車貸利率多少才算是合理呢？新車跟二手車貸款利率是差幾%？

車貸利率多少才合理？新車、二手車(中古車)的利率區間經驗談，坊間的車貸方案利率從新車3%-14%，會依照每位申貸人的狀況評估利率。

車貸利率取決於貸款人條件、車況(車齡、新/中古車)，申請對象是（銀行、車行/車商、融資公司）也會有利率高低差別。

以下概括談論購車貸款、以車貸款利率計算、影響車貸利率重要因素。

車貸利率怎麼算？

銀行如何決定我的利率？ 我的貸款利率合理嗎？

每個人的條件會影響，從車況、個人信用到貸款額度、繳款金額、還款年限都會影響，銀行或融資公司都有固定的評估標準，平均來說，貸款人條件好的情況利率約落在 3%~12%，小白或工作年資短、一般工薪階級利率約落在 8%~14%。

若要先試算車貸利率，可用「RATE」公式：=RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12」或RATE(期數, 每期支付金額, 現值, [未來值], [期末或期初], [猜測利率])

假設今天要貸90萬元的資金，分60期償還，每期還款金額18,000元，以此為例子算出來的額度是7.4%，計算公式就是= RATE（60,-18000,900000）*12 = 7.4%，但這是概略計算，實際利率仍會按照個人信用、評估風險調整。

提醒：沒有正式送件或尚未確認要申辦哪間銀行之前，車貸利率跟額度都只是大概估值。

諮詢案例 – 小白申貸中古車60萬分60期，一個月繳1萬4千多，這樣利率合理嗎？

貸60萬60期，等於每個月本金1萬，4千利息，以本案例來說，換算起來利率約 8% ，在 3%~12%的利率區間內屬於中間，是很常見的的利率。

車貸諮詢案例，小資族貸款60萬60期，月繳1萬4千合理嗎？

目前任職醫院護士三個月，月薪3萬6左右。沒使用信用卡，也沒有貸款，存款有6萬元左右，想買台60萬的車子來開。請問我這樣子的狀況是可以申請信貸嗎?還是只能申請車貸呢? 而 車貸利率 多少才算是合理呢??

之前有問過車貸公司 中古車60萬分60期一個月繳1萬4千多 這樣子的 車貸利率 合理嗎??

貸款通的回覆如下：

1.沒有使用信用卡及沒有貸款一般是所謂的信用空白，加上現職工作年資3個月是比較短的，如果是想要申請信貸確實有難度。一般銀行比較不易過件。建議是先辦張信用卡累積信用及在在職6個月後才去申請信貸，這樣子會比較OK的。

2.中古車貸款 因為有車子當成抵押品所以審核標準會比較低，只要你的汽車有殘值且本身沒有信用不良紀錄，收入有穩定銀行應該就會順利核准。例如這台車鑑價是60萬而你申貸的金額是50萬。就比較沒問題!

3. 車貸利率合不合理的問題是如果貸款人條件好(信用正常、工作年資長、薪資較高、公司規模較大)， 車貸利率 約5%-12%。

如果是信用空白及工作的年資較短 薪資比較低，銀行因為風險比較高利率自然會提高，車貸利率 約8%-14%。利率因為每個人的條件不同，銀行因為風險的不同而有所調整的。

車貸利率多少才算是合理呢?新車、 中古車、貸款人條件的利率差別

新車 VS 中古車 貸款利率比較

• 一般新車車貸利率約2%-5%，中古汽車貸款利率約5%-14%。

買車貸款利率多少才算是合理呢?

• 貸款人條件好利率約落在 3%~12%，小白或工作年資短、一般工薪階級利率約落在 8%~14%。

結論來講，上述車貸利率都是合理的，若想要更低的利率可考慮信貸（信用貸款），那會建議先養信用（先申請信用卡累積信用評分），並等工作年資滿6個月再申請，才能提高信貸過件率。

若你對車貸利率還有一些疑慮，或不曉得自己本身的條件該申請車貸好還是信貸好的，可以直接找貸款通洽詢。只是沒有正式送件尚未確認要申辦哪間銀行之前，車貸利率跟額度都只是大概估值。

影響車貸利率重要因素：收入狀況、信用評分、車況（新車或中古車）

收入狀況、信用評分會很直接的影響車貸利率，但為什麼利率都是一個區間的範圍呢? 新車貸款利率約2%-5%，中古汽車貸款利率約5%-14%。 為什麼不乾脆是訂新車2%而中古車是5%呢?

