卡費繳不出來？卡債要進行協商、整合、轉信貸時這些眉角要注意！

卡費繳不出來？千萬別想「卡債不還會怎樣」，卡債問題如何解決？貸款通提醒你最新卡債協商機制！

和銀行進行卡債協商、負債整合、卡債轉信貸注意事項看這篇！

卡債族困境：動用高循環利率，每期還款還是還不完！

卡債越積越多、卡費繳不出來了？面對卡債問題，千萬別逃避！

信用卡債務大幅影響著個人信用分數，倘若違約、遲繳、被停卡甚至還會在聯徵中心註記，導致日後申請房貸車貸不易，不可不慎！

卡債問題如何處理？想進行卡債協商、整合，或是轉成信貸，這些注意事項就讓貸款通來告訴你！

許多消費者刷卡的時候，從沒想過自己會捲入卡債深淵無法自救，總覺得反正可以「先繳最低應繳金額」慢慢還，殊不知這時已一腳踏進銀行所設的陷阱裡！

為何有額度限制的信用卡會變成負債惡夢？原因就是「循環利息」。

當你選擇只繳「最低應繳金額(當期一般消費之10%)」，未繳清的欠款便開始計算循環利息。

目前循環利息最高達14.9%，而這將近15%的利息甚至還是以日計算！

如此一來當期未繳清的，加上下期未繳清的，重複不斷計息。最後你會發現，一開始10萬元的本金，怎麼繳了十年最低應繳金額後還沒還完？甚至多繳了十幾萬的利息費用！

延伸閱讀：<循環利息是什麼？信用卡有卡循了，要辦信貸還是使用信用卡分期來維持信用>

卡債如何解決？

卡債轉信貸、法院債清調解、負債整合、債務協商、更生清算、或是辦理民間信貸

姑且不論動用循環利息已影響到徵信分數，高利率滾起的負債才是最讓人頭疼的卡債問題。

當你已無法負擔卡債，無法讓自己脫離恐怖的惡性循環，你可以選擇這些方式來面對卡債問題：卡債轉信貸或分期、債務整合、卡債協商、更生、向法院聲請債清調解或清算。

當你發現循環利率不堪負荷，可以先向銀行申請將卡債分期或轉成信貸。轉信貸不成可以進行債務整合，將所有的負債整合於同一家銀行方便管理償還。

然而當卡債問題累積已久，你所積欠的負債比收入大於22倍而無法進行負債整合時，便可以考慮進行卡債協商或向法院聲請「債務清理之調解」，最後才是更生清算。

以下將詳細說明各卡債問題解決方式之優缺點。

一、卡債轉信貸

• 優點：如果能夠將卡債轉為信貸的方式還款，那麼可以省下許多多繳的利息費用！先以信用貸款的錢將卡債還清，再持續每期繳還信貸費用。卡債循環利率達15%，而信貸則是落在3%-14%之間，且以期計費，省下來的利息可是很可觀的。
• 缺點：不過想要將卡債轉信貸，需要自身沒有信用不良、過去一年穩定繳款且長期持卡、穩定薪轉等條件，也就是個人信用條件良好，才能向銀行爭取合理的信貸利率。而就算能取得合理的利率，但因轉成信貸之後，每期繳款的金額將從最低應繳金額變成本金+利息的信貸計算方式，由數千元轉變成上萬元，許多卡奴沒有「長痛不如短痛」的決心，寧願繼續背卡債。

個人信貸特色說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

延伸閱讀:<個人負債比率過高怎麼辦？負債比超過22倍，債務協商/負債整合選哪個？>

二、聲請法院債務清理之調解

• 優點：《債務清理條例》修正後，許多文章表示「找銀行卡債協商前不如先找法院調解」。過去卡債協商只能由本人單獨向銀行進行協商，親屬、律師等皆不可參與，造成銀行強勢、消費者弱勢，資訊不對等、不合理的協商約定出現。
  而修正後的《債務清理條例》讓卡奴可選擇由當地法院或鄉鎮市調解委員會協商。經法官衡量卡債族財產及收入後，若認定其已「盡力清償」就可通過。（補充：只要債務人可以證明其已盡力清償，沒有消債條例第63、64條所規定不應認可之事項，即使債權人銀行不同意，法院得依職權認可。）
• 缺點：雖條例修正放寬標準，然而在台灣，更生方案通過率低，且許多法官揣懷「欠多少錢就要全部還清」的想法，在法官裁量時會偏袒銀行，導致卡債族無法從中獲得幫助。

