信貸綁約優缺點解析！信貸綁約不綁約差別？違約金計算教學！

信貸綁約意思是什麼？信貸綁約有什麼優點與缺點？多久撥款？如果不綁約差別為何？綁約後想提前還款違約金怎麼計算？本篇帶你５分鐘搞懂信貸綁約！幫助你分析信貸綁約不綁約的好處與壞處，如果想清償違約金計算怎樣不虧，看這篇１篇搞定！

信貸綁約意思是什麼？

「信貸綁約」指的是在辦理信用貸款時，貸款人與銀行之間簽訂的貸款合約內容，針對「提前還款」的部分有特別的條件，透過合約協定來限制貸款人的還款時程，以確保銀行能夠收取足夠多的利息。

簡單來說，就是銀行貸款給人最主要就是賺取利息金額，貸款人如果提前清償貸款，那麼銀行賺取的利潤就減少了。

而在信貸時透過綁約來協定還款的期限，禁止貸款人提早還錢，如果想要提早清償，貸款人這端就會有違約金的產生，以此來確保銀行的收益，就是所謂的「信貸綁約」。

信貸綁約優點好處為何？

1.利率較低

信貸綁約最大的特點就是各項優惠，其中最吸引人綁約的莫過於「低利率」了！信貸綁約方案比起不綁約，利率平均會低個 1% – 2% 左右，可說是相當划算！

例如以原先的信貸條件，能夠貸到的利率可能是 2% – 4%，透過綁約也許可以減免到 1.68%。

2.優惠方案

除了減免利率，也可能搭配許多優惠項目，向是免手續費、前期固定低利率等優惠方案，通常也都是需要搭配綁約的。

信貸綁約缺點壞處為何？

1.利息錢vs違約金

信貸一旦綁約，最顯而易見的缺點就是「違約金」啦。其實也不能說是缺點，畢竟有捨必有得，想要低利率，那就要留意違約金的產生。

所以建議各位在簽定信貸契約前，就仔細想好這筆信貸資金的運用，包含評估是否有提前還款的可能性？以及整體利息金額會是多少？提前還款違約金是否合理？等，通通都需納入考量。

2.資金運用不靈活

如有臨時性的資金需求，免綁約信貸比起綁約信貸，在運用周轉上會更加有利。申請免綁約信貸調度資金，指需等待手頭資金回血後，立刻就可以馬上清償貸款，不必被多加收取違約金。

3.優惠利率被取消

最後一點是，假如您想提早清償還款，那麼有綁約的信貸可能除了違約金之外，還需重新計算當初因為綁約所給予的優惠利率，恢復程原利率計算後再向您收取價差！

老話一句，貸款前需謹慎計算評估，切莫因為用錢在即而急急忙忙貸款，沒有看清合約的內容！

信貸綁約違約金怎麼算？

前述大家都能得知，信貸綁約最重要的一點，就是在綁約期間內不得提前清償貸款，否則就有違約金的產生。但是手上就是有錢還了，也不想繼續被銀行收取利息，該怎麼辦？

就像前段所言，貸款通強烈建議您務必核算提前還款所需支付的違約金，以及繼續按照排程逐月還款的利息金額，下去比較兩者哪一個較划算！

下面簡單舉一個例子，分別計算逐月還款的利息金額，以及提前還款的話違約金的金額：

假設信貸綁約的合約內容是

• 信用貸款 50萬元
• 貸款利率 1.68%
• 還款年限 5 年

1、提前清償貸款

針對想要提前清償的綁約信貸，各家銀行的違約金計收方式都不同。這裡假設收取違約金的方式是按照貸款金額之比例計算 1.3% 為例，需要支付的違約金就會是：
500,000 元 × 1.3% = 6,500 元

需要留意的是，一般信貸綁約期大多是 1 年起跳，如果按照貸款條件 50 萬元、利率 1.68%、還款 5 年的條件來計算的話，總計 60 期還款總利息會是 21,647 元，當你還到超過第 29 期才想提早清償，那就開始虧了！

2、合約還款排程

根據上述貸款條約，每期本利和應計還款 8,694 元，五年總計利息金額會是 21,647 元。

信貸綁約Q&A

信貸條件及貸款方案內容

信用貸款是用信用當擔保而主要是看重工作及職業， 申貸對象收入及財務狀況需穩定，具正常還款能力，信用良好；年齡部分需年滿18歲~65歲信用正常之國民。各家銀行條件不一，不過大致都在這個範圍上下。

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近6個月)或勞保異動明細
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信用貸款應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

以上簡單舉例提供大家參考，同時也必須把銀行的違約條件算進去，去看怎麼還款比較划算不虧喔！如果想知道免綁約的信貸、或是需要專人幫忙試算，建議可以找專業貸款公司專人諮詢，才不會東漏西露望計算進去。可以透過貸款通線上免費客服，提供專員協助您試算還款金額後，再給予您專業的還款計畫！

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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