授信異常是什麼？信用條件不好自救看這4招，教您提高信用分數！

申請貸款被退件理由有百百種，有很大一部份得到的回覆是因為授信異常，而被退件。授信異常是是信用評分不夠？還是職業身分不討喜？或者是收入不穩定？

貸款通利用本文來說明什麼是授信異常？及授信異常之後要如何改善信用分數！

授信異常是什麼？

徵信紀錄「授信異常」的意義是：即有關被查詢人授信有不正常狀況的紀錄時就叫異常。

授信異常也就是信用不正常的統稱：包含例如主債務、從債務、共同債務、 信貸、房貸、企業貸款、車貸、現金卡…等被列入催收，逾期或呆帳未清償者或逾期、催收清償未滿３年呆帳清償未滿５年者。

在辦貸款進行徵信時，只要是信用異常都是用授信異常當貸款退件的理由，這時進行貸款申覆，也就是申請銀行重新覆審，也不會過件的。

請不要病急亂投醫，沒有好好審視自身條件又再次提出送件，累積了一大堆聯徵查詢記錄，換來更多的退件。

授信異常記錄會留多久呢？

聯徵上的揭露期限

紀錄種類	揭露期限
逾期、催收及呆帳紀錄	自清償之日起揭露3年
退票紀錄	自退票日起揭露3年 退票已清償並辦妥註記者6個月
拒絕往來	自通報日起揭露3年 自提前解除之日起揭露6個月
破產宣告紀錄	自宣告日起揭露10年
清算裁定註記	自裁定開始清算日起揭露10年
更生註記	自更生方案履行完畢日起註記4年
信用卡紀錄	自停卡發生日起揭露5年
款項未繳之強制停卡	未清償者，自停卡發生日起揭露7年 已清償者，自清償日起揭露6個月
信用不良紀錄	自事實發生日起揭露5年

另一個部份是：聯徵註記(協商註記)，一般會註記的原因，大約分為：

1. 聯徵註記為債務協商者。
2. 債務協商清償未逾3年者。
3. 申請消費者債務清償條例(清算)成立，清償完畢，尚未復權者。
4. 申請消費者債務清償條例(更生)成立，清償完畢，尚未復權者。
5. 聯徵註記為家屬代為清償債註記者。
6. 聯徵註記為警示帳戶。
7. 聯徵註記為偽冒戶。

P.S如有以上任一情況，銀行會將之視為負面表列族群。想要再跟銀行貸款，就會被拒絕。

註記的部份，像是家屬代為清償債註記、警示帳戶等等註記都是需要去辦理註銷，註銷完成後，在聯徵記錄上才會沒有出現註記。

授信異常，如何辦貸款嗎？

如果已經出現授信異常，貸款通建議的做法是先暫緩銀行貸款申請，自己調一下聯徵，了解清楚是那個部份的問題後，先把問題解決後，利用揭露期限這段時間，「洗白」您的信用記錄，變成信用空白的狀況，重新開始培養好信用紀錄後，再次提出。

舉例說明：常常會遇到客戶在詢問，協商已經清完了，要等多久才可以在辦貸款呢？貸款通都是回覆一年到3年。

原因是：債務協商有 3 種協商方式，而註記存留的時間也是不同的。

• 前置協商清償完的註記存留時間，只需 1 年。
• 毀諾後清償完的註記存留時間為清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。
• 個別協商後清償完的註記時間，一樣是清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。

在這 1 年到3 年的期間都不要申請貸款，等註記消失之後，重新辦卡持卡6個月培養信用後，再次提出貸款。

延伸閱讀:<信用報告分數怎麼查？自查聯徵會有紀錄嗎？聯徵查詢的5種方式！>

重點來了，那就是：「我很急需用錢，且真的有上面這些信用瑕疵紀錄，要怎麼貸款呢？」

授信異常可以申請的貸款有那些？

可以辦理不拉聯徵的貸款，民間貸款或擔保品抵押貸款這二種。

民間代書貸款：

民間房屋貸款或是代書貸款，是不用拉聯徵的。「非金融機構」提供的無擔保信用貸款，在法律上屬於民法及刑法規範的範圍，本質上並沒有違法的疑慮。

對於信用瑕疵、貸款遲繳、債務協商、負債比過高等問題纏身的貸款人而言，民間貸款是可以申辦的貸款管道。

舉例說明：有客戶是因為卡循過高，造成貸款被退件，可以先向民間借出一筆貸款出來清償銀行卡債，只要等３個月銀行卡債過高的紀錄消失後， 再重新申請銀行貸款。

這麼一來過件機會將會高出很多。等銀行貸款下來在來清民間貸款。雖然民間利息比較高，不失為短期變通的方式。

不過民間貸款有許多暗藏詐騙陷阱，請一定要睜大眼睛，找尋合法正當的管道，以免因小失大！

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擔保品抵押貸款：

擔保品貸款顧名思義就是有擔保品作為抵押，例如：房子、車子，即便貸款人還不出貸款，還有抵押品可以做為補償，因此，貸款的額度空間也會高一些。

此類擔保品貸款可以尋求貸款公司、融資公司進行周轉，唯一要注意的，一樣是必須認清合法且正當的經營管道。

常見的是向融資公司（中租、和潤、裕融…等等）辦理汽車貸款、機車貸款、融資公司房屋二胎、商品貸款及手機貸款。

上述狀況中，如果已經出現本票裁定、法扣、支付命令或是房屋土地被查封時，可以辦理的貸款就剩下民間的房屋土地貸款或是民間的汽車機車借款可以申請。

授信異常應積極改善個人財務體質

提高信用分數下列有幾個方式提供給大家參考

1. 申辦信用卡並開始培養信用，單月全額繳款，不要繳納最低應繳金額，不要使用信用卡循環利率，信用卡額度盡量不要超過太多。
2. 如果有貸款，債權銀行超過2家以上，建議是辦理整合負債
3. 減少債務，減少債務總額，還款時，建議先還利率較高的貸款。而且必須嚴格控管負債比。
4. 提前還款，能夠多償還一些本金，主要是代表借款人的收入或財務狀況變好了。
5. 3個月內別申請超過三家以上的信用卡或貸款，聯徵查詢次數愈多，代表此借款人近期的資金需求較為急迫，會「影響信用分數以及降低申貸過件率」。
6. 千萬不要使用預借現金
7. 信用卡沒用，也不需要剪卡，信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一，故刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）因此上升，進而導致信用評分降低，
8. 避免逾期繳款、銀行催收、呆帳置之不理、退票紀錄
9. 避免當保證人增加負債比降低信用評分！

結論：當您授信異常了，貸款通建議您，除了上面這些方式之外，長期而言，您應該檢視自己的財務管理方式，盡可能開源節流，盡快還掉高利息的負債，逐漸改善自己的現金流，將個人財務體質調整到更健康的狀況，才是長久之計。

授信異常Q&A

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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