薪水分配比例：六罐子理財法、333原則、631法則快速上手！

針對26K 27K 薪水分配 有沒有什麼建議？不外乎得先了解自己的消費狀況，並且事前將每個月收入、支出做好一定規劃，才能有意識的掌控金錢流向，做好理財。

本文將介紹3種目前最夯的薪資分配方法，分別是六個罐子、三信封、以及理財金三角，快來看看哪個最適合自己吧！

薪資分配比例有訣竅！生活開銷、投資理財皆須先規劃

薪水分配比例因人而異，比如你是個喜歡旅行的人，也許可以每個月規劃一定比例支出專門作為旅行、享樂基金使用，又或許你有儲蓄險、貸款、孝親費等費用要支出，那麼更需要事先規劃分，確保每件事都能如期進行計畫。

換句話說，節流很重要，我們必須先釐清什麼是「需要」、什麼是「想要」？

例如：肚子餓了，可以吃一碗40元的乾麵，也可以吃一客650元的套餐，兩者都能填飽肚子，但是前者是需要，後者是想要。

區分方式很簡單，如果沒有它，便無法過生活，便屬於需要，例如：飲水、食物、衛生紙、保暖衣物等生活必需品；而沒有它並不會影響生活，就屬於想要，例如購買名牌等奢侈品。

本文將介紹三種最常見的薪水分配比例，大家依照自己的狀況採納，不過無論你選哪一種，都建議先用下列四步驟檢視一下自己的目標和支出習慣。

1. 了解支出
   了解支出的最好方式，就是天天記帳，從中你可以開始認識自己每個月的收支開銷，包含哪些是重要的、必須的？是固定的、可調整的？
2. 做好分配
   確認開銷後便可將每筆開支、薪水依用途做分類。
3. 設立目標
   接著便依照上述兩個步驟，在月初做好薪水比例分配，並且設立目標。
4. 執行＆檢視
   最後就是每個月如實執行，並且在月底的時候檢視成效，依狀況調整比例，比如是否需要緊急預備金補足超支的部分？生活費是否分配太少？存錢比例是否太少？所有分配法需要因真實狀況調整，才能發揮最大的效益。

333 原則信封理財法

可能會有些人把很大一部分錢存在銀行定存，或拿過多的錢去投資，甚至買了一大堆的保險繳了很多保費，這些都是收入分配不恰當的情況，建議可以試試333 原則信封理財法。

原理很簡單，就是將月收入分成 3 份的分配方式，每一筆收入都分成3 份，可以平均分配，也可以某一項偏高，分配方式同樣沒有正確答案。

如果某一項的占比多，另外兩項就減少，就看自己怎麼衡量。而3種用途分別是：生活支出、投資理財、長期儲蓄。

● 生活支出 33%

每個月所有日常開銷，包含房租、交通費、餐費、電話費、純保障型的保險等。或許 1/3 是嚴苛了點，但也不是做不到，唯有盡量減少生活開銷，才有機會累積資產。

● 投資理財 33%

泛指任何「投入本金後，將來有機會回收本金，而且有增值可能」的投資工具，例如買股票、基金、房、投資型保險，甚至是買書、上課進修等都算。之所以需要每個月存下一筆投資金，也是為了提早達成財富自由。

有時候「投資」與「生活支出」很容易混淆；這時候你只要問自己兩個問題：「有機會拿回本金嗎？」「有機會賺到報酬嗎？」如果兩者皆符合，就是投資。

● 長期儲蓄 33%

這個帳戶，指單純地把錢放在銀行的活存或定存，當然分配做儲蓄之餘，如果生活費不足，可以作為緊急預備金使用。

建議可以將儲蓄帳戶跟薪轉帳戶分開，到銀行另開個專門儲蓄的帳戶，設定發薪日隔天將薪水的三分之一撥到儲蓄帳戶中，以免無形之後不小心花光光。

理財金三角 631 法則

如果收支比例不適用 333 法則，又或許投資目前不是你的首要目的，可以改成採用理財金三角或稱為「 631 法則」的薪水分配比例。

它的原則非常簡單，即是將個人或家庭的年收入分為 3 個部分進行財務分配，讓生活開銷變成你收入的 60%、投資理財 30％、風險管理緊急預備金 10%。

● 生活支出：60 %

包括個人、家庭之食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等，舉凡任何生活開銷與娛樂費用的加總，應儘量控制在年收入的 50 % ～ 60 %，才有空間規劃其他財務目標。

● 投資理財：30 %

包括常見的股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等，舉凡各種投資工具以及非以保障為主要目的之理財型保險，應提撥年收入之 30 % ～ 40 % 分為短、中、長期妥善規劃。