前置調解需要準備文件

首先要準備以下費用及文件：

• 聲請費1000元。
• 債權人清冊：到聯徵中心申請金融機構債權人清冊。
• 收入證明：薪資單，薪轉明細等。
• 工作證明：勞保投保資料或在職證明。
• 個人或家庭支出證明：全戶戶籍謄本及家用支出等單據。
• 其他：重大傷病、中低收入戶或殘障手冊等證明。

三、負債整合與卡債協商

卡債協商是指卡債族向信用卡銀行提出申請進行雙方協商、取得還款共識，使得卡債族能擺脫高循環利率，且可以一次性地統整並按期償還所有債務。

通常會先嘗試負債整合等程序，整合無門才會建議向銀行提出協商。

• 優點：能夠一次性地統整所有負債、整合卡債貸款。而利率比起信用卡之循環利率低很多，能夠降低總繳利息金額，終結卡債惡性循環。且統一還款機構，避免忘記繳款日或其他疏忽遺漏。
• 缺點：若本身有信用瑕疵、負債比過高(>22倍)、還款不正常、工作不足6個月等狀況，便不得進行負債整合，必須透過協商。而協商是會在聯徵中心留下註記的，即使清償後仍會持續註記一年。而在協商期間，倘若銀行施行了0利率等優惠方案都是無法參與的。

負債整合：

將自己的信貸、信用卡等債務加以統整，整合於同一銀行繳納，可以降低月繳金額與利息，並不影響信用狀況。適用於負債比22倍以下的貸款人。

項目	負債整合之前	負債整合之後
月付金額	分開多家銀行繳款，月繳負擔大	整合成功以後集中一家還款
繳款年限	還款年限，最長7年，繳款壓力比較大	延長還款年限，最長15年
貸款利息	信用卡利率通常高達18%	整合後利率0-5%起 (視個人條件)
整合條件說明	有負債比與聯徵分數評估門檻	申辦相對容易，自由業也能整合
信用評分	信用評分下降	信用評分緩步回升

延伸閱讀:<了解負債整合的是什麼?有債務就能整合?債務整理的優缺點及使用條件?>

四、向民間貸款用來還卡債

如果借款人仍然保有正常穩定的工作，每個月都有固定的薪資收入，這時，民間貸款業者會相當樂意提供信用貸款或是抵押貸款。

至於民間貸款的利率，以卡債族的情況而言，民間貸款業者提供的信貸利率，很有可能不一定會高於銀行提供的利率。

代書貸款在聯徵的內容是看不到的，部份申貸者因負債比過高而先借代書貸款去清償卡債之後在申辦銀行信用貸款，也是一種變通的方式 。

延伸閱讀:<向民間貸款,用來還卡債,會比較有利嗎?>

利用民間貸款還卡債

項目	民間貸款還卡債
貸款利率:	2%起(月息)
還款年限	一般是分10-60期  隨借隨還不綁約
辦理時間	資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間)
貸款額度	5萬~50萬
貸款條件	薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦
還款方式	分期償還 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你
年齡限制	18-65歲
申貸難易度	負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理
申貸費用	服務費

雖然說卡債協商會在信用記錄上留下註記，不過面對自己的貸款，還是盡早開始處理為宜，拖不得！

長痛不如短痛，正視自己的債務問題，修復已破產的信用並同時養成正確的消費習慣，避免日後重蹈覆轍。

如果想了解自身的卡債問題如何處理，貸款通提供您免費的諮詢，可以透過線上詢問或電洽的方式，由專業的貸款代辦專員提供最適合您的解決方式。

卡費繳不出來Q&A

延伸閱讀:<《負債整合跟債務協商差別在那?》信用卡負債整合申請手續費多少錢>

以上是卡費繳不出來!卡債問題如何處理？卡債協商/整合/轉信貸這些眉角要注意!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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