信用卡循環利率非常高，如果當月無法繳清，應該提前申請帳單分期。
如果已經積欠卡債，應該利用「信用貸款」先清償卡債，並按時還清信貸。才不至於 循環利息 一直利滾利!
循環利息：不要碰，很恐怖！
您的信用卡帳單都是怎麼繳？是每個月都全額繳清？還是先繳最低金額，其他的餘額，等有錢的時候再繳？
請注意，如果您常常只繳「最低應繳」，那麼您已經陷入「循環利息」的魔爪了！
有這麼嚴重嗎？我們先來看看，什麼是恐怖的「循環利息」。
每個月拿到信用卡帳單，看到上萬元的應繳金額，心想，手頭實在有點緊。
再看到「最低應繳金額」，只有應繳金額的十分之一，繳起來輕鬆多了，反正先繳「最低應繳」，就不算逾期繳款了，那就先這樣吧！
這時候，其實您已經開始向銀行借了「高利貸」了！
因為，還沒繳清的餘額，從明天起，就全部進入「循環利息」，開始一點一點吸您的血！
「循環利息」是這樣計算的
假設您這一期帳單，繳了「最低應繳」，還有10000元未繳清，從繳款截止日期開始，銀行針對這10000元，就開始算循環利息。
循環利息的利率有多高？年利率最高15%！而且是「按日計算」！
所以，下個月，您除了未繳清的10000元，又多欠了銀行126元，變成10126元。
再下個月，您還是只繳最低應繳（這一期的最低應繳金額，銀行已加上了新增加的126元循環利息），沒有全額繳清，銀行又會加上新的循環利息，由於已經過了二個月未繳清，所以這個月新增加的循環利息是246元。
有沒有發現？只是過了一個月，未繳清的金額並沒有增加，循環利息卻多了將近一倍？
萬一，您連「最低應繳」都沒有繳，那麼所有積欠的費用，都會一起計算循環利息。
這就是循環利息的恐怖，再不想辦法繳清，您前面的坑洞就愈來愈大！
這就是我們要提醒您的：千萬不要碰循環利息！
難怪有人說，「循環利息」根本就是高利貸，只不過它是合法的，誰叫你不繳清信用卡帳單！
信用卡循環利息說明
假設A銀行的信用卡相關規定如下：
- 結帳日：每月25日
- 繳款截止日：每月10日
- 循環利率：10%
- 最低應繳金額：當期帳單總金額的20％
- 違約金：200元
- 循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365) ＋ 違約金
延伸閱讀:
- 《現在就需要一筆錢！我該用信用卡預借現金，還是辦信用貸款？》
- 《信貸條件大公開!成功申請信用貸款就看這篇!3個申請信用貸款最重要的秘訣》
- 《貸款「貸新償舊」是什麼?以貸養貸合理嗎? 能取得更低的信貸利率嗎?》
「當月帳單分期」利息比較低
那麼，有人會問貸款通：「我現在真的沒有錢繳清全額，該怎麼辦？」
如果，您已經確定當期繳不出「全額」，那麼為了避免掉進「循環利息」的大坑洞，您應該在「當期帳單繳款截止日前三個營業日」，主動聯絡銀行，申請「當月帳單分期」。
銀行的分期方案，可以將帳單分為3、6、12、18、24期，分期的年利率，雖然還是有6%~14.4%不等，但是由於已經分期計算，比起全部進入循環利息，分期的利息還是比較低。
帳單分期過後，這筆金額就不再計入循環利息，而是以與銀行約定的利率來計算。
但是要注意，「當月帳單分期」必須在繳款截止日的前三個營業日申請，否則未繳金額還是會進入循環利息。
利用「信用貸款」先還掉卡債
因此，萬一您已經不慎好幾個月沒有繳清帳單，循環利息已經越滾越高，這時您應該先利用「信用貸款」來還清信用卡帳單。
各銀行的信用貸款，「總費用年百分率」（APR）大約是3~7％，怎麼算，都比信用卡循環利息低。
這樣一來，可以先止住循環利息的「大出血」，接下來，務必按時繳清每一期的信用貸款應繳金額。
貸款通要再次提醒您，信用卡消費雖然方便，未繳清的代價，卻是高額的利息。只有控制消費，按時繳款，才是長久之計。
延伸閱讀:<信用貸款推薦，最低 1.88% 起 >
信用貸款方案說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
延伸閱讀:<缺錢時只會想到信用卡、現金卡?利用消費累積信用!嘗試更多投資手段>
循環利息Q&A
風險愈高利率愈高，因為持卡人已經無力繳清全額卡債，銀行要承擔持卡人還不出錢的風險也高。
出現使用信用卡循環利息，則表示持卡人的支出大於收入，會直接降低你的信用分數喔！
每月只最低應繳金額，雖然沒有繳違約金、不會被停卡，但是還沒償還的金額就會依循環利息計算。
如果沒有在每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額，銀行會收取違約金，金管會規定違約金收取方式為以下3大原則：
不得連續收取超過3期：信用卡違約金不能連續收取超過3期，也不可停止後再次收取。
首次違約金上限300元：銀行最多只能連續收取3期，收費上限為300、400及500元。
當期應繳金額低於1,000元無須繳交：低於1,000元的小額帳單，依規定不可收取違約金。
以上是循環利息是什麼?信用卡有卡循了,要辦信貸還是使用信用卡分期來維持信用!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
有更多循環利息問題想諮詢該怎麼做？
如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。
