貸款條件資格有哪些？５大加分項目提高過件率＆要避免的地雷區！

想申辦貸款卻不知道貸款條件有哪些？貸款資格如何判定？擔心貸款辦不過被銀行拒絕、想穩穩提高過件率必看！

貸款條件資格５大加分項目＆５大地雷扣分區總整理，趕緊一起來培養良好的信用習慣，避開貸款雷區，提高自己貸款的過件率、爭取更優惠的方案吧！

銀行貸款條件資格＆基本項目

「人」才是真正還錢的主角，對於人的條件審查，人的信用好壞和固定還款的能力，銀行貸款條件會比較嚴格。

只要您是向銀行提出申貸，不論申辦的是信貸、房貸、車貸，最基本的條件就是以下幾點：

1. 需年滿18歲
2. 信用評分需正常
3. 提出明確的工作收入與證明(需有薪轉及勞保)
4. 提供申辦貸款的擔保品

越是屬於穩定收入、高收入行業，尤其是醫師、律師、公務員、上市櫃公司員工之類的行業，銀行愈喜歡。

如果有出現

• 有使用卡循
• 卡額度使用率太高
• 預借現金
• 信用卡費或其他貸款遲繳
• 聯徵被查詢次數多

信用條件不佳、沒有薪資證明、負債比過高、或是貸款人年齡過大或是過小這些狀況就不合適向銀行貸款。

融資貸款條件資格＆基本項目

目前大型的融資公司像裕融、和潤、中租迪和等較具知名度，融資公司貸款條件是比銀行寬鬆許多的，若是在銀行沒有辦法辦理，可以轉向融資公司辦理貸款。

• 需年滿18歲
• 信用小瑕疵可以接受
• 有工作收入即可辦理，例如有薪轉、有勞保、扣繳憑單、在職證明等
• 主要是辦理汽車貸款、機車貸款、融資二胎房貸、商品貸款、手機貸款、無卡分期等貸款項目

以下的狀況可以轉向融資公司辦理貸款。

• 自由業
• 八大行業
• 自營商
• 攤販
• 無登記自營商
• 工作領現無薪轉勞保者
• 負債比偏高被銀行退件
• 信用卡循環過高被銀行退件
• 協商中
• 近3個月聯徵次數太多
• 無重大信用瑕疵
• 有工作收入來源即可
• 不動產遲繳(M1.M2)可進件評估
• 協商未滿三年可進件評估
• 催收.呆帳.信用異常(85~90%成內)須看客戶條件

如果有3個月內有辦融資公司的貸款是被退件、有前科、支付命令、本票裁定、或是在融資公司已經有的貸款(像是車貸、機車貸款、商品貸款、手機貸款這幾種)出現遲繳的狀況就不合適融資貸款。

延伸閱讀:<如何挑選合法的融資公司？融資貸款／利息／流程看這篇！>

民間貸款條件資格＆基本項目

如果貸款人條件不符合向銀行或是融資公司貸款時，可以辦理民間借款，指的是向代書或是民間金主借款，主要分成代書貸款及房屋土地的一二三胎借款。

代書貸款條件

• 年滿18歲
• 勞健保證明
• 薪資轉帳證明

貸款人要有穩定的工作收入，至少3個月以上的包括勞保投保明細，以及薪資轉帳記錄，才能證明您有能力按時還款。

遇到下到情況時建議申請代書貸款：

• 信用上有瑕疵，曾經有貸款遲繳紀錄。
• 聯徵紀錄、信用評分有瑕疵，被銀行拒絕往來。
• 信用紀錄空白。
• 債務協商中。
• 銀行負債比過高，信用卡循環信用過高。
• 無法等待銀行冗長的核貸程序有緊急資金需求。
• 短時間內週轉幾個月，不想要被綁約。

延伸閱讀:<代書借款條件／流程是什麼？額度5~50萬急用客戶可當天撥款！>

房屋土地的一二三胎借款條件

只看物件本身，只要房屋土地有殘值都可以轉向民間金主辦理貸款，是不需要看信用及收入狀況的。

• 對房屋物件條件也沒限制：房屋的坪數不限、屋齡不限、持分房屋、公寓、透天、大樓、未保存登記、商辦、飯店、廠房都可以申辦。不動產的價值足夠，貸款額度可以無上限，只要仍有殘值，都能貸款。
• 有被假扣押、預告登記、查封等特殊不動產案件經過評估後都有機會順利申貸。
• 快速撥款：民間房屋貸款約1~3天能取得資金，最快當日就能撥款。
• 貸款額度無上限：沒有負債比的限制，只要房屋價值足夠，貸款額度沒上限的問題。