利率高低反映了銀行或是融資公司考量風險高，風險高利率就高，風險低利率就低。評估因素分成貸款人的收入狀況及信用評分。

影響利率主要因素一是：收入狀況、行業、薪轉證明(年度扣繳憑單)

收入愈高還款能力愈好，愈是屬於穩定收入、高收入行業，尤其是醫師、律師、公務員、上市櫃公司員工之類的行業。

是否有每月固定薪資轉帳或年度扣繳憑單，證明有穩定收入，可以穩定還款，沒有固定薪轉的行業（小吃、攤販），銀行不認為你每個月有穩定收入，會擔心你有沒有能力每個月還錢，這時可能就需要提出存款財力證明或採取保人方式。

影響利率主要因素二是:信用評分、收支狀況、聯徵分數

個人信用評分的分數範圍，其分數介於 200 ~ 800 分之間。信用評分高低在加上個人的收支狀況就可以決定車貸利率是要用5%還是6%甚至14%了。信用評分不能低於平均值，否則貸款出來的利率會比較高。

基本上來說聯徵分數500分以上幾乎是一個貸款成功與否的分水嶺，車貸是所有貸款中比較特殊的，是因為車貸可以接受一點信用上的瑕疵。如果有車，因為信用瑕疵而造成信貸被退件時可以轉往車貸試試。

影響利率主要因素三是：車況（新車或中古車）

新車的利率通常比中古車要漂亮，這是因為車子年份少、折舊少、殘值高，關於這部分我們下個段落來和車貸、信貸利一起說明。

車貸、信貸利率好像差不多？申請哪個較划算？

車貸和信貸的評估不能只看利率啦，還要看是新車還是中古車、需要額度是多少、還款期限想要拉多長，以及過件率等來決定。

像車貸是以車子當擔保品，信貸的擔保品則是個人信用，符合特定條件下車貸和信貸的貸款利率會看起來差不多，最明顯影響利率的差異就是新車或中古車。

如果是新車，那車貸來申請貸款會比信貸利率來的優惠，但假如買的是中古車，因為車子的折舊很快，有可能你申請車貸利率會比信貸利率還要來的高，若要買的車子貸款條件不佳，這時就可考慮信貸了。

信貸是看本身的信用條件，攸關你的職業、年資、公司規模、收入所得以及常往來的這些銀行等近期是否對信貸利率有舊客戶的優惠方案。

信貸利率約3%~14%，符合銀行的優質客戶，才有機會拿到3%以下低利率，一般都在落在3%~10%之間。

不過貸款通也是要提醒一下，銀行貸款常常用較低的貸款利率吸引消費者，前幾期免利息或是非常低的利息，或是推出複雜的專案，讓消費者無法簡單試算出真正的利率。這部分就需要你多方比較，貨比三家不吃虧。

此外也可以考慮辦理房屋貸款來買車：房貸利率目前是1.4%~2.5%左右，如果您有房屋也可以考慮用房屋增貸買車。

車貸０利率、０頭款是真的嗎？隱藏眉角報你知

購買新車常看到零利率方案、零頭期方案，感覺好優惠，但真的可以辦嗎？

購車貸款 0 利率破解、變相加在車價裡

零利率通常是由車商來負擔車貸利息的部分，對車商來說只是把利息加在總車價裡，也就是減少折扣幅度，例如一輛80萬的新車，本來可能會有5萬的折價空間，如果選擇零利率方案後，折價空間就會變成2萬，這樣划算嗎？就看自己的選擇了!

• 「零利率」方案：需自備車價的1~2成頭期款，且汽車降價空間小。道理很簡單，今天車商賣的是車子，賺的是車子的價差，而大部分的車商本身沒有放貸的業務，車商不是給你錢買車子的人，那誰幫你出錢買車子呢 ?
  其實就是貸款公司，貸款公司到底要賺什麼?當然是利息，貸款公司不可能平白無故把錢借給你，所以分期的利息就加在當初的買車子的價格上面。

買車 0 頭款好輕鬆真相，利率高、過件率低

另一很誘人的優惠零頭期款，連一開始10%的頭期款都不用準備，號稱連為社會新鮮人都能輕鬆買車，但零頭期的代價就是更高的貸款、更高的利率，加上更嚴格的審核。

• 「零頭款」方案：要全貸雖然不用繳頭期款，不僅利率高，核貸也不容易。

綁長約要注意

不管是銀行還是融資公司的汽車貸款，都會設定「綁約期（也稱為限制清償期）」，在這段期間內都不可以提前還款，若申貸人提前還貸就等於公司少收利息了，所以每一家銀行或是融資公司都會規定：車貸要綁約。如果想要結清至少要繳足一定期數，以免有違約金的產生。

