信貸低利率 是民眾常用評估貸款的方式，但在挑選信用貸款時不可一昧選擇低利率的貸款，因為其背後可能有著實質年利率較高、未必能順利貸款成功、還款期數及金額不佳等等問題。
信貸低利率 這4點要看清楚
許多人有資金需求，第一時間想到的就是不需抵押品、門檻較低的「信用貸款」了！
而在挑選信用貸款時，許多人自然挑選「利率最低的」貸款方案進行申請。
不過，在挑選信用貸款時，低利率未必是品質保證，因為在低利率的背後，可能有一些陷阱與地雷需要消費者特別留意！
陷阱一、低利率未必最好，實質年利率才是重點
為了吸引民眾的注意，銀行的貸款方案不斷推陳出新，廣告宣傳中的貸款利率也一次比一次還要更低。然而，最低利率的信用貸款，卻未必是好的信用貸款！
這是因為許多信用貸款的利率是「分段式」的計算方法，也就是會在前期採取固定優惠利率，後面的期數則採取其他的計算方法。
此時，如果你的貸款利率只是在前期有優惠的低利率，甚至可能只有 2~3 期的超低利率，但在中後期的利率卻反而比一般貸款還要高，對於消費者來說反而吃虧。
「貸款通」建議：期初的低利率只是參考，實際年利率（APR）的高低，才是重點。所謂實際年利率就是指該貸款最後的總利息，分攤回到每一年的利率多寡，而這才是消費者應該要實際精算的項目。
總費用年百分率:總費用百分率係自民國95年1月1日實施(消費者保護法第22-1條，第二項規定訂立廣告應明示之標準)，主要目的在規範銀行業對信用商品(含各類放款、信用卡及現金卡等)之廣告表示方式。
亦即以借款本金為基礎，將利息以外之費用(例：帳務管理費、風險管理費、開辦費、手續費…等)，以內部報酬法計算出約當利率再加上借款利率成為「總費用百分率」，因此可以明確反應實際的借款成本。
延伸閱讀：《信用貸款是什麼？》
陷阱二、信貸低利率，但你未必借的到
許多廣告宣稱的超低利率，儘管看似很優惠，但未必每個人都能以這樣的利率進行貸款。
為什麼呢？因為銀行在放款時，會根據每個人不同的職業、年齡、收入、貸款金額、信用評等分數，這些指標進行綜合評估，而非一個統一的利率標準。
貸款方案帳面上的最低利率，可能是剛好是貸款條件都相當好的消費者，才能享有的貸款利率。好比說軍公教人員、醫師律師會計師、百大企業員工，這些職業都會較容易有優惠的貸款利率。
「貸款通」建議：銀行提供帳面上的利率數字可以作為參考，但不可以全然相信，仍然要以實際申請的狀況為主，並評估自己的貸款條件是否良好，避免白白浪費一次申請的機會，以及聯徵次數。
陷阱三、信貸低利率，但貸款金額卻不夠用
除了上述提到的幾個陷阱外，有些低利率的信用貸款，可能實際年利率（APR）也不高，但在「貸款金額」上，卻不見得符合消費者的需求。
如果「可貸款金額」不夠高時，當消費者辛苦申請、也使用了聯徵次數後，最後卻發現能借的錢根本不夠作為資金周轉，反而還要再去尋找別的貸款方案。
這樣的情況，不僅費工，同時也因為聯徵次數增加，後續申請的貸款也更容易失敗、難以過件。
「貸款通」建議：消費者應評估自己需要多少的貸款資金，並在規劃貸款時一次貸足。如果一個無法滿足你資金缺口的貸款方案，就不是一個適合你的貸款方案。
延伸閱讀：《聯徵次數過多，會影響貸款過件嗎？》
陷阱四、信貸低利率，但貸款期數短
另一個，則是「貸款期數」的問題，許多貸款利率低，實際年利率（APR）也不錯；但是「貸款期數」卻很少，這會導致每一期所需要繳納的金額會提升許多。
此時消費者如果資金還不充裕，後續的還款壓力則會相當大，需要消費者特別留意。
「貸款通」建議：貸款期數低未必是問題，但如果消費者短期內不會有其他資金挹注的化，短期數的貸款方案會需要較高金額的還款，那麼這樣的貸款方案則不太適合使用。
結語：避開低率陷阱，才能找到真正划算適合的貸款方案
從上面的內容我們能發現，真正適合消費者的貸款方案，未必是第一眼看上去利率最低的方案。
消費者在申請信用貸款時，除了利率需要關注之外，實質年利率（APR）、銀行提出的貸款條件、消費者自身的貸款條件、所需要的貸款金額高低、可以接受的還款期數，這些項目都需要特別注意，才不會因小失大，挑選了不適合的貸款方案。
而如果你覺得了解這些資訊太過複雜，或不想在茫茫的貸款產品中找到划算的貸款，同時又避開上述的貸款陷阱，也歡迎你諮詢專業的貸款公司，讓它們透過貸款的專業，協助你找到合適又划算的信用貸款方案！
信用貸款特色說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
信貸低利率QA
各家方案可以多方比較！但是千萬不要每一間銀行都送件，會影響聯徵次數
有良好的信用與不錯的財力收入都可以與銀行談信貸利率！
一般來說信用貸款的利率落在2%~15%的都有。
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以上是簡單的信貸低利率就一定好嗎?避開信用貸款陷阱! 這4個地雷要小心!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
以下為借貸成本計算的參考案例：假設你貸一筆新台幣 300,000 元的款項，還款期為 60 個月，開辦手續費為新台幣 6,000 元，總費用年百分率為 3.68%，等於每月還款額度應為新台幣 5,113 元，而總還款額則為新台幣 312,780 元。
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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