本篇文章整理了二胎房貸的相關知識及攻略，包含：二胎貸款是什麼、民間二胎與銀行二胎的介紹、二胎貸款的特點，以及台灣各縣市的二胎貸款相關資訊，希望能幫助讀者深入了解二胎貸款，並找到適合自己的貸款方案。
「二胎貸款」是什麼？
所謂的「胎」，是源自日治時期的的名詞「胎權」，也就是設定抵押所具有的權利。
以房屋貸款來說，如果當初購買已經有房貸，這個一開始的房貸就是「一胎房貸」，也是所謂的一順位房貸；倘若此時我們把這個房子再拿去抵押，也就是所謂的「第二胎（二胎）房貸」，也就是所謂的二順位房貸。
更白話的說：將已經被抵押過一次的物件，進行第二次的抵押，就是二胎貸款，常見如二胎房屋貸款、二胎土地貸款。
「二胎房貸」的特點
一言以蔽之，二胎房貸的特點即是：「貸款額度高於信用貸款，貸款利率低於信用貸款」。
因為二胎房貸介於房屋貸款跟信用貸款之間，所以貸款額度低於房屋貸款，但高於信用貸款；貸款利率高於房屋貸款，但低於信用貸款；還款時間則約等於信用貸款。
（一）、二胎房貸的 3 個主要特點：
- 二胎房貸的利息較高：由於二胎房貸為第二順位，房屋的預期殘值較低，但銀行所承受之風險較高，導致二胎房貸的利息往往較一般房貸（一胎）、房屋增貸、房屋轉貸來的高昂。
- 二胎房貸還款時間較短：相較於一般房貸的還款時間約莫 20~30 年，二胎房貸的還款時間則較短，最高 15 年，且無寬限期。
- 二胎房貸的貸款金額較少：同樣的，相較於一般房貸，二胎房貸的的可貸款金額也較少，約莫原貸款金額的 1~2 成。
了解更多：《二胎房貸有什麼優缺點？適合誰使用？》
（二）、二胎貸款特點分析：
將較於房屋貸款的條件，二胎貸款似乎顯得相當不划算，然而並不能單單這樣比較，因為該貸款標的在二胎貸款之前，已經使用過房屋貸款了。
對於後面順位的貸款方案，放款方風險高出許多，標的殘值也不相同，因此貸款條件差於房屋貸款非常合理。
了解更多：《二胎利率為何比房貸高？房屋二胎的風險是什麼？使用二順位房貸的時機？》
另一方面，由於二胎貸款有不動產作為抵押物，相較於信用貸款，對於銀行跟放款方來說會更有保障，因此二胎貸款在金額、貸款條件上，往往比信用貸款好。
「二胎貸款」分為銀行二胎及民間二胎
二胎貸款中，又分為「銀行二胎貸款 」及「民間二胎貸款 」，兩者概念相同，都是透過將不動產標的進行二次抵押，申請流程也大同小異。
而主要差異則在於放款人的不同，以及銀行及民間在貸款條件、貸款人資格上，有所差異，以下我們為各位分別介紹這兩者二胎貸款。
銀行二胎房屋貸款
銀行二胎貸款，就是由銀行進行的二胎房屋貸款項目，其內容如下列表格。
（一）銀行辦理二胎房貸的內容
| 項目 | 銀行二胎 |
| 貸款利率: | 年息4~14% |
| 還款年限 | 1-15年 |
| 辦理時間 | 1~2星期(含鑑價時間) |
| 貸款額度 | 最高300萬元(貸款金額視房屋鑑價價值成數而定，最高可貸8成) |
| 還款方式 | 本利還 |
| 寬限期 | 沒有 |
| 年齡限制 | 20-65歲 |
| 申貸難易度 | 會依個人授信評分及個人收支狀況 比較困難 |
| 申貸費用 | 帳管費 開辦費 代書費 規費 |
| 適合對象 | 長期週轉 信用條件無瑕疵 資金週轉時間不急 房屋貸款成數在80%內 |
| 相關事項 | 以上核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留二胎貸款核貸與否之權利 |
（二）銀行二胎貸款的特色
其中銀行二胎貸款值得注意的特色：
- 銀行的二胎貸款並沒有寬限期
- 貸款方式僅限於本利還
- 辦理時間比房屋轉貸、增貸快
- 貸款金額低於房屋貸款、增轉貸
- 銀行二胎不接受權利不完整的貸款標的（如持分物件）
了解更多：《銀行二胎房貸方案比較懶人包！》
（三）銀行二胎貸款的申請條件
- 年滿 20 至 65 歲信用正常的國民