通常綁約期會落在18~24期，也就是1年半~2年的時間。

車貸方案表、申請條件

項目	車貸
年齡	只要您年滿18歲~65歲皆可辦理 。
客戶工作類別	各行各業皆可辦理不限職業類別。
客戶信用狀況	信用正常者 (瑕疵亦可協助)。
貸款額度	10-350萬元 (依據權威雜誌鑑價)。
貸款期限	一般是5年、最長7年
還款方式	按月本息攤還
貸款利率	年利率5%起 (依個人信用、條件評等而定)。
適用車輛範圍	自用車、貨車、公司車、計程車 (個人、合作社…) 三噸半以下皆可。
車齡限制	出廠15年內車種
申請費用	動保設定費3500元

各家銀行、融資公司汽車貸款利率比較，找誰辦最划算？

正規的車貸分為「銀行」體系和「汽車融資公司」體系兩種案件，兩者各有特點，要紀錄依申貸人的狀況選擇。

• 銀行提供的車貸方案：利率較低、審核較嚴格
• 融資公司提供的車貸方案：不限職業類別、額度最高350萬、可協助信用瑕疵者申辦、40萬以內免保人

有信用、穩定工作者，適合向銀行申請車貸

您本身的信用紀錄良好，也有穩定的薪資收入證明，您也是屬於銀行心目中的優質客戶，通常能順利申辦銀行車貸。銀行車貸成數最高是車價的100%。

要論實質利率，當然銀行車貸會低於融資公司車貸。依客戶的「條件」和「需求」能辦銀行件，當然會以銀行為首選。融資件的利率，會比銀行件來得高一點點。

若你本來要貸的成數就不高，又非常在乎利率，我們建議消費者走銀行件會比較好，因為交給銀行辦，鑑定的額度一定會下修，不會像融資件那麼高。

天下沒有白吃的午餐，沒有那種貸好貸滿，而且利率低，審核條件簡單的件。

自營業者、需較高額度或信用瑕疵者，適合向融資公司申請車貸

但如果您的職業，是自由工作者、經營小生意，或是收入比較不穩定的職業別，銀行核貸的機率也會比較低，這時，融資公司的汽車貸款，可能就是比較適合您的貸款管道了。融資公司車貸成數最高是車價的150%~250%。

又或是有信用上的問題就只能挑選民間融資業者。

各家銀行、融資公司汽車貸款利率比較表

銀行	車貸利率
玉山銀行	前3個月1.68%~2.58%，第4個月起2.58%~14.88%。
元大銀行	依案件條件前三個月1.88%起，第四個月起3.63%%~10.88%
永豐銀行	2.3%起
台新銀行	2.88%起
新光銀行	2.8%起
國泰世華	3.5%起
土地銀行	3.5%起
日盛銀行	7.5%起
陽信銀行	3.75%起
聯邦銀行	3.75%起
裕融車貸	5%起
和潤車貸	5%起
中租車貸	5%起

(註：實際利率以各家銀行公布為主)

延伸閱讀:

• 《車貸管道找誰最划算?銀行?融資公司?或車商?汽車貸款方式比一比!》
• 《想買車，該用信貸還是車貸呢？》
• 《當鋪汽車借款和銀行車貸差別在哪裡?需不需要聯徵或收入證明及留車呢？》

申請汽車貸款流程:

申請車貸只要 5 步驟，申請、照會、對保設定、播款，會先由貸款通專業人員提供諮詢估價服務，後續進行檢視申貸條件、核算、簽約、動保設定等棟最，都完成後播款最快24小時內撥款。

1. 送出申請: 選擇自己所需要的汽車貸款類型，建議可以透過專業的貸款公司幫助自己了解各家方案，有效找到最合適的汽車貸款！
2. 銀行照會: 送出申請後，銀行或融資公司將會透過聯徵查詢客戶的信用狀況，並且與申貸人連絡，了解申貸人的條件是否符合需求。
3. 核准對保: 照會後，銀行或是融資公司會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率，若申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。
4. 設定擔保: 簽訂車貸合約後，借貸人將至監理站做汽車動保設定，確認車子的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將車子變賣。
5. 核貸撥款: 完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款。

申請車貸所需的文件

汽車貸款【個人自用車】所需的文件

• 1.車主身分證影本
• 2.行車執照
• 3.第二證件
• 4.個人印鑑
• 5.汽車新領牌照登記書(車主聯)
• 註：如果是貸款中的話，需另附最近一期的繳款證明

汽車貸款【公司車】所需的文件

• 1.公司負責人身分證
• 2.公司營利事業登記證
• 3.最近一期營業稅單(401報表)
• 4.公司大小印章
• 5.汽車行照
• 6.汽車新領牌照登記書(車主聯)
• 註：如果是貸款中的汽車的話，需另附最近一期的繳款證明

車貸利率QA

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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