買房租房哪個好？台北市房貸利率？%起，最詳盡青年房貸試算！

買房租房 大PK 青年安心成家購屋優惠貸款划算嗎？房貸壓力大還要自備房貸頭期款，為什麼專家卻建議租房不如買房？3大理由告訴你為什麼要買房投資，台北房屋貸款必看！

到底買房好還是租房好？專家這樣說

有土斯有財？買房置產可以說是亞洲人根深蒂固的人生目標與理財方式之一，無奈台灣的房價所得比平均已超過9倍以上，等同一般上班族不吃不喝9年才買得到一間房子，台北市更是達15倍的天價，讓多數人根本想都不敢想直接放棄。

雖然近年房價趨於平緩，但仍有不少人認為「買不如租」，寧願當無殼蝸牛，也不要一輩子被房貸壓得喘不過氣。

究竟，在現在的景氣下，到底該租房子還是買房子呢？這篇就來簡單分析租房買房哪個好。

延伸閱讀<【租金補貼懶人包】>

台灣邁入高齡化社會，寧願當房奴，也不要當無殼族

租房一族：不做房奴，閒錢可靈活運用有餘力投資

租屋適合剛出社會的年輕人或是手頭無資金、負債過高，有信貸、車貸及學貸的族群。為什麼呢？

租房的優點是隨時可換房子，享有自由的移居生活，不用擔心被工作綁住，薪水付完房租還有餘錢可用於改善生活品質，也較有資金儲蓄做為理財及創業之用。

尤其考量到職場新鮮人生涯變動性和收入不穩定性，租屋不失為較適當的選擇。

缺點就是得幫別人付房貸，且租屋裝潢不能隨心所欲，還有可能隨時被房東趕走或調漲租金。

萬一以後年紀愈來愈大，不一定租得到房子住。根據內政部統計，截至2018年3月底，台灣65歲以上老人占總人口比例達11.74％，正式邁入超高齡社會，預計再過9年，台灣老年人口比例將超過20％。

大家應該都曉得，在租屋市場中，多數房東對於「老人」存在著高度的年齡歧視。

據統計，近9成的房東不願租房給老人、低收入戶、身心障礙者或單親家庭等弱勢族群。

更甚者，這群最難租屋族年齡還逐年下降，不少房東現在連40、50歲的中壯年人都排斥，換言之，中老年人租屋困難的現象，將會愈來愈嚴重。

買房一族：買房強迫儲蓄，百分之百擁有一間屬於自己的房子

在現今低利率時代，與其把錢存在銀行領微薄的利息或幫房東付房貸，不如拿租金來付房貸，況且長期來看，房地產是極具保值性且抗通膨的商品。

不妨趁年輕為自己買間房，既不用擔心房東隨時漲租，更不用經常搬家，且房子也可以照自己的心意裝潢，無須擔心以後房價不跌反漲怎麼辦。

畢竟我們面對的是真實人生而不是教科書理論，萬一房價就是不跌，而且還一直漲，未來可能就更難買到了，加上就算以後自己暫時不住了，也可轉為租賃使用，屆時憑藉房租收入就可輕鬆繳納房貸。

更何況，一旦有了自己的房子，老年的投資相對靈活得多，無論是把台北的房子賣掉變現搬到中南部或是東部去，還是把房子拿去銀行辦「以房養老」，都比靠股票投資來得安穩簡單。

