車貸零利率其實另藏玄機？汽車融資是什麼？車貸信貸哪個好？汽車貸款條件、利率懶人包！買車貸款流程一次搞懂，車商沒說的秘密大公開。
車貸零利率其實另藏玄機？汽車融資貸款是什麼？
晉升有車一族沒那麼難，下面將快速比較各家銀行汽車貸款方案，讓你線上就能瞭解全方位汽車貸款優惠，把愛車輕鬆牽回家。
汽車貸款可依「申請管道」和「貸款種類」兩種型式區分。
前者分為：銀行、車行、融資公司。
後者則有原車貸款（原車融資）、借新還舊（轉增貸）、中古車買賣貸款 3 種。
不管是哪一種，務必都要仔細計算審慎評估，才能選出最有利的購車方式。
汽車貸款申請管道
- 銀行
向銀行申貸的好處很簡單，最正規最沒風險，同時利率透明、過程明確，缺點是並非所有銀行都會承作，而且信用狀況要求高，核貸時間長，核准率低，事前需要花較多的時間比較。 - 車商／中古車車行
購車時，車商多半會提供向合作銀行洽談的「低頭款、0 利率分期」方案，雖然看似比自己向銀行申貸來的優惠，覺得「每個月多付幾千元，就能開新車，負擔不會太高。」，但其實車價成本多半轉嫁隱含在其中，因此，如果資金充裕能夠一次付清，建議別拘泥於一定要分期，不妨與車商討論是否有現金折價的方案。 - 融資公司
車子屬於有價擔保品，不論是新車還是二手車都能向融資公司尋求申貸。通常申貸金額是以汽車殘值來計算，過件容易，相對的利率也稍高。
| 申貸管道 | 銀行 | 車商/車行 | 融資公司 |
| 優勢 | 過程透明 利率手續費明確 | 車貸/車險一起處理，較為方便 車價上容易有折扣 | 撥款速度較快 效率較佳 核准率較高 |
| 劣勢 | 並非所有銀行都有承作 撥款速度較慢 信用要求高核准率低 | 利率不太透明 零利率藏有車價成本 | 利率較高 |
| 建議時機 | 購車貸款 （新車／中古車） | 購車貸款 (新車／中古車） | 原車/中古車融資 轉增貸 購車貸款 （新車/中古車） |
| 利率 | 3-4%起 | 3-7% (另有0利率方案） | 5-14% （另有低月付、零利率等方案） |
延伸閱讀:<車貸利率 多少才算是合理呢?二手車貸款利率是幾%?>
車貸、信貸哪個划算？利率是關鍵
買車時應該最常遇到兩派意見：「用信貸付現，車子折扣議價空間大」、「用車貸可以零利率，而且審核快」，相信一定會疑惑究竟誰說的有理，其實兩種說法都沒錯，孰優孰劣其實完全取決於個人經濟條件和信用狀況，下面直接舉例給你看。
● 年收入高於60萬，車價低於125萬：
位在這區的族群，沒意外的話，職業別和收入狀況應該都有非常不錯的表現，建議可以考慮選擇信貸，因為利率多半會優於車貸，加上現金購車可以談到比較好的優惠，還能擁有較長的分期年限，使用信貸購車較為合適。
● 年收入介於30萬到60萬，車價低於100萬：
多數購車族都是落在這個區間！收入有著不錯的表現，想購入的車款也是評估後覺得自己能夠負擔的，然而卻一直搖擺不定不知道究竟是信貸划算還是車貸優惠。
這時可以先比較兩者的申貸額度是否符合需求？
信用貸款申貸上限是每月薪資22倍，但實際金額仍取決於信用狀況和收支負債比。
如果選擇車貸，新車約可貸到8-9成，不過銀行仍然會依據你的收支負債比決定最終放貸金額。
額度確認後，接著請比較利率高低，台灣一般信貸利率平均約落在5.29%，新車車貸的利率則是3%~6%之間，除非狀況特殊，一般都能取得5%以下的利率。
請評估自身目前的信用狀況，能否在信貸上取得比車貸更好的利率，哪邊的利率負擔較低便選擇哪邊。
● 年收入低於30萬，車價低於75萬：
推薦使用車貸進行購車，雖然你希望購入的車款金額和你能負擔的金額差不多，但目前經濟條件較難在信貸上取得優於車貸的利率。
如果你看到這邊仍然有選擇障礙無法下好離手，可以再將下列4點納入決策重點：
● 是否有現金買車優惠
透過信貸買車，車商不用負擔交易手續費，加上少了可能無法還款的不確定性，所以大多有不小的議價空間，所以在購車前，建議先詢問使用現金和車貸的車價差異。
● 是否需要保證人、抵押品
車貸需要汽車做抵押設定，而信貸則是依據的是你個人信用，除非特殊情況，否則不需要保人及任何擔保品。然而，若銀行真的提出保人要求，可能代表你目前的收支信用狀況不甚理想，建議三思。
● 是否好脫手
這一點超級重要！尤其如果是預計規劃結婚生小孩的族群，那可千萬要注意，因為很可能不久的將來便需要換車，這時候車子好不好脫手便顯得格外重要。
