協商或銀行呆帳已清償可以再辦信貸嗎？銀行呆帳追訴期是多久？

如果曾經有辦理前置協商或是 呆帳紀錄 後來都繳清了，協商或是呆帳紀錄 繳清後一年信用就會恢復，只要過了聯徵註記時間，恢復信用空白。

假如具備1.工作年資滿半年，月薪2萬5以上 2.必須提供薪資轉帳加勞保或30萬以上的扣繳憑單3.年齡23歲～55歲之間就可以申辦信用貸款。

信用卡呆帳紀錄已清償超過一年 可以辦信貸嗎?

許多人因為擔心辦過「債務協商」後，變得不易申請貸款，因而卻步、疏於理債，最後導致惡性循環！今天就針對大家最在意的問題「協商繳清後可以辦貸款嗎？」或是「清完銀行呆帳後可以辦貸款嗎？」來詳細解答！

其實可不可以貸款，當然是可以的！

最重要的還是關乎於「聯徵紀錄會註記多久」，因為債務協商是會留下聯徵紀錄的，清償後也會持續註記一年，這個註記或多或少會影響到銀行發放貸款的難易度。

不過，只要過了聯徵的揭露期限，辦理貸款並不會太困難喔！這裡就幫大家整理有關於協商「揭露期限」的相關標準與規定，讓大家了解是否能貸款及辦理信用卡！

逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，信用卡呆帳紀錄已清償超過三年，聯徵紀錄即恢復成信用空白的狀態，但沒有信用卡使用申請個人信貸過件機率通常不高。

債務協商清償後一年後聯徵就會恢復成信用空白的狀態，這時候要申辦信貸也不是沒有機會，首先要避免和過往曾經協商的銀行申請，還要注意銀行之間可能往來的黑名單問題，這些問題比較難透過單一家銀行的行員得到正確的資訊，建議類似的困難件可以透過貸款通來協助。

只要確定協商清償時間或是信用卡呆帳紀錄清償超過一年，聯徵紀錄一定會消除，而這種信用空白的只要年薪超過30萬貸款通都可以協助規劃適合的方案。

清償日起1年後，聯徵揭露期結束再貸款較容易。

項目	前置協商後清償	協商毀諾後清償	個別協商後清償
揭露期限	自清償日起註記1年	自清償日起註記1年，但不超過毀諾日起加3年	自該筆債務清償日起註記1年，但不超過該債務毀諾日起加3年

雖然工作年資和收入有符合申請信用貸款的門檻規定，但光是一個信用空白恐怕有九成的銀行會直接打槍。

目前大多數銀行都是採電腦評分機制，通常信用空白在第一關卡信用評分就容易產生”評分不足”而無法再作送件與作業，通常銀行在審查信貸案件時，會依每個人的聯徵紀錄。

假如名下沒有任何信用分數累積，像小白這樣的客戶群銀行貸款從嚴審核，只要一點小缺點，貸款被駁回可能性非常大。

沒有信用分數就等同信用零分，所以幾乎無法申請信用貸款。最簡單的是信用卡可以評估還款能力，通常參考價值高。

清償後，如果還在揭露期間就想申請貸款，其實銀行的過件率會比較低，暫時還是會影響到您的申貸結果，大部分都還是只能選擇申請條件門檻較低，不須看聯徵的「民間貸款」、「代書貸款」、「二胎房貸」等貸款種類。

協商繳清多久可以辦信用卡？避開債權銀行機會高！

那麼，協商繳清後可以辦信用卡嗎？隔多久再辦比較容易通過審核呢？

其實，在您的債務協商已經清償後、即使亦已過了聯徵揭露期限，建議大家在想辦信用卡時，還是優先避開您過去的債權銀行會比較好喔！

由於這些過去的債權銀行，還是有您過往貸款遲繳、債務協商的負面信用記錄，在審核時會著重考量風險後再評估是否發卡，其實滿有可能拒絕您的信用卡申請的。

所以才會建議大家，可以優先避開過去的債權銀行，以無貸款遲繳紀錄的銀行為信用卡的優先選擇對象！

協商後貸款／辦卡提高過件率的３個方法！

協商繳清後，如果想辦理貸款或是信用卡，其實只要您的收入來源穩定、重新培養良好的信用習慣、或是提供貸款擔保人，以上這些都能順利幫助您提高貸款過件率！

下面替大家說明這幾個小方法：

1、穩定的收入狀況：

只要您可以向銀行提出證明，佐證自己具有穩定的收入，就能順利申貸！通常您只要提出您的工作在職證明，於同一家公司的任職年資滿6個月以上，或是上市櫃公司、百大企業、軍公教職、律師、醫師、工程師等師字輩專業人士，都會更加分！

也可以先準備好您的薪轉記錄、勞保單、扣繳憑證或是所得稅明細等任何可以證明您收入來源的文件資料來證明喔！

2、培養量好信用記錄：

重新培養您的信用記錄、養成良好信用習慣，是未來若還有貸款、辦卡需求的最佳解方！等到債務協商清償、且註記的揭露期限過了之後，建議大家可以盡快重新申辦信用卡，並且培養良好的信用記錄，也就是固定刷卡且每月都按時繳清卡費、與銀行有來有往，留下良好的借貸記錄，讓銀行了解你的收支能力範圍，並信任你的還款能力！

3、提供保人或擔保抵押品：

在申貸時提出穩定的收入及財力證明＆信用狀況，都是為了提高過件率，其實也可以自發性地提出信用良好的「擔保人」，或是以名下的房產、不動產、汽機車等作為「擔保品」，讓銀行認定放貸風險較低，也是能夠有效提高過件率的方式！

聯徵中心各項信用資料之揭露期限

• (一)逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
• (二)退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
• (三)破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
• (四)信用卡資料
  信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年。 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。
• (五)會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露5年。
• (六)其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。
• (七)其他資料之揭露至特定目的消失為止。

紀錄種類	揭露期限
逾期、催收及呆帳紀錄	自清償之日起揭露3年
退票紀錄	自退票日起揭露3年 退票已清償並辦妥註記者6個月
拒絕往來	自通報日起揭露3年 自提前解除之日起揭露6個月
破產宣告紀錄	自宣告日起揭露10年
清算裁定註記	自裁定開始清算日起揭露10年
更生註記	自更生方案履行完畢日起註記4年
信用卡紀錄	自停卡發生日起揭露5年
款項未繳之強制停卡	未清償者，自停卡發生日起揭露7年 已清償者，自清償日起揭露6個月
信用不良紀錄	自事實發生日起揭露5年

延伸閱讀<聯徵上信用註記有呆帳紀錄,辦不成信貸?就用車貸來救急!>

前置協商是什麼?

假如有下列狀況都可以至銀行申請前置協商:

• 1. 原貸款契約或信用卡的月繳款已超過收入之1/3金額以上，甚至是超出收入範圍完全無法繳納的狀況者。
• 2. 長期繳納信用卡最低應繳款循環息的負債者。
• 3. 已有遲繳款、呆帳、或債權人已申請法務程序及強制執行進行中的債務者。
• 4. 有抵押品借貸款，抵押物品已被法拍，還有剩餘拍賣不足額的債務者。
• 5. 唯有主債務人才能申請，保證人無法申請。

至銀行申請前置協商時，開始進入申辦程序時，銀行將會向聯徵中心申請註記，直到針對此協商協議還款結束後的一年。［若原本早已遲繳紀錄出現或曾經協商過尚未還清者，則註記早已存在］。
前置協商好處：

• 1. 可拉長繳款期數［最長可達180期］，申請此債務協商機制能夠大幅降低月付金額。
• 2. 可申請降低利率［循環利息］，減少每月複利計算的計息方式。
• 3. 可避免及停止強制執行［凍結、扣薪、查封、拍賣］的法律程序。
• 4. 法院強制執行程序進行中，如符合申請條件者依舊可以辦理此協商。

欠銀行錢可以不還？什麼是債務追溯期？

「消滅時效」也稱為「請求權時效」，是《民法》中專用的法律名詞，可以理解為法律上的「有效期限」的概念，當超過了消滅時效，就不能再主張或行使權利了。

「請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」

原則上消滅時效是為 15 年，除發法律有另外規定（像是《民法》§126、§127）才會有不同的消滅時效期限。

假如受害者／債權人未在法律規定的時間內主動採取法律行為，當時效過了，債務人就可選擇拒絕給付、或是自由給付（時效抗辯）。

債權人對債務有「15年追溯期」，為民眾的一般概念，千萬不要以為過了15年就債務消滅了，但事實上並非只要過了15年，債務就不用還了，目前銀行方面對債權管理都是很謹慎，銀行欠款的「本金」與「利息」、「違約金」，是視為不同的債權。本金的追溯期為15年，而利息與違約金的追溯期則為5年。通常每5年就會更換一次債權憑證，銀行透過換證手續就可維持債權的延續。

協商或是呆帳的信用空白專案：清償超過三年才可以申請

• 條件1工作年資滿半年，月薪2萬5以上
• 條件2必須提供薪轉加勞保或30萬以上的扣繳憑單
• 條件3年齡18歲～65歲之間
• 曾有協商或呆帳紀錄只要過了聯徵註記時間，恢復信用空白即可(協商繳清後一年信用就會恢復)
• 公司規模大小沒有限制，小公司也可以申請
• 薪資轉帳有月光族或百元提領可以解釋說明
• 免保證人

延伸閱讀:<當保人會影響貸款嗎?一般/連帶保證人責任有哪些?作保人4點注意事項!>

自己去銀行申辦信用貸款跟委託你們辦的差異是什麼?

台灣的銀行家數幾十間，各銀行有各銀行風控條件不同，每個銀行喜愛的客群不同，審核條件也稍有不同，而且銀行政策不時在變更，一般民眾無所適從，根本不知道自己的條件要向哪一家銀行申請貸款才會通過，才需要透過代辦公司。
差異點會在:

• 1.銀行行員只會推薦自己銀行的方案而我們有配合幾十間銀行，可以了解各銀行方案中的差異幫助申請人找到最適合的銀行方案，提供不拉聯徵方式為你初步評估貸款可行性，可以大幅增加通過機率。
• 2.代辦並不是開銀行，所以不可能所有案件都可以保證過件，評估後告知你申請的過件機率大不大可貸額度約多少.,…等等。
• 3.申請辦貸款不像是買東西，可以貨比三家；辦貸款卡在聯徵的問題上一旦婉拒是會造成你後續申貸的困難度上昇，需要謹慎規劃再進行。
• 4.代辦幫你省下的『時間成本』不需一家家銀行等待比較。
• 5.辦理任何貸款都不需要事先支付服務費用，一律事成收費，辦理任何貸款申請前都不需要正本文件可以大大降低受騙的機會。
  民眾如欲申辦銀行信用貸款，必須檢附身份證正反面影本、勞保異動明細、薪轉存摺內頁半年加封面、收入證明、在職證明（以上其一或二）。銀行貸款申辦所需時間：通常約10～14工作天

呆帳紀錄QA

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以上是協商過銀行呆帳已處理清償,可以再辦信用貸款嗎?銀行呆帳追訴期會多久?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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