缺點是買屋族通常需自備至少2～3成的頭期款，再算上仲介費、契稅、代書等雜費，通常是筆相當龐大的花費，還需要有長期穩定的現金流、足以支應房貸支出，壓力無疑較大。

延伸閱讀：<買房必須知道房貸金額、房貸利率、房貸試算公式等各種房貸專有名詞>

說了那麼多，其實買和租沒有絕對定論，端看個人的人生規劃和財務觀念。

建議大家可從自己的需求出發，先了解租屋及買屋的差別，再評估自己的財務狀況和身處環境到底適合買房還是租屋。

下表便總結了買房和租屋的優缺點供大家參考。

項目	買房	租房
優點	1.每月強迫儲蓄 2.不用一直搬家，有屬於自己的房子，可以按照自己心意裝潢 3.若房子增值，個人資產增加	1.房租負擔較輕，生活品質較好 2.有多餘的錢可以靈活運用或投資 3.機動性高，可依照工作地點選擇交通方便的租屋處
缺點	1.需承受房貸壓力 2.需接受購屋的無形經濟成本 3.人生各階段所需的房子不盡相同，換工作便要考慮通勤問題 4.房價可能下跌，需支出持有房屋的額外費用，例如房屋稅	1.不能累積資產，住再久房子都不是自己的 2.房租隨時可能提高或是臨時回收房子 3.年紀大不容易租房 4.花錢較容易沒有節制

房貸與租金比試算！原來「買」比「租」划算

此外，我們也可從以下兩個數字來衡量買房好還是租屋好，那就是「每月房貸與租金比」及「每月房貸佔總收入比率」。

「每月房貸與租金比」是指買屋後，每月需支出的房貸，跟在同區域租一個相似物件的房租之比值，如果每月房貸金額，沒有超過每月租金的20～30%。

代表買房子，跟租房子差不多，既然如此，與其幫房東付房貸，還不如幫自己買房子。

至於「每月房貸佔總收入比率」則指每月房貸占家庭每月總收入的比例，一般建議房貸占家庭總收入的1／3，才不至於影響生活品質。

選擇房貸的考量，不外乎貸款的總額／成數、貸款利率、貸款期間及寬限期等差異，而申貸者的信用跟抵押品房子的價值，會決定貸款的成數及利率。

並非利率越低就越好，而是要配合個人財務狀況及還款規劃，去做最適合的選擇。

建議大家可以先選擇有固定往來的銀行，如薪轉戶或保險及信用卡的金融機構，較了解你的財務狀況及信用狀況，會更容易找到適合自己的房貸方案。

另外，政府也有提供青年成家貸款等優惠利率供購屋族運用，買房負擔其實並沒有想像中繁重，建議不妨勤做功課，張大眼睛精挑細選，並透過合法的房仲及代書協助，有心就有力，想要一圓買屋之夢，其實沒那麼癡人說夢。

延伸閱讀：<房屋買賣交易流程中各階段(簽約,用印,完稅,交屋)要支付的稅金及費用說明>

青年安心成家購屋優惠貸款懶人包！青年貸款條件有4點

青年安心成家購屋優惠貸款原本預計在 2018 年底結束，不過財政部基於公股行庫能夠善盡社會責任的想法，決定將其再展延 2 年延後到 2020 年底，即108 年 1 月 1 日至 109 年 12 月 31 日期間皆可申請。

合作銀行共8家，每家銀行的內容一樣，差別只在手續費的多寡（開辦費加上信用查詢費）。

如果有保證人就需再另外加一筆保證人的信用查詢，以同樣貸到最高可貸金額800萬來說，目前手續費以台灣銀行（固定金額）的 3,300 元為最低，華南銀行（浮動，貸款額千分之一＋NT$300）的 8,300 元為最高。

青年安心成家方案分為「租金補貼」與「前二年零利率購置住宅貸款利息補貼」，許多人可能會好奇兩者是否能同時申請，答案是不行！

同一家庭在同一年度，只能1人擇1申請，假如同時申請兩種，直轄市、縣（市）主管機關就會駁回所有的申請。

青年安心成家購屋優惠貸款不限首購族，最高貸款額度每戶可達800萬元，若超過可依各銀行規定搭配相關優惠專案貸款，最長貸款年限達30年，寬限期最長3年，寬限期滿之後按月平均攤還本息。

