你知道 消費性貸款 是什麼嗎？消費者貸款、消費性貸款、消費貸款3者一樣嗎？答案是Yes！本篇整理了詳細的消費性貸款定義和消費性貸款特色，絕對是有資金周轉需求的申貸人必看！
消費性貸款是什麼？
來看看央行針對消費者貸款定義下了什麼註解吧！
你知道消費性/者貸款是什麼嗎？其實很簡單，消費性/者貸款指的是銀行針對消費者個人發放的、用於購買耐久性消費品或支付其他費用的貸款，目的是解決個人用於購買交通工具、家用電器、房屋、子女教育、結婚、 繳納各種政府稅款等方面的資金需要。
簡言之，消費者貸款即指個人因為消費而有融資需求所辦理的貸款。
消費性/者貸款按用途可分為汽車貸款、房屋貸款、小額消費性貸款等，另外，也可依是否為直接向金融機構借貸而分成直接貸款和間接貸款兩種。
直接貸款
係指金融機構直接對具有行為能力之自然人所提供的消費者貸款。
間接貸款
係指消費者經由向經銷商辦理分期付款，而間接自金融機構取得之貸款。
例如耐久性消費財之經銷商對購買者提供分期付款，然後該經銷商持與購買者簽訂的「分期付款銷售合約」或持購買者簽發的 「分期付款票據」向金融機構辦理貸款，以支應提供購買者分期付款所需的資金。
即消費者向經銷商辦理的貸款 （分期付款），係間接由金融機構提供的資金支應。
消費性/者貸款定義
下面即是中央銀行經濟研究處在消費貸款及建築貸款統計表填報說明中對於消費性/者貸款所提出的定義和備註：
消費性/者貸款
- 指個人貸款用途為購置住宅及消費性支出之貸款。
- 消費性支出貸款包括房屋修繕、 購買耐久性消費財（包括汽車）、 支付學費、信用卡循環信用及其他個人之小額貸款等。
其他個人消費性/者貸款
- 指個人貸款資金用途為其他消費性貸款者，包括現金卡貸款及個人小額信用貸款等屬於消費性貸款者。
- 若銀行核貸個人信用貸款 ，以滿足其購置住宅或住宅建物之修繕需求者，亦包含之。 若個人借款之資金用途明顯非屬消費性質（如用途為投資證券等金融商品者），或係企業主以個人名義借款，而供所屬企業週轉者，則不包含之。
綜合以上所述，舉凡以「個人」為貸款對象之房屋貸款（購屋、修繕、理財週轉）、汽車貸款（購買新車或中古車、週轉）、耐久性消費財貸款、小額信用貸款、現金卡貸款、信用卡衍生之授信業務等皆屬消費者貸款。
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消費性/者貸款特色
貸款金額小
消費者貸款對象以個人為主體，並以個人或家庭的消費為融資目的，因此貸款金額相較於一般個人或企業戶之貸款為小，貸款金額平均而言，房屋貸款約 450 萬元，汽車貸款及小額信用貸款各約 70萬元，現金卡貸款每戶原則不超過 30 萬元。
不具自償性
消費者貸款，無論申貸人表明的貸款用途是什麼（消費或其他投資週轉），原則上都應視其所貸資金的流轉型態為「消費」而非「生產」，無法經由「資產變換的過程償還貸款，須依賴借款人每月薪資及其他穩定性所得所構成的持續性現金流量以資償還。
因此消費者貸款的風險評估，首重申貸人有無「穩定性償還來源」，即是否擁有穩定的收入和工作。
貸款期間長
同上，由於消費者貸款須依賴申貸人每月薪資及其他穩定性所得償還，因此還款時間多為3年到10年間不等。
差異化辦理
消費者貸款多採「族群分類」方式辦理，即將相同屬性的申貸族群予以歸類，對於風險較低的優質申貸人採取較簡易的方式辦理徵信，依據各族群不同的風險程度及貸款需求訂定不同的辦理程序及差異化的貸放條件。
例如任職於政府機關、公私立學校、公營事業機構服務單位之在職正式員工，或是天下雜誌公布前1000大製造業之員工，以及專門技術人員（醫師、律師、會計師、建築師、土木工程技師、結構工程技師等），皆有機會獲得較優惠的貸款方案。
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至於該選哪家銀行，其實沒有標準答案，端看每位申貸人的需求而異。
舉例來說，公營行庫由於資金成本較低，雖能提供低利的貸款優惠，但一般核貸時間長，對於急需資金週轉的申貸人來說，可能便不是那麼的合適，此類族群可能便建議尋求民間專業貸款公司的協助，雖然利率稍高，但核貸條件較寬鬆，且撥款時間短，僅需1-3天，不妨多方比較看看，方能找到最適宜的貸款方案。
如果有資金需求，可以參考個人信貸特色說明
| 申請資格： | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 |
| 貸款額度： | 依個人授信評分，貸款最高額度300萬 |
| 貸款利率： | 依個人授信評分，專案最低1.68%起 |
| 還款方式： | 本利攤還型:可分期1~7年 |
| 貸款限制： | 借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者 |
| 檢附文件： | 雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單 |
| 相關事項： | 以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。 |
申辦信貸時請先說明下列的問題
- 任職公司名稱？ 職稱？
- 工作地？ 居住地？
- 在職工作年資？
- 月薪多少？ 額外獎金？
- 希望貸款金額？
- 目前有無債務？
- 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
- 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
- 學歷？
- 有無債務協商？
- 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
- 名下有無房屋或土地？
- 名下有無汽車？
信貸申請流程
申請流程:
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
信貸應備資料:
- 雙證件影本
- 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
- 勞保異動明細
消費性貸款Q&A
本國國民年滿18歲，無信用不良紀錄、職業穩定有固定收入者都可以申請。
購置自用耐久性消費品（如家電用品、交通工具等）、裝修、房屋子女教育、結婚、家計週轉及其他正當消費與理財用途。
沒有，依據教育部「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」及「教育部補助留學生就學貸款辦法」辦理之貸款不在此限。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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