%利率(利率條件會因人而異)，則這筆金額就不會計入循環利息，而是以當初約定的利率計算。同時也會影響到信用評分。

延續前面的舉例，第一個月的應繳金額是 10,000 元，也就是帳單金額為 10,000 元，但我們發現這樣的金額本月無法還款，但我們又不想被抽取循環利息，因此我們主動向銀行申請帳單分期。

一般來說，帳單分期的利息會比循環利息還低，但會因人而異，消費者需要自行計算何者比較划算，再做決定。

分期行為本身就是一種借款，當你願意向銀行支付利息來換取延遲支付，銀行就會對你的信用狀況有疑慮，會影響到信用狀況。

2、申請負債整合

債務整合之後，延長還款期數、爭取更低利率，將身上債務脈絡梳理清楚，確實還款。

負債整合的優點：

• 1.降低循環利息支出，減輕申請人負擔
• 2.繳款方便，省去至多家銀行繳款的麻煩
• 3.降低月付金，還可以讓信用分數加分
• 4.統一繳款日期，單純又好記
• 5.不會影響到您的信用評分

延伸閱讀:<負債整合是什麼？認識整合債務6方法，分析與債務協商差異比較!>

3、債務協商

若您信用不良，不能申請債務整合，可以選擇「債務協商」的方式來解決債務。債務協商能降低每月應繳金額、減輕財債務壓力。

透過債務協商的優點：

• 1.免除債務無限上綱及利息無限循環。
• 2.免除薪水被強制扣薪。
• 3.免除不當催收。
• 4.免除房屋查封。
• 5.不再有找尋工作之困擾。

延伸閱讀:<怎麼申請債務協商？什麼人適合申辦前置協商?把負債及卡債一次處理!>

信用卡遲繳多久會被停卡？

持卡人如果沒有在1個月繳納該月最低應繳金額，銀行會先把遲繳紀錄送至聯徵中心，並且按月催收並加收違約金。

經銀行催收3個月後仍未繳款，銀行就會通報聯合徵信中心而加以註記，變成強制停卡戶，則其他銀行在固定週期徵詢原業務查詢時如發現以上情形，就會陸續跟著停卡。

而不管你在該行繳款是否正常；當然，在此情形下，你如想再跟任何銀行借貸，那就難上加難了。

如果已經出現信用卡被停卡，貸款通建議的做法是先暫緩銀行貸款申請，先把信用卡問題解決後，利用揭露期限這段時間，「洗白」您的信用記錄，變成信用空白的狀況，重新開始培養好信用紀錄後，再次提出。

延伸閱讀:<強制停卡是什麼？被強停先清償後培養信用，不再被銀行打槍！>

信用的汙點多久能消除呢？

根據徵聯中心的規章，對於每個信用違規紀錄留存時間，各有不同，從三個月到五年皆有，詳情可以至徵聯中心網站查詢。

但值得慶幸的是，該紀錄一旦刪除，即不會留下紀錄(變成信用空白)，貸款人從此又是清白身。如此一來，便不會影響到與其他銀行的借款行為。

而過去信用不良的記錄，會在聯徵中心記錄一段時間、設定「揭露期限」，讓所有銀行都清楚你過往信用不良的狀況。而這段揭露期限會是多久呢？

信用瑕疵種類及揭露期限列表

信用瑕疵種類	揭露期限	債務清償、協議和解後
逾期、催收		清償日起揭露３年
呆帳		轉銷日起揭露5年
退票	退票日起揭露３年	已清償辦妥註記者揭露６個月
銀行拒絕往來	通報日起揭露３年	提前解除日起揭露６個月
破產宣告	宣告日起揭露10年
清算裁定註記	裁定開始清算日起揭露10年
更生註記		更生方案履行完畢起註記４年
信用卡停卡	停卡發生日起揭露5年
信用卡未繳款強制停卡	停卡發生日起揭露7年	已清償後揭露6個月
信用不良記錄	事實發生日起揭露5年

信用空白 是什麼意思?要怎麼辦信貸?   <——–看這篇

不過，對於當初信用破產的銀行來說，該銀行會自己留存一份資料，這份資料就不受徵聯中心的規定影響，資料會留存更久，可能就會影響到與該銀行對於你的信用評估。

之後要避開原本積欠卡債的銀行重新開始申請一張信用卡，並且正確使用、每月信用卡帳單都全額繳清，就能慢慢恢復信用。

結語：

信用破產並非世界末日，但的確會造成後續理財上諸多的困擾。不過，只要妥善處理，就能消除信用汙點，重新獲得各銀行的信用及理財支援。

卡費遲繳QA

民間信貸安全嗎? 可以參考這篇

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