● 風險管理：10 %

純保障的保險，可以作為緊急預備金使用，避免收入中斷或意外的高額支出，造成經濟上的衝擊與負擔過大，同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。

6 個罐子／帳戶理財法

所謂「6個帳戶」或是「6個罐子」理財方式，其實是源自於《有錢人想的和你不一樣》這本暢銷書，作者哈福．艾克所設計的這套金錢管理系統，被許多人視為是全世界最簡單、最容易、也最有效的理財方式。

方法一樣很簡單，就是每個月將所有錢，不管是薪資、股利、還是意外之財，只要是錢，通通都要依照比例分成6個帳戶。

分別是：財務自由、教育、長期儲蓄、娛樂、生活支出、貢獻，並且每個帳戶的錢都只能用在該用途，不能透支更不能挪用，下面將更進一步說明。

● 財務自由 10%

限投資使用，也就是賺取被動收入的帳戶，只能重複拿來投資。

● 教育 10%

限投資自己用，用來作為進修基金或買書，只要是能讓自己學習成長的支出都歸類在這個帳戶，千萬不要覺得10%會不會太多，只有不斷的投資自己、不停的學習成長，才能有效的提升收入呀。

● 長期儲蓄 10%

與財務自由帳戶不同之處再於，他是為了長期目標花費而存在，如買車、結婚等平常無法支付的大筆花費。如果有貸款，也是從這裡支出。

● 娛樂 10%

這應該是大家最喜歡的帳戶了，請拿這筆錢好好犒賞自己努力享樂，不管是拿去吃大餐，還是來個全身按摩，通通都可以，記得一定要每個月確實花光，如果真的沒花完，也請最少3個月內使用完畢，千萬不要手軟。

● 生活支出 50%-55%

生活支出帳戶是用來支付「必要的」食衣住行費用，例如：房租／貸、水電瓦斯、交通費、保險費、信用卡費、餐費等。

許多人會說每個月55%的生活費過不下去，如果無法靠這樣比例的的支出維持生活，請試著檢視支出內容，是否每筆花費都是「必要」花費呢？如果不是，記得減少非必要支出；如果是，可先降低貢獻帳戶的比例，其次則是儲蓄帳戶。

● 貢獻 5%-10%

顧名思義，就是一個專門貢獻捐贈的帳戶，把收入的5%～10%用於慈善捐款，幫助有需要的人。

同上所述，如果生活支出帳戶費用不夠，也可以減少5%的貢獻比例增加到生活支出費用裡，但5%是極限，千萬不能再少了。

26k 27K 薪水分配建議

對社會新鮮人而言，月收入只有25k，要他採用333原則每個月只有7000塊的生活費未免有點太強人所難。

此時或許可以先用「523預算分配策略」，將每月收入的50％用於必要開銷，再將20％用於理財與儲蓄，剩餘30％則安排在其它非必要支出。

● 必需支出 50%

首先，應該將每個月「必需」的支出項目列出，例如三餐飲食、通勤交通費、房租水電等必要開銷，確認自己的收入足以負擔，不會陷入入不敷出的狀態，再來規劃其它資金該如何運用。

● 投資理財 20%、非必需支出30%

扣除必需品的花費之後，我們可以將剩餘資金區分為「理財」、「非必需支出」兩種，前者主要用於儲蓄與投資，後者則用於生活中其它「非必要」的食衣住行育樂，例如電影票便是一種非必需支出。

延伸閱讀:

• <向銀行貸款要準備哪些「財力證明」?>
• <《什麼是現金流？》錢常常不夠用嗎？先來了解現金流，理財理債更輕鬆！>

當然，這個比例是一個參考值，我們應該隨實際收入情況彈性調整，如果當月有額外獎金，必需品佔總收入的比例就會相對下降，可以撥出更多預算用於理財與儲蓄；相對的，若當月的必要支出較高（例如：納稅等），則可以適度縮減娛樂、休閒等非必要支出，盡量避免壓縮既定的理財預算。

最後再次提醒大家，在進行任何投資之前，一定要先充分理解「投資一定有風險」，先認識市面上常見的投資管道與投資產品相對應的風險，再評估自身對於風險的承受能力，才能擬定適合的投資計劃，否則可能會落入財越理越窮，越理越扎心的窘境裡。

如果有資金需求，可以參考下列銀行信貸的特色說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本 收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

• 找銀行
• 選方案
• 填寫申請書
• 遞交申請文件
• 等銀行照會你的文件和資料
• 准駁與否在此時會知曉
• 核准安排對保
• 開戶
• 撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

薪水分配Q&A

以上是薪水配置比例有3種：六罐子理財法、333原則、631法則你聽過哪一個？的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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