欠錢要還，天經地義，但如果還不出來怎麼辦？本篇文章說明 信用貸款繳不出來 時候的後果，以及如果貸款無法順利還款的話，要如何透過銀行債務協商、債務整合等方法，來扭轉債務。
信用貸款繳不出來?
能借到貸款固然是一件開心的事情，但欠錢總是要還，有些消費者拿到貸款後，卻沒有做好對應的還款計畫，容易導致無法順利還款。
那麼，信用貸款繳不出來會怎樣呢？如果真的一時間還不出錢，有什麼方法可以扭轉債務呢？讓我們一起來看看吧！
貸款遲繳的後果
如果貸款只遲繳一天、兩天可能是疏失，情有可原，但遲繳時間越長，就會有越嚴重的後果，好比說：
遲繳一個月內：通常遲繳時間一個月內，銀行方只會用電話、簡訊良性催收。但消費者也不要因此鬆懈，因為經常性的遲繳，雖然不會有聯徵紀錄，但卻會被銀行方記註有「慣性遲繳」，影響未來申請貸款的成功機率。
遲繳三個月內：遲繳超過一個月後，銀行方就會開始用比較強硬的手段催繳了。借款人的信用卡可能會被停用，銀行也會更密集的提醒還款，甚至到住處催訪。在聯徵紀錄上也會被標為信用不良，大幅影響未來金融產品的申請！
超過三個月以上：長期積欠貸款時，銀行方就會採取法律途徑、寄存證信函，也就是所謂的「法催」，嚴重會告上法院，強制要求支付欠款。
以上是概略時間，真實情況依借款銀行以及合約內容不同，但無論如何，務必確保不要長時間遲繳貸款。
扭轉債務的三個方法
那麼，如果真的無法還出貸款、當負債真的快壓垮生活時，又該怎麼辦呢？
這時候千萬不要放棄，也不要置之不理，下面提供三種方式，來幫助你扭轉債務負擔的困境！
方法一：協商延長貸款年限
第一個推薦的方式是「用時間換取還款空間」，主動向銀行提出延長貸款年限，畢竟銀行方也希望借款人能穩定還款，所以有不少洽談空間。
如果能順利協議延長貸款年限，或許能以些微的利率增加，換得每月還款金額大幅的減少，讓月支出負擔下降。
在銀行評估展延期限的過程中，貸款人的信用狀態、還款能力、未來財務情形、過去還款紀錄等，都會是重要的參考指標，由此來決定貸款的展延年限。
延伸閱讀:<貸款只繳利息不還本可以嗎？貸款展延注意事項／優缺點解析！>
方法二：申請債務整合
這個方法適用於債務分散在不同銀行的借款人，藉由把卡債、信貸等等債務整合在同一間銀行，不僅可以免去奔波於各別銀行的時間，也能降低利息，脫離高負擔的月繳金額。
此外，由於債務整合本身也是一種「信用貸款」，所以在申請時不用擔心信用狀況因此受損；如果妥善使用，還能提升一些信用分數。
| 項目 | 負債整合之前 | 負債整合之後 |
| 月付金額 | 分開多家銀行繳款，月繳負擔大 | 整合成功以後集中一家還款 |
| 繳款年限 | 還款年限，最長7年，繳款壓力比較大 | 延長還款年限，最長15年 |
| 貸款利息 | 信用卡利率通常高達16% | 整合後利率0-5%起 (視個人條件) |
| 整合條件說明 | 有負債比與聯徵分數評估門檻 | 申辦相對容易，自由業也能整合 |
| 信用評分 | 信用評分下降 | 信用評分緩步回升 |
不過也要提醒你，債務整合是有限制的，如果負債比已經高於 22 倍的借款人，因為欠債金額過高，沒辦法使用債務整合的服務，這時候就得參考第三種方法。
延伸閱讀：《什麼是債務整合？》
方法三：進行債務協商
如果月還款金額已經超出負擔，可以向最大債權的銀行申請債務協商，透過面談共同擬定還款計畫，重新定一份合約。
有效協商下，新合約將降低月還款金額、利率，甚至延長還款年限，大幅減低財務困擾。
一但協商成功，只要照著協商結果還款，就不用擔心再收到催繳電話，可以鬆一口氣。
| 項目 | 前置協商 | 個別協商 |
| 協商對象 | 債務人主動向最大債權銀行提出申請 | 債務人主動向單一銀行提出申請 |
| 還款對象 | 對最大債權銀行還款 | 一一對各別銀行分別還款 |
| 貸款年限或貸款利率 | 依據協商結果，各銀行規定沒有統一標準 | 依據協商結果，各銀行規定沒有統一標準 |
延伸閱讀：《怎麼申請債務協商？》
債務整合跟債務協商的差異看下圖
債務協商的兩大缺點：
第一項缺點，銀行會「立即停用」申請人的信用卡，並且在協商還款期間也不能再申請其他貸款。
第二項缺點，債務協商的紀錄將會在聯徵中心註記「長達一年」，就算順利還款成功，在註記期間也會難以申請金融商品。
而過了一年後，原本有債權的銀行還是會留存債務協商紀錄，影響未來的信用評價。
所以債務協商雖有好處，但申請時也要謹慎考慮。
信用貸款條件說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
總結：
當信貸或貸款繳不出來時，消費者千萬不要棄之不理，因為後果會相當嚴重，更會影響你的財務規劃跟生活品質；透過上述三點方法，認真面對問題、尋找相關人士協助，才是扭轉債務的捷徑。
如果你看完這篇文章依然茫然，還是不確定如何處理現在碰到的困境，你也可以嘗試聯繫專業的貸款公司，由他們給你專業的理財建議，讓你理財的路上不再徬徨！
信貸繳不出來QA
方法一：協商延長貸款年限
方法二：申請債務整合
方法三：進行債務協商
信貸是用信用及收入當核貸依據，信貸遲繳或是沒繳對信用評分的影響是很大的 。
延伸閱讀:
以上是簡單的信用貸款繳不出來會怎樣？這 3 個方法教你扭轉債務!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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