目前大部份份的銀行在受理貸款申請書後送審的第一關大都採用電腦綜合評分機制。
電腦綜合評分所包含的項目很廣泛，公司規模、職務、年資、學歷、收入、負債結構、信用卡往來、行業別、信用卡動用率、負債比、繳款紀錄、聯徵次數、工作地等等都是，申貸者的條件優劣與否需參考綜合評比，都會影響貸款核准率。
綜合評分是什麼?
綜合評分是各銀行在評估放貸與否或是貸款額度給多少時，都會有自己的評定標準與評分系統。
主要根據聯徵中心所提供的資料，配合該行設定參數，透過這個評分系統來評判借款人的情況和對應的分數，這就叫做綜合評分。
因為每家銀行信用評分系統都不一樣，所以符合A銀行的標準并不代表一定符合B銀行的要求。例如某些銀行只要有信用卡往來就不算是小白，有一些銀行則須持卡超過一年以上才有核准機會。
例如某些銀行只要在職滿3個月就可以，有些銀行須在職一年以上才有核准機會。
貸款綜合評分不足分為三類：
第一類指財團法人金融聯合徵信中心 (JCIC)內部的信用評分低於銀行要求的最低分數。
第二類是您在銀行內部審核後的評分不夠，銀行不願意通過您的貸款，通常第二類的評分不足，都是以電腦系統審核案件的銀行。
第三類是是銀行審核後基於別種原因不願意通過您的借款，但是又不願意告訴您真正原因，所以用系統評分不足來告知婉拒您的貸款申請!
若要瞭解自己的信用評分，可以向聯徵中心申請<個人信用報告>，但最好不要常常申請，以免影響您的貸款機會。
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影響綜合評分的4大因素
1、個人基本資料
包括年齡、婚姻狀況、工作情況、學歷等等，其中的每一項都有對應的分數。
2、財務現狀
財務包括了個人收入、銀行存款、債務狀況、其它動產或不動產等等。
3、居住情況
這個就是是不是自己擁有房子。另外一點是否頻繁的更換居住地址，如果某個人在一個地方常住，那說明他是比較穩定的，經常搬家的人，工作不穩定，收入自然就會不穩定，分數就更低。
4、徵信好壞
徵信好壞主要分兩方面，一個是借款人想信用記錄，有無逾期，逾期情況嚴重程度等。
另一個就是借款人的徵信查詢記錄，若在短時間內徵信查詢次數過多，銀行就會認為借款人很缺錢，要是在把錢借給你，到時候還不上怎麼辦！
【銀行徵信評分影響的幾個關鍵因素】
- 1. 無擔保貸款餘額超過月收的22倍
- 2. 未在職中或無法提供任何收入證明
- 3. 協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳
- 4. 信用空白
- 5. 現職工作年資未滿一年
- 6. 年收入未達30萬
- 7. 公司規模小，資本額低於1000萬
- 8. 擔任公司負責人且報稅的營收不高
- 9. 月光族且出現百元提款
- 10. 信用卡使用未達1年
- 11. 信用卡額度利用率過高/刷卡費用(含購物分期)額度較高
- 12. 使用信用卡循環利息或是帳單分期
- 13. 過去12個月信用卡有遲繳紀錄
- 14. 過去12個月有使用預借現金紀錄或是常態使用信用卡預借現金
- 15. 其他貸款造成負債收入比較高
- 16. 1年內有新增其他無擔保貸款
- 17. 近期聯徵有新業務查詢1次以上(或是有一家銀行婉拒記錄)
你可以自行初步判斷，以上負面表列如果有兩項以上通常自行送件婉拒評分不足的機會相當大綜觀上述，你有的負面表列選項越多，申請的難度就越高，
綜合評分不足怎麼辦? 7個方法提高貸款過件率
影響評分的原因我們上面已經說得很清楚了，你可以對照看看自己到底哪一項還存在問題，雖然各家銀行參數設定不同，但聯徵中心提供資料畢竟為最主要參考，如何先將自己聯徵分數提高方式!!
信用卡的使用年限，這當然是越久越好
而且盡量不要有循環此外、信用卡最好避免「預借現金」，銀行非常不喜歡預借現金客戶，這部份通常對銀行來說，大都容易給銀行有薪水不夠用，未來還款上可能會有困難的疑慮!信用卡必須維持正常繳款。
整體負債比，這當然是越低越好
也最好不要有近期增貸的問題。負債比例對銀行來說個人負債增加客戶未來不確定性之信用擴張風險也會提高，還款能力可能會降低甚至是否還不出款等…這也是為什麼銀行會計算負債比和月付比原因。
工作年資，當然是越久越好
為什麼銀行評分時相當在乎客戶年資，雖然三個月為辦理基本門檻，但大多銀行都希望客戶有半年以上年資，我們都必須了解，銀行並不認識每個申請者，因此僅能用客戶工作年資來估計該客戶未來的還款能力，畢竟銀行放款，在意的為如何能確保該名客戶未來能確實還款。
工作收入，當然是穩定且越多越好。
公司規模，當然是能夠上市樻公司及資本額越大越好。
目前房屋所有權，當然是自己的最好
再來就是親友，最不好是租賃。購置房屋辦房貸也可以增加自己的信用評分，畢竟有擔保負債對於銀行而言較有保障，假如客戶有朝一日還不起款項時，銀行也能針對抵押品進行拍賣，因此，銀行於討回債款上，比較不會落得血本無歸。
目前現居地居住年限，當然是越久越好。
如果辦理信用貸款遇到了問題不外乎是以上幾點因素，建議朝以上7點去改善。
當然有些因素是你無法改變的，畢竟有些公司就是不願意幫員工用薪轉、有些公司報稅上就得要報低，導致扣憑金額較低、或公司員工不多，老闆不願意保勞保等。
如果是真的要辦理貸款，基本上要努力改善自己能力所及的部分再辦理才有機會，不找出問題癥結點盲目送件是沒有用的。
信用貸款方案說明
貸款年限:1-7年
信貸 年滿18-65歲信用正常之國民 ，具正職工作滿6個月有固定收入者。此為本利攤還型貸款，年限可分1~7年
| 貸款特色： | 免擔保品、免保證人，提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。 |
| 貸款條件： | 年滿18-65歲信用正常之國民 ，具正職工作滿6個月有固定收入者。 |
| 服務額度： | 最高額度可貸300萬，實際額度依銀行審核個人信用條件而定。 |
| 貸款年限： | 本利攤還型：可分1~7年 |
| 貸款利率： | 2.68%(優惠前6個月)，第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。 |
| 貸款檢附文件： | 雙證件、勞保卡/明細 、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。 (百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明) |
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信用貸款應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
綜合評分Q&A
1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍
2.目前沒有工作或無法提供任何收入證明
3.協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶
1.貸款信用不良紀錄-自清償日起3年
2.信用卡信用不良紀錄-自停卡日起5年
3.債務協商紀錄-協商毀諾起3年
4.其他信用不良紀錄-半年至5年不等
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以上是簡單的綜合評分不足的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
如果有信用異常或是沒有收入證明進而辦不過銀行貸款 可以參考代書的民間貸款只要您自有房屋或土地，負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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