銀行信用貸款 跟民間信用貸款的比較!所謂的「信用貸款」,就是不需要擔保品(抵押品)的貸款。
銀行信貸種款類繁多,信用審核嚴謹。民間信貸則提供較低門檻,較快的撥款時效。
所謂的「信用貸款」,就是不需要擔保品(抵押品)的貸款。借款人不需要提供擔保,而是用個人的「信用」做擔保。
銀行信貸:嚴格審核信用條件、大多綁約
以銀行而言,銀行在評估是否提供一筆信用貸款的時候,會根據借款人以往的信用記錄、與銀行往來的紀錄,以及近期的收入狀況、從事什麼樣的職業,名下有什麼財產、有哪些負債…等條件,詳細評估風險之後,再確定是否放出這一筆貸款。
銀行的信貸產品,種類非常多,有時銀行會根據自身資金的充裕程度,提供一些比較優惠的利率方案,吸引更多民眾申請貸款。
大多數的銀行信貸,為了吸引客戶,通常會在前幾個月提供比較優惠的利率,例如月息前三個月在2%以下,第四個月之後則調整到3%以上,甚至可能高達14%。
銀行為了保障自身的利息收入,信用貸款方案都會綁約,如果在綁約期限內提前還款,客戶必須繳納違約金3~4%不等。
針對特定高收入族群提供優惠方案
銀行信貸通常也針對特定的職業族群提供優惠。
例如對於某些高所得或是收入穩定的族群,包括醫師、藥師、建築師、律師、土木技師、會計師等,對於銀行而言風險比較低。
因此大多銀行願意提供比較優惠的利率,以及比較高的貸款額度,吸引他們貸款。
可貸金額遵守「DBR22倍」規則
在台灣,根據金管會的規範,每一位借款人,在台灣全體金融機構的無擔保借款總金額,不可以超過月收入的22倍,這就是所謂的「DBR22倍」規則。
例如您如果月收入5萬元,那麼您在台灣各行庫的信用貸款,總金額就不能超過110萬元。但是由於銀行業的爭取,某些「非消費性」用途的信用貸款,可以排除在「DBR22倍」的規定之外。
貸款項目 | 銀行信貸 |
貸款特色: | 免擔保品、免保證人,提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。 |
貸款條件: | 年滿18-65歲信用正常之國民 ,具正職工作滿6個月有固定收入者。 |
服務額度: | 最高額度可貸300萬,實際額度依銀行審核個人信用條件而定。 |
貸款年限: | 本利攤還型:可分1~7年 |
貸款利率: | 2.68%(優惠前6個月),第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。 |
貸款檢附文件: | 雙證件、勞保卡/明細 、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。 (百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明) |
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民間信貸:提供更低門檻、更高彈性
至於民間信用貸款,則是由民間金主組成的融資公司,提供比銀行更寬鬆的核貸條件,滿足市場需求的一種合法貸款型態。
民間信貸的最大特色,就是能接受遭到銀行婉拒的貸款族群,包括負債比過高、信用紀錄有瑕疵、有逾期繳款紀錄等。
一般來說,民間信用貸款,只要是年滿18歲以上,有正常的薪資轉帳收入、有投保勞保與健保,就算是具備了基本的信用條件,民間貸款公司就能放款。
利息部分,民間信貸的利率通常比銀行略高,最低可能可以低至月息2%以下,但是一般大多在月息2%~4%左右。
民間信貸訴求快速撥款,滿足短期週轉需求
此外,民間信貸也提供更快的審核時間與撥款時間,許多業者都訴求最款可以當天撥款,恰好可以滿足急需小額資金周轉的民眾需求,解決許多民眾因為信用紀錄有瑕疵,而被銀行拒於門外的窘境。
但是要注意的是,合法的民間信貸,仍然需要審核借款人的基本信用條件,也就是具備正常職業、具有穩定收入。畢竟,「信用」才是借貸的基本門檻。
由於免去複雜的徵信流程、不需保人,不看信用評分,撥款速度相當快,通常可以在1~3天以內。優點,就是門檻低、核貸速度快。
- 年滿18歲
- 勞健保證明
- 薪資轉帳證明
您要有穩定的工作收入
如果您是在這一個月內,才剛剛找到工作,那麼代書業者對於您的還款能力,可能還是會有疑慮。您最好能提供至少3個月以上的包括勞保投保明細,以及薪資轉帳記錄,才能證明您有能力按時還款。
項目 | 民間信貸 |
特色 | 負債比過高、銀行退件 無任何銀行往來紀錄(小白) 個人信用瑕疵或延遲繳款 退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人。 免費估貸、快速放款,沒有區域限制,全省皆可辦理 |
利率 | 月息2%起 實際的額度及利率審完件之後會報給客戶 |
還款年限 | 10-60期 |
辦理時間 | 1~3天(資料完整 最快當天撥款 ) |
貸款額度 | 5萬-50萬 |
還款方式 | 本利還 |
申貸難易度 | 不看信用狀況只看收支狀況 |
貸款條件 | 年滿 18 歲 寬鬆 勞健保證明(勞保滿3個月)以上 薪資轉帳證明(薪轉滿3個月)以上 |
相關事項 | 以上核發金額與利率依個人條件有所不同 |
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銀行信貸及民間信貸比較表
項目 | 銀行信貸 | 民間信貸 |
條件 | 1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人 | 1. 年滿18 2.勞保保在公司及薪轉滿3個月就可以 |
信用狀況 | 信用狀況良好 聯徵分數500分以上 | 不看信用狀況 負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理, 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款, 沒有區域限制,全省皆可辦理 |
貸款額度 | DBR22倍 最高是300萬 | 5-50萬 |
辦理時間 | 1~2星期 | 1~3天 |
還款年限 | 1-7年 | 10-48期(一月一期) |
信貸比較QA
1.年滿18至65歲信用正常國民
2.年收入NT30萬以上,具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優)
3.使用信用卡消費者,且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可)
4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
1. 年滿18
2.勞保及薪轉滿3個月以上就可以
銀行信貸最高貸款額度是300萬,貸款年限最長是7年(84期)
民間信貸最高貸款額度是50萬,貸款年限最長是5年(60期)
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以上是簡單的銀行信用貸款或是民間信用貸款的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。