相信應該不難理解，信貸脫手便利度絕對是優於車貸，因為少了抵押設定的問題，畢竟即使透過車行等業者處理，礙於委辦手續繁瑣車價上仍會有較高的折損。
● 可分期年限
可分期的年限直接影響到還款期數，一般車貸的最長可分期年限約在5年，而信貸則可到7年。如果你屬於個性較為謹慎的族群，為了預留一些意外支出的空間，還款年限也是建議納入考量的一點。
車貸利率比較 VS 信貸利率
| 比較項目 | 汽車貸款 | 信用貸款 |
| 利率 | 新車貸款利率約2%-7%， 中古汽車貸款利率約5%-14%。 | 2-14%左右(平均約5~6%) |
| 貸款額度 | 1.依車價及個人收入狀況 2.最高可貸300萬 3.新車約可貸8-9成 | 最高是個人月收入的22倍 |
| 是否佔用個人信用額度 | 否,但會影響收支比及負債比 | 是 |
| 申貸費用 | 動保設定費3500元 | 開辦費及帳管費約3~9千元 |
| 貸款年限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 申貸時間 | 一星期左右 | 一星期左右 |
| 購車優惠 | 貸款議價空間比較少 | 現金購車比較有議價空間 |
| 賣車便利度 | 需清掉貸款設定 | 比較高 |
| 是否需要保人 | 用車子當擔保品 | 大部份是不用,不過如果個人還款能力不足時可能會需要 |
總結來說，如果申貸人信用狀況良好、可貸款金額高，便不妨利用信用貸款購車，因為信貸的利率可能比車貸來的划算。
但反之，若申貸人有信用瑕疵，或者月收入不夠，則可以選擇較容易核貸且可貸金額較高的車貸，畢竟有了汽車做為抵押品，在審核上較不會受信用評等影響。
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汽車貸款＆增貸流程
惟流程有些許不同，車貸申貸流程如下：
- 送出申請
選定欲申貸的汽車貸款方案後即可送出申請，如果不知道該怎麼選擇，建議可以透過專業的貸款公司了解各家方案，幫助申貸人有效找到最合適的汽車貸款。 - 銀行照會
送出申請後，銀行或融資公司將會透過聯徵查詢客戶的信用狀況，並且與申貸人連絡，了解申貸人的條件是否符合需求。 - 核准對保
照會後，銀行或是融資公司便會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人的可貸額度與利率，若申貸人確定申貸，即會約定雙方對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。 - 設定擔保
簽訂合約後，借貸人將至監理站做汽車動保設定，確認車子的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將車子變賣。 - 核貸撥款
完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款。
至於車貸增貸流程則是最新承辦銀行會先清償原銀行剩餘的車貸金額再進行轉貸。
當原銀行確認車子轉貸已清償便會開立清償證明，約需要2至3個工作天，接著取得清償證明後必須去監理站塗銷兼設定，等監理站和銀行連線確定設定完成車子轉貸成功即可順利撥款。
汽車貸款文件
無論是申辦車貸還是車貸增貸，所需的文件資料都一樣：
- 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
- 2.行照。
- 3撥款存摺封面(撥款用)
- 4.近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
- 5.勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
- 資料齊全辦理時間大約2天。
延伸閱讀:<《汽車貸款》申貸前這5大重點先搞懂!可貸車價150% 辦理時間大約2天!>
以上即是簡單的汽車抵押貸款懶人包，再次建議申貸人在申貸任何方案前皆可以先向專業貸款公司尋求協助多方比較，方能選出最適合的銀行、額度、利率、方案。
以上是車貸利率比較看這篇!2023汽車抵押貸款懶人包,車貸年限/文件報你知!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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