延伸閱讀:<民間房屋貸款是什麼？貸款成數及利息跟銀行房貸差多少呢？>

以上是提供分別向銀行或是融資公司或是民間金主的貸款條件。

銀行貸款５大加分項目，這些方法提高過件率！

加分一、信用條件正常

銀行決定核貸與否主要因素還是在人，人才是真正還錢的主角，人的信用好壞和固定還款的能力，是銀行最重視的。

擁有良好的個人信用狀況是最有效益的，記得在期限內按時繳納信用卡費、貸款費用、不再只付最低應繳金額等，累積良好的信用記錄，提高自己的信用分數。

加分二、提出「保證人」

依照規定目前銀行無法強制要求提供保證人，然而假如保證人信用良好、財力狀況優良，那麼有可能提高銀行過件的意願。

銀行也會針對保證人的信用狀況與工作收入情形進行審核評斷。或是找百大上市櫃公司、軍公教職的親屬來擔任保證人，更能夠有效加分。

加分三、工作穩定

評估您收入的方式之一便是工作。從您的任職期間長短、任職公司、擔任職位等多重音速評估，如果您於同一公司工作滿6個月以上，或是擔任主管職，對銀行來說會是挺加分的條件，尤其是工作年資這部分，銀行可說是相當注重。

加分四、財力收入優良

擁有良好的財力收入也能夠為自己的貸款評估加分不少。在申辦時可以一併提出良好的財力收入證明，如「公司勞保」、「薪資帳戶」、「扣繳憑單」等證明，來作為財力的作證，對銀行來說是相當加分的。

加分五、不超過負債比規定

銀行對於負債比的限制有相當嚴格的規定，貸款人身上所有沒有擔保品的債務加總後的負債比不得超過22倍，否則不予以貸款。

其實許多銀行在評估時，即時沒有逼近上限的22倍，也都相當不容易成功貸款了。建議大家申辦貸款前，先好好試算自己的負債比為何，再進行申貸。

銀行貸款５大扣分項目，這些雷區記得不要踩！

雷區一、繳費紀錄常遲繳

• 信用卡費遲繳
• 就學貸款遲繳
• 信用貸款遲繳

和銀行往來的紀錄是最基本的考核依據，銀行會透過你的繳費紀錄是否正常來評定是否貸款給你。

每個月的信貸、信用卡費應避免遲繳，若經常忘記繳費建議可以設定自動扣款，而繳費也最好一次繳清勿分期、勿延緩。

此外就是學生、新鮮人最常忘記的學貸，許多案例是新鮮人欲貸人生中第一筆貸款，才發現因為時常忘記繳還就學貸款，導致銀行婉拒其貸款申請。

雷區二、信用狀況不良

• 個人信用瑕疵
• 配偶信用瑕疵
• 親屬代償註記
• 債務協商
• 警示帳戶
• 聯徵頻繁
• 當保人

個人的信用狀況有疑慮，也會導致銀行貸款意願降低。

在這個雷區裡有許多須注意的事項，都是會影響到貸款過件率的！如個人及配偶的信用瑕疵註記，都會影響到本人的貸款條件。

以及若曾辦理過親屬代償註記，在期限到期前，雖不會直接對信用分數造成影響，但對於銀行考量上還是會有些微負面效果的。

而當保人（尤其是連帶保證人）則是會影響到自身的貸款額度。

此外，頻繁地查詢聯徵分數（一個月內超過三次）也會導致貸款過件率下降，因為銀行會認定你是急需用錢（而其他銀行拒絕你），因此建議各位在貸款前審慎評估自身條件，切勿「病急亂投醫」以免無行可貸！

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雷區三、財務狀況堪慮

• 信用卡預借現金
• 負債比過高
• 信用卡被停卡
• 動用循環利率

在你提供給銀行的「財力證明」文件中，銀行會特別留意你的財務狀況，藉此評估你還款的可行性以及貸款給你須承擔的倒債風險。

其中只要你的負債比超過22倍，那就是貸款成功的機率不高（法律規範）。

而信用卡的使用上也要避免預借現金以及還款時動用循環利率，這些都是你入不敷出的象徵；

雷區四、收入不穩無儲蓄

• 月光族
• 百元提領
• 信用小白
• 無薪轉記錄
• 任職未滿半年

銀行也會視你的工作、收入情形進一步評估你的還款能力。你的工作經驗、工作時間、換工作頻率，都是考量的要點之一。

此外，若你的工作是領現金、或無固定薪轉（如：自由業者、攤販、Soho族、接案、打工、Youtuber等）即使你的年收百萬也不一定能成功借貸。

因為提不出財力證明，無法向銀行證實自己有穩定的收入。

而每個月最好要有儲蓄的習慣，別當月光族、提領百元鈔，銀行會認為你連現在都不夠花了，怎麼還有多餘的錢能還呢？

雷區五、資金用途

• 貸款用途非必要
• 貸款用途不明確

在申請貸款時，都會填寫一張「資金用途」的表單，讓你說明此筆貸款資金的用途以及還款計畫，假如你所填寫的理由是為買名牌包等奢侈品，那自然是大大降低銀行的借貸意願。

而若是為了創業、周轉，建議一併附上你的創業計畫書，向銀行明確闡述你的投資創業計畫，可以鞏固銀行對你的信用信心，提高貸款過件率。

延伸閱讀:<貸款用途怎麼說？資金／信貸用途說明怎麼寫？提高過件率必看！>

貸款條件QA

以上就是貸款通為大家所整理「貸款條件」懶人包，說明了５大貸款加分點＆５大貸款雷區，希望各位在申辦貸款前都能好好準備貸款評估資料，為自己爭取到更優異的貸款條件！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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