聯徵上信用註記有呆帳紀錄辦不成信貸嗎？可以用車貸來救急！

如果因為 信用註記 留下呆帳記錄，而被銀行婉拒新的信用貸款，不妨改為利用車貸來進行融資，雖然利率可能略高一些，但相對之下過件率更高，汽車貸款是相當適合的短期融資管道。

聯徵有註記還可以辦貸款嗎?

有許多朋友因為一時疏忽，忘記按照日期繳交房貸或信貸的月付金，或是遲繳信用卡帳單，只差了幾天，就在銀行留下了逾期繳款記錄或是催收記錄。

也有許多朋友，因為一時發生財務週轉困難，沒有按期償還貸款，而留下呆帳記錄（一般是催收6個月以上卻沒有償還，就會被列為呆帳）。

雖然透過與銀行協商，過了一段時間，也已經努力清償完畢，消除了呆帳，但是，卻仍然在金融聯合徵信中心（簡稱：聯徵中心）留下了「呆帳記錄」。

更要命的是，在聯徵中心留下的逾期紀錄、催繳記錄，以及呆帳記錄，就算您已經補繳、清償，這些記錄，都還會在您個人的信用資料上存在非常久的時間。

聯徵中心信用註記呆帳記錄揭露長達5年

按照金管會的規定，聯徵中心的逾期紀錄和催繳記錄，必須揭露3年。而呆帳的揭露期間就更長了，竟然長達5年。

意思就是說，當您不小心留下了逾期繳款、被銀行催收的紀錄，或是留下呆帳記錄，就算已經償還完畢，這些資料都還會留在您個人的信用記錄上，所有的銀行都還是查詢得到，而且時間長達3～5年之久。

聯徵中心之所以這麼做，就是為了讓國內所有的銀行，都能得知每一位客戶的信用記錄，幫助銀行避開可能的風險。

也就是說，當您已經清償呆帳，但是當您在5年之內，有新的貸款需求，當銀行查詢您的信用記錄，仍然看得到您的呆帳記錄。

如果您申請的是無擔保的信用貸款，這時，就是因為這一筆呆帳記錄，銀行就會因此而拒絕您的貸款申請。

延伸閱讀:<我有信用瑕疵，怎麼辦貸款？信用不良可以辦信貸還是房貸嗎？>

許多朋友問貸款通：「難道就因為這樣，我這幾年就沒有辦法再辦貸款？」

改用車貸融資，是一步活棋

在這種情況下，如果要向銀行申辦無擔保的信用貸款，的確非常困難，只要銀行查詢到5年內的呆帳記錄，幾乎都會拒絕貸款申請。

如果呆帳都已經清償完畢或是協商是主動協商者，這時，我們通常會建議客戶，如果名下有汽車，不如改為申辦汽車貸款，以取得需要的資金。

主動協商可以辦車貸，前提必須協商期間沒有任何遲繳記錄，需要提供協商文件佐證 。

汽車貸款與信用貸款最大的不同，就是汽車貸款是提供汽車給銀行作為擔保品，萬一當事人沒有辦法清償貸款，銀行還可以將汽車拍賣。

因此，銀行對於房貸、車貸這一類的抵押貸款，信用審核一般會稍微寬鬆。

前題是呆帳已經清償完畢及主動協商者必須協商期間沒有任何遲繳記錄，需要提供協商文件佐證。

與信用貸款比較之下，汽車貸款的利率，通常比信用貸款高。以一般上班族而言，信貸的年利率大約在5～7％以上，而汽車融資貸款則可能在3.5%～15%不等。

如果以一位已經清償呆帳的客戶而言，正常情況都是具有穩定的收入，經濟情況已經恢復正常，只是因為某些因素，需要一筆短期資金。

因此，如果信用貸款遭到銀行拒絕，改為申請汽車貸款來應付緊急的資金需求，是相當理想的方式。

延伸閱讀:<車貸好輕鬆一站式汽車貸款貼身服務>

車貸申請相當簡便

只要名下的汽車的車齡不要太長，具有一定的殘值，再附上申請人的勞保異動明細、薪資轉帳紀錄等資料，證明自己工作穩定、收入足夠，具有清償能力，通常過件機率相當高。

既使車貸利率可能比信用貸款稍微高一些，但是由於貸款期間通常不會太長，因此並不會增加太多利息支出，是相當適合的貸款方式。

除了向銀行申請車貸之外，另外也可以向民間的融資公司申辦原車融資貸款，相對於銀行，手續更為簡便，是相當值得評估利用的貸款管道。

汽車貸款

貸款對象	個人：年滿18 歲且未逾 65 歲，信用正常，具完全行為能力之自然人
貸款年限	1~5 年不等
貸款金額	約 10~300 萬不等（各銀行規定不同）
貸款成數	權威車訊給予額度，最高可達250%
貸款利率	3.75%~15%
還款方式	本利攤還
繳款方式	超商、ATM、銀行/郵局、自動轉帳、支票皆可繳款。

車貸需要文件

• 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
• 2.行照。
• 3撥款存摺封面(撥款用)
• 4.近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
• 5.勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
• 資料齊全辦理時間大約2天。

申請車貸流程:

1. 送出申請: 選擇自己所需要的汽車貸款類型，建議可以透過專業的貸款公司幫助自己了解各家方案，有效找到最合適的汽車貸款！
2. 銀行照會: 送出申請後，銀行或融資公司將會透過聯徵查詢客戶的信用狀況，並且與申貸人連絡，了解申貸人的條件是否符合需求。
3. 核准對保: 照會後，銀行或是融資公司會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率，若申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。
4. 設定擔保: 簽訂車貸合約後，借貸人將至監理站做汽車動保設定，確認車子的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將車子變賣。
5. 核貸撥款: 完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款。

延伸閱讀:

• <《汽車貸款》申貸前這5大重點先搞懂!可貸車價150% 辦理時間大約2天!>
• <想買車，購車貸款怎麼選?該辦信貸?還是辦車貸呢?>
• <當鋪汽車借款和銀行車貸差別在哪裡?需不需要聯徵或收入證明及留車呢?>

信用註記Q&A

以上是聯徵上信用註記有呆帳紀錄,辦不成信貸?就用車貸來救急!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

有更多信用註記問題想諮詢該怎麼做？