不過這項優惠貸款可並非人人皆可申請，以下就為大家整理出申貸青年安心成家貸款的條件。

• 申請條件：申貸人必須為本國青年，並年滿18歲（包括單身或已婚者），且未滿41歲，若為育有子女換屋者，則需未滿46歲。此外申貸人家庭成員必須均無自有住宅，或是以前有房屋，但已經轉讓或者出售，才得以申貸。
• 貸款額度：貸款最高可到 8 成，額度最高1000 萬
• 貸款年限：最長 40 年，包含 5 年的寬限期，須本息平均攤還
• 貸款利率：3種利率任選，選定後不可更改，2018 年申請並已撥款者不可變更利率
  1.一段式機動利率：郵局 500 萬以下 2 年期定儲機動利率固定加 0.585% 機動計息。
  2. 二段式機動利率：前 2 年：基準利率固定加 0.345%，機動計息。第 3 年起：按基準利率固定加 0.645%，機動計息。
  3.混合式固定利率：第 1 年：按「撥貸當時」基準利率固定加 0.525%，固定計息。第 2 年：按「撥貸當時」基準利率固定加 0.625%，固定計息。第 3 年起：按基準利率固定加 0.645%，機動計息。
• 申辦方式：符合申貸條件者，至承作銀行辦理一般房貸流程
• 申辦基本文件 ：
  1.身分證及第二身份證明文件（健保卡、駕照等等）
  2.印章
  3.個人薪資證明
  4.土地及建物登記謄本
  5.財產總歸戶資料（首次申辦者）
  6.若有保證人，則需保證人之去份證、印章、個人收入證明
• 其他注意事項 ：
  1.貸款房屋需為申請前 6 個月起購買之房屋
  2.年收入不列入申請門檻，但承作銀行會依年收入試算可貸款金額
  3.可與內政部「自購住宅貸款利息補貼」方案一同申辦

延伸閱讀:

• <房貸成數最高是幾成?房屋貸款怎麼樣可以爭取到最高額度?>
• <青年購屋貸款(青年首購優惠房貸)申請懶人包，買房不是夢！>

項目	租金補貼 （新婚租屋或育有子女租屋者）	購屋補貼 （新婚租屋或育有子女租屋者）	購屋補貼 （育有子女換屋者）
年齡	18-40 （未滿41）	18-40 （未滿41）	18-45（未滿46）
家庭組成狀況	新婚（申請日前2年內辦理結婚登記）／育有未滿20歲之子女，且與申請人或其配偶設於同一戶籍	新婚（申請日前2年內辦理結婚登記）／育有未滿20歲之子女，且與申請人或其配偶設於同一戶籍	育有子女
家庭成員房屋擁有狀況	均無自有宅	均無自有宅／申請日前2年內購屋並已辦理貸款	僅擁有1戶住宅，且該住宅在申請日前2年內購置並已辦理貸款，其他家庭成員均無其他自有住宅
家庭年收入	在60%分位點以下	在80%分位點以下	在80%分位點以下

值得注意的是，青年安心成家貸款雖然優惠，但因為有1000萬的上限，若貸款金額較高，仍要另外尋求其它貸款方案來配合，整體規劃下來未必是最划算的方案，這些都要配合個人還款條件全盤考量，建議申貸前可透過專業貸款顧問公司，協助評估自身信用、收入等條件，並媒合最適合自己的貸款方案，貨比三家不吃虧。

房屋貸款方案內容說明

項目	房屋貸款
貸款條件	1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度	貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右
貸款年限	1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。
貸款利率	1.8%~2.5%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件	雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
對保所需文件	房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買
相關事項	三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利

申辦房貸要準備的資料

申請房貸時，需要準備這些資料

1. 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
2. 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
3. 買賣資料(買賣件才需要提供)：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。

辦理房屋貸款的7個步驟:

1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
4. 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
5. 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
6. 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
7. 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

買房租房Q&A

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以上是買房租房哪個好?台北市房屋貸款利率？%起,最詳盡青年房貸試算！的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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