- 房子坪數 15 坪以上為佳
- 一胎房貸需繳滿一年才可以申辦銀行二胎
（四）銀行二胎貸款檢附文件
- 雙證件影本
- 收入證明(有租金收入者可提供租約及收租的銀行內頁半年出入明細加封面)，勞保異動明細、薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、或去年扣繳憑單、在職證明。
- 戶籍謄本影本
- 土地建物所有權狀影本
- 房貸繳款明細最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
了解更多：《銀行二胎的申請流程跟注意事項》 《貸款通銀行房屋二胎貸款推薦，最低 3.5% 起》
民間二胎房屋貸款
所謂的「民間二胎」 是也就是讓民間融資貸款公司來承做房屋的第二順位貸款。因為民間的審核條件比較寬鬆，且不會看貸款者的個人信用條件就能輕鬆貸款。
因此民間二胎貸款適合想要短期週轉、有信用瑕疵者。
（一）民間二胎房屋貸款內容
| 項目 | 民間二胎 |
| 貸款利率: | 月息1~3% |
| 還款年限 | 不限 隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 | 1~3天(含鑑價時間) |
| 貸款額度 | 房屋價值夠額度沒有限制 |
| 還款方式 | 1.按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案) |
| 年齡限制 | 20-65歲 |
| 申貸難易度 | 容易不看個人信用狀況只看房屋價值 |
| 申貸費用 | 服務費 代書費 規費 |
（二）民間二胎房屋貸款特色，以及適合誰使用
儘管相較於一般房貸，二胎房貸金額少、還款期短、利息高，但這是跟房貸相比——如果跟信用貸款、車貸相比，狀況又不相同了。相較於其他種類的貸款，民間二胎房貸有這幾個優點。
- 適合資金需求高者：由於信用貸款有月薪 22 倍的貸款金額限制，倘若薪資不高、或較少薪資相關證明，可能就無法借到足夠的貸款金額。而房屋二胎通常能貸到原貸款金額的 1~2 成，往往比信用貸款能貸款的金額高。
同時間，房屋二胎的利率（3.5~14%）跟信用貸款（3~16%）也不會差異太多，此時不妨當作能貸更多金額的信用貸款。 - 適合無固定薪資者、信用較差者：對於有些特殊職業者，無法繳交信用貸款所需要提供薪資證明等資料，或是信用紀錄較差者，此時如果需要資金、手邊又有房產，二胎房貸就是個不錯的貸款方法。
- 審核期較短，適合急用錢者：相較於房屋增貸跟轉貸，二胎房貸的審核時間較短，審核資料的要求也比較低（如第二點）。所以，對於急用錢者，二胎房貸也不失為一種的手段。
- 適合短期週轉者：因為民間二胎貸款都是「按月計息」，不綁約、也無違約金，貸款者想要短期週轉，民間二胎就能滿足這樣的需求。
- 可辦理持分貸款：由於銀行不會承辦持份房屋貸款，但民間貸款則可以辦理持分的房屋貸款。
了解更多：《持分房屋貸款要怎麼申辦呢？持分1/2 1/3房子如何借款？》
（三）民間二胎貸款的申請條件
- 年滿 20~70 歲
- 不動產有殘值即可申貸
（四）民間二胎貸款檢附文件
- 身分證正本(雙證件)
- 戶籍謄本2份(全戶)
- 印鑑證明2份(不限定用途)
- 土地、建物所有權狀(正本)
- 房貸繳款餘額清單(向銀行申請)
- 存摺封面影印本(撥款用)
- 自然人憑證IC卡
- 印鑑章
了解更多：《貸款通民間二胎貸款推薦，最低 1% 起》
二胎貸款的缺點
然而，二胎貸款除了上述的好處跟特點以外，有一些相對應的缺點需要貸款者特別注意。
- 貸款利率較高：由於二胎房貸對於銀行跟民間貸款公司來說，消費者所抵押的不動產為第二順位，放款人有更高的風險需要承擔。因此，會反映在二胎房貸的利率上，所以相較於一般的房貸及房屋增貸利率，二胎房貸的利率會更高。
- 貸款金額較低（不確定銀行是否有）：儘管二胎房貸不限於月薪 22 倍之限制，但銀行二胎的貸款金額上限約莫為 300 萬元，比起房貸或房屋增貸都來的少；如果消費者有更高的資金需求，二胎房貸可能無法一次提供你足夠的資金。
- 只能使用本息攤還（銀行二胎）：貸款者只能使用本息攤還進行還款，沒有本利攤還的選項。
- 無寬限期（銀行二胎）：相較於一般房貸有 1~3 年的寬限期，讓貸款者可以先調整好腳步，接著再進行還款，二胎房貸則沒有提供寬限期，所以消費者從一開始就要做好還款的財務規劃。
- 申辦相關手續費較多：由於二胎貸款會需要有代書、地政規費、設定抵押權的相關費用，因此費用可能較高
- 信用評分可能受影響：對於某些銀行來說，貸款申請者若有申請二胎房貸，會對於該人的信用評分評價降低
了解更多：
二胎貸款申請流程
（一）、銀行二胎貸款流程
1.申請：撥打我們的免費諮詢專線（0975751798）賴經理，或加 LINE-ID：0975751798。
在這階段，客戶需提供「不動產權狀」或是「謄本」，及「薪轉存摺近 6 個月的出入明細」資料，拍照 LINE 給我們跟說明負債狀況之後，即可先送銀行估價。
※注意，我們僅會索取相關資料的照片及影本，而不會跟索取客戶正本。
2.估價：「銀行鑑價人員」將針對物件，基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素，去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
3.審核：銀行核貸金額、每期應繳金額、利息後，我們會將相關資料回報給客戶。
4.設定：如果前面流程進行順利，最後「銀行人員」會與貸款人（客戶）約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要房主本人親自出席。對保約需要 1 個小時，要事先安排時間。
5.撥款：簽約對保後，設定完成時銀行就會將核貸金額進行撥款。
（二）、民間二胎貸款流程（最快可當日放款）
1.申請：客戶提出貸款需求，由專業貸款人員提供諮詢服務。你可撥打我們鈔快速的免費諮詢專線（0975751798）賴經理，或加 LINE-ID：0975751798。
2.估價：由「代書鑑價人員」，針對物件屋況、市價、實價登錄、持有時間、公告現值、地區…等因素，做成鑑價報告。
3.審核：根據鑑價報告，核算出可貸金額、利息等，並回報客戶。如果流程順利，可以在一個小時內核貸。
4.設定：如果前面流程進行順利，最後「代書」會與貸款人約定時間，當面簽約和對保，這個流程須由屋主本人親自出席。對保必須事先安排時間，約需要一個小時。
5.撥款：簽約對保後，到戶政事務所辦理設定完成時，民間金主就會將核貸金額撥款到借款人帳戶。
了解更多：《房屋二胎要如何申請呢？二胎申請流程是什麼？》
二胎貸款常見問題
如果是銀行二胎，銀行方會評估：第一房屋是不是還有增貸的空間、第二是借款人的工作條件及年資所得、第三借款人負債狀況也是銀行考量的重點。
同時，銀行端會審視您的條件如：(1) 房屋的座落地段進行估價，(2) 房子的屋齡，(3) 借款人工作收入、年資，(4) 借款人的負債狀況。
而民間貸款則是主要以標的物殘值為主要考量，只要有殘值，都有機會核貸。
由於銀行二胎貸款的貸款條件比較差，所以，我們通常會建議貸款者按照以下順序選擇貸款：房屋增貸＝＞房屋轉增貸＝＞ 銀行二胎房貸＝＞民間二胎房貸
了解更多：
以上是二胎貸款完全攻略：馬上搞懂二胎的好處、貸款流程及申請訣竅!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
有更多二胎貸款問題想諮詢該怎麼做？
如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。
