前置調解是什麼？聲請法院前置調解優缺點／資料／流程總整理！

在消債條例施行後，債務人可以選擇向法院聲請「調解」程序，透過法院介入，幫助經濟困難的債務人重建生活。

前置調解 是什麼呢？程序為何？有哪些優缺點、需要準備什麼資料？成功機率又有多高呢？「前置調解」懶人包一起來看看吧！

「前置調解」是什麼？對債務人來說有什麼優缺點？

自從民國101年修法後通過的《》提供了債務人「前置調解」這條管道後，確實替許多無法按時償還債務的債務人緩解燃眉之急。「前置調解」究竟是什麼呢？

這是一個讓無法按時償還債務，或是曾經與銀行協商卻毀諾（無法依約償還）的債務人，能夠透過法院公權力的介入，和債權人達到一個既合理又不影響基本生活的償還方式。

在消債條例施行前，債務人只能選擇和銀行進行協商，不過現在，已經可以選擇向法院聲請「調解」程序，幫助經濟困難的債務人重建生活。

前置調解的優點：

1. 秉公辦立：法院公權力為第三方公證人進行債務調解，可避免債權人刁難或提出不合理之要求。
2. 整合負債：一次統整所有債權人之債務來計算償還額度，大幅降低每月的繳款金額、以及衍生的利息。
3. 還款時間拉長：前置調解最長期數可達180期、最低可達0利率。
4. 避免強制執行：停止強制扣薪、拍賣財產、凍結帳戶等強制執行程序。

前置調解的缺點：

1. 聯徵紀錄：進行前置調解程序將在聯徵中心留下紀錄（遲繳貸款、卡費、前置協商等一樣會有註記）。
2. 銀行往來遭拒：進行前置調解後，信用卡及現金卡功能ㄧ般來說會被凍，更不可能繼續借貸銀行信用貸款。

「前置協商」與「前置調解」差在哪？該如何選擇？

兩者最大的區別在於，前置協商的聲請對象是金融機構；前置調解的聲請對象則是法院或鄉、鎮、市、區調解委員會。

在過往，還不出貸款的債務人只能向銀行協商，試圖以整合的方式慢慢清償貸款。而如今可以透過公權力介入，以合理且保障債權人最低生活所需的方式協調還款。

在向個別銀行進行協商前，可以評估自己適合哪種方式？

前置調解適用對象：

1. 積欠超過一家以上金融機構債務，以調解方式得以整合。
2. 貸款以無擔保債務為大宗者（信用貸款、信用卡、現金卡）。
3. 繳款即將發生／已發生困難者，或長期都只負擔得起最低應繳納費用者。
4. 遲繳貸款或呆帳之債務人。
5. 曾經申請債務協商後，繳款中途又毀諾者。

如何申請前置調解？法院調解時間程序有哪些？

前置調解的申請申請作業時間約需1至2個月，因此才會建議「即將發生」還款困難者盡早尋求幫助。

而前置調解之程序是由債務人向法院或調解委員會提出聲請，而後將所有金融債務整合，由法院或調解委員會介入，居中協調還款方式。

在調解成立後，由債權最大之金融機構，統一辦理後續收款業務，也就是說，債務人只需如期將貸款繳還給最大債權金融機構，一對一而不用每家銀行都跑了。

另外，倘若是銀行金融機構以外之民間的債務（如資產公司、當鋪、汽機車貸款、融資等），雖無法一併納入調解方案處理，但法院或調解委員會將通知所有民間債權人陳報債務，由債務人與債權人自行協商還款方案。

前置調解需要準備文件

首先要準備以下費用及文件：

• 聲請費1000元。
• 債權人清冊：到聯徵中心申請金融機構債權人清冊。
• 收入證明：薪資單，薪轉明細等。
• 工作證明：勞保投保資料或在職證明。
• 個人或家庭支出證明：全戶戶籍謄本及家用支出等單據。
• 其他：重大傷病、中低收入戶或殘障手冊等證明。

前置調解Q&A

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