銀行信用貸款被退件？避開3個地雷，讓你個人信貸申辦順利！

為什麼信用貸款又沒有過？ 信貸條件 是什麼？申貸人要如何讓自己更容易過件呢？

個人信貸是最常見的貸款種類，但由於許多人不熟悉貸款流程及地雷，造成貸款不順利，甚至讓後續貸款更難以通過。

申請信貸的地雷：4 種信貸申請困難的原因

貸款前先了解銀行信貸條件，充份準備之後在進行申貸的動作。

信用貸款是最常見的貸款種類，不過許多人不熟悉貸款流程及地雷，造成貸款不順利，甚至讓後續貸款更難以過件。

為什麼銀行信用貸款會不通過呢？

因為信用貸款的申請就像是一個迷宮，有些盲點容易讓人走進死路，但只要清楚知道銀行方在核貸的過程中會注重那些細節，就能避開地雷區域，讓信貸成功率大幅提升。

所以，在走向銀行櫃檯申請信貸之前，請先看完底下的這幾個地雷及信貸申請訣竅，來評估自己現在的狀況評估，才能幫助自己用最划算的利率，成功申請貸款！

信用貸款雖然無須準備抵押品（例如房屋、汽車等資產），但也因為這一點原因，信貸對於銀行來說有更高的風險需要承擔，所以審核時會更加謹慎。

如果你有以下的狀況，對於銀行來說就屬於高風險的族群，在申請信貸上會較為困難，在申請時必須要特別注意。

1/ 負債比高過月收入 22 倍

第一種較難申請信貸的原因是負債過高。如果你本身的債務（例如信用卡、現金卡和信貸加總），金額高過你的月收入 22 倍，這時銀行會判定你的負債比過高，因此否決信貸的申請。

2/ 沒有工作收入證明

第二種原因為沒有工作收入證明。倘若你目前沒有穩定的收入方式，無法提供工作收入證明，又或是特殊的職業類別而導致無法提供薪資單，此時，銀行將會判斷你沒有足夠的還款能力，因此否決你的信用貸款。

3/ 被認定為銀行拒絕往來戶

如果被銀行認定為「拒絕往來戶」，通常是代表信用評等有問題，所以既使有償還能力，也難以核發信貸。

例如你持有的帳戶因為刑事案件而被列為「警示帳戶」、你曾由親屬協助還款而有「親屬代償註記」、信用卡因遲繳而強制停卡，或是你正在進行債務協商，這些信用不良的狀況都會讓銀行把你列為拒絕往來戶，而無法成功申請信用貸款。

值得注意的是，各間銀行的資訊都其實相當流通，在一間銀行被拒絕後，其實也會影響到你在下一間銀行貸款的申請，消費者一定要特別維護自己的信用評等。

4/ 信用空白

信用對銀行來說，在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄，就好像一個陌生人來找你借錢，你不會擔心害怕嗎?如果沒有任何往來紀錄、甚至沒有信用卡的，銀行駁回貸款的機率是很高的。

名下無負債與無信用卡使用並不代表信用良好，通常銀行在審查信貸案件時，會依每個人的聯徵紀錄。

假名下沒有持有任何信用卡滿三個月以上，因為沒有任何信用分數累積，所以小白這樣的客戶群銀行貸款從嚴審核，只要一點小缺點，貸款被駁回可能性非常高。

沒有信用分數就等同信用零分，所以幾乎無法申請信用貸款。最簡單的是信用卡可以評估還款能力，通常參考價值高。

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做到這件三件事，讓你信貸申請更加順利！

如果你有良好的負債比、工作證明並且沒有被列為拒絕往來戶，那恭喜你已經成功的達到了申請信貸的基本門檻；而下面這些注意事項，會讓你取得更好的信用評級，貸款成功率大幅提高，同時也能以更優越的利率貸款唷！

1/ 保持較低的聯徵次數

我們常會說「貨比三家不吃虧」，但申請銀行信款時卻不是如此。每次當你向銀行申請貸款時，無論是否成功，銀行方都會向調閱你的信用資料，裡面會包含你的基本訊息、曾經的貸款明細等等。

聯徵中心會把銀行調閱資料的次數記錄下來，而若是短時間內你向多家銀行申請貸款，聯徵資料的調閱次數就會上升。而越高的聯徵次數，對於銀行來說是負面的指標。

而銀行方會擔心你同時向他行借款，因此否決你的信貸，而信貸失敗後，下次個銀行也會看到聯徵中貸款婉拒的訊息，形成負面影響的滾雪球。因此申請信貸要一次到位，盡量不要浪費聯徵次數，才能有效提高信貸的過件率。

延伸閱讀：《聯徵次數過多，會影響貸款過件嗎？》

2/ 累積工作年資

正在轉換工作跑道或是剛出社會的新鮮人，即使能提出工作收入證明，但是銀行方仍會認定你的工作年資不長，收入還尚未穩定，所以較不會通過信貸的申請。

對銀行來說，超過一年的任職就會被認定為較穩定的工作收入，所以如果任職時間不夠長，申請信貸時也要謹慎考慮，耐心等待會換來更好的利率條件！

3/ 別讓自己信用空白

有些人或許會認為：自己不曾跟金融機構往來，就是信用良好。但是在這種狀況中，銀行反而會因為你的信用資料不足，無法判斷是否要借款給你。可以先試著辦一張信用卡，並準時繳款，讓銀行知道你的還款能力良好，反而容易通過信貸。

延伸閱讀：《信用空白該怎麼順利申請貸款？》

以上幾點是在申請信貸前的訣竅與建議。

但由於信貸產品百百種，銀行也有數十家，要找到適合自己的貸款跟研究相關條款都需要時間跟努力，如果認為自己沒時間處理，或擔心無法順利通過申請、過件，尋找專業的貸款公司協助也是很好的方法。

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信貸條件及貸款方案內容

信用貸款是用信用當擔保而主要是看重工作及職業， 申貸對象收入及財務狀況需穩定，具正常還款能力，信用良好；年齡部分需年滿18歲~65歲信用正常之國民。各家銀行條件不一，不過大致都在這個範圍上下。

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近6個月)或勞保異動明細
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信用貸款應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

最後也提醒大家，就算這次的信貸成功通過，也要做好財務規劃，準時的還款，才能讓你下次的信貸有更好的基礎！

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信貸被退件QA

以上是簡單的銀行信用貸款被退件?3個地雷跟信貸條件說明，讓你個人信貸申辦